Займы до зарплаты в 2026 году получить сложнее: с IV квартала 2025 года по II квартал 2026 года выдачи упали на 59%. Среднесрочные займы в это же время росли — объем портфеля увеличился с 433 до 498 млрд рублей. МФО меняют правила. Заемщик почувствует это буквально: получить 30 тыс. рублей до зарплаты станет сложнее.
Займы до зарплаты (PDL, payday loans) — ссуды на срок до месяца, обычно на сумму до 30 тыс. рублей. Среднесрочные займы (IL, installment loans) выдают на более длительный срок и на большие суммы. Данные по структуре портфеля и выдачам мы взяли на сайте ЦБ РФ. Аналитика и расчеты — сервис Бробанк.ру. Дальше разберемся, как меняется рынок и какие последствия для заемщика.
Что показывают выдачи и портфели МФО
Выдачи займов до зарплаты падают третий квартал подряд:
- 104 млрд рублей в IV квартале 2025 года;
- 78 млрд в I квартале 2026 года;
- 43 млрд во II квартале 2026 года.
Это устойчивый тренд — каждый следующий квартал слабее предыдущего.
График 1. За полгода выдачи займов до зарплаты упали на 61 млрд рублей, среднесрочных — выросли на 19 млрд рублей. Среднесрочные не компенсируют обвал коротких. Источник: Бробанк.ру.
Та же картина — в объеме портфеля займов до зарплаты. Однако сумма задолженности перед МФО по таким продуктам сокращалась медленнее — на 17%.
- Объем портфеля по итогу IV квартала 2025 года составил 131 млрд рублей.
- По итогу II квартала 2026 года — 109 млрд рублей.
Объем портфеля среднесрочных займов вырос на 15% — с 433 до 498 млрд рублей.
График 2. Объем займов до зарплаты сократился на 22 млрд рублей, среднесрочных — вырос на 66 млрд рублей. По портфелю разрыв между сегментами увеличивается. Источник: сервис Бробанк.ру.
Реформа микрофинансового рынка — не прихоть МФО. За сменой структуры стоят внешние факторы, которые заставили компании перестраивать предложение.
Что изменилось для МФО в 2026 году
В 2026 году для МФО ввели четыре ограничения, из-за которых клиентам могут отказать в выдаче займа.
| Дата | Изменение | Что означает для рынка | Влияние |
| 01.01.2026 | МФО не могут оценивать доход клиента в упрощенном порядке — со слов заявителя или без экспертных моделей ЦБ | Оценка дохода стала строже, подтверждать его нужно документами | МФО отсеивают заемщиков, которые не могут подтвердить доход документально |
| 01.03.2026 | Биометрия обязательна при дистанционной выдаче займа для МФК | Онлайн-выдачи для микрофинансовых компаний требуют идентификации через ЕБС | Не все россияне сдали биометрию, из-за чего сокращается клиентский сегмент в онлайн-выдачах |
| 01.04.2026 | Переплата ограничена 100% от выданной суммы вместо 130% | Короткие займы с высокой переплатой стали менее выгодны для МФО | МФО проверяют заемщиков строже |
| 01.10.2026 | У одного клиента может быть только два займа со ставкой более 200% годовых | Третий займ со ставкой более 200% годовых не выдадут | Клиенты с двумя дорогими займами выпадают из сегмента |
Отдельно — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Они действовали и до 2026 года.
| Займы без лимита кредитования | |
| Уровень ПДН | МПЛ (доля выдач за квартал) |
| Более 50% | 15% |
| Из них более 80% | 1% |
| Займы с лимитом кредитования | |
| Уровень ПДН | МПЛ (доля выдач за квартал) |
| Более 50% | 10% |
| Из них более 80% | 0% |
Примечание:
- ПДН — показатель долговой нагрузки. Рассчитывается как расходы на обслуживание всех долгов, как новых, так и активных, к доходу клиента.
- МПЛ — максимальная доля выдач за квартал клиентам с ПДН выше установленного порога.
МПЛ подталкивают МФО ограничивать выдачи клиентам с высокой долговой нагрузкой. Для микрофинансовых организаций это еще один аргумент в пользу более длинных продуктов: долг распределяется во времени, и ежемесячная нагрузка на бюджет заемщика снижается.
Эти ограничения и стали драйвером смены структуры предложений в пользу среднесрочных продуктов.
Как отреагировал рынок
Новые ограничения поставили МФО в жесткие рамки. Продукты пришлось перестроить: короткие займы уступают среднесрочным. При этом стало сложнее найти клиентов: трафик на сайты падает, интерес к займам в поиске снижается.
Шесть из 30 популярных МФО сменили бизнес-модель
Статистика подтверждается на уровне отдельных компаний. Согласно результатам анализа экспертов сервиса Бробанк.ру, шесть из 30 самых популярных МФО сменили бизнес-модель в 2026 году:
В начале года они специализировались на займах до зарплаты — сумма до 30 тыс. рублей, срок до месяца. К октябрю 2026 года те же компании предлагают среднесрочные займы на большую сумму.
Среднесрочные займы у этих МФО были и раньше, но новым клиентам были доступны только займы до зарплаты. Изменился приоритет: теперь на главной странице сайта — более крупные суммы и длинные сроки.
Смена модели стала не разовой акцией, а реакцией на сложившиеся условия. Но регуляторика оказалась не единственной причиной. Привлекать новых клиентов МФО стало все сложнее.
Сайты МФО теряют трафик, интерес к займам в поиске падает
Одновременно с перестройкой МФО теряют аудиторию: за январь–сентябрь 2026 года трафик на их сайты упал на 14,2% — это 54,17 млн визитов меньше, чем годом ранее.
График 3. За январь–сентябрь 2026 года трафик сократился на 14,2% год к году. Источник: сервис Бробанк.ру.
Брендовые запросы МФО в поиске Яндекс сократились на 1,6% год к году. На фоне падения других онлайн-метрик более чем на 10% это немного.
График 4. Пользователи, которые ищут конкретную компанию, остались. Источник: сервис Бробанк.ру.
Общий интерес к займам падает быстрее. Запросы слова «займ» в поиске Яндекс за январь–сентябрь 2026 года сократились на 10,9% год к году.
График 5. Интерес к самим займам просел почти в семь раз больше, чем к компаниям, которые их выдают. Источник: сервис Бробанк.ру.
Ключевой фактор падения трафика на сайты МФО — быстрые ответы ИИ в поиске. Пользователь спрашивает, как оплатить займ. Или чем кредитный лимит в МФО отличается от займа. Поисковик дает моментальный ответ прямо в выдаче. Переходить на сайт компании для получения информации не нужно. Но ИИ забирает не весь трафик.
Снижение всех онлайн-метрик для компаний означает, что заемщика стало сложнее найти. Поэтому МФО держатся за тех, кто уже пришел. Отсюда и сдвиг в сторону более длинных продуктов: они удерживают клиента дольше, чем короткие займы до зарплаты.
Почему МФО отказывают в займе в 2026 году
Для заемщика новые правила означают более более жесткий отбор. По данным ЦБ доля одобрений упала до 39%. Если нужны деньги, учитывайте:
- Количество действующих займов. С 1 октября 2026 года у одного клиента может быть не более двух займов со ставкой выше 200% годовых. Третий такой заем не выдадут.
- Долговую нагрузку. МФО считают, какую долю дохода заемщик тратит на погашение всех займов и кредитов. Если эта доля выше 80%, шансы на одобрение минимальны. При 50% вероятность небольшая, но есть. Например, если вы зарабатываете 40 тыс. рублей, а платежи по всем займам достигают 25 тыс. рублей, то ПДН составляет 62%. Шанс на одобрение падает. Оптимальный вариант, если на возврат долгов уходит меньше половины дохода.
- Качество кредитной истории. МФО учитывают КИ, но требования к ней мягче, чем у банков. Просрочки снижают вероятность положительного решения. С плохой кредитной историей шансы получить займ есть, но сумма будет ниже запрошенной.
- Возможность подтвердить доход. С 1 января 2026 года упрощенный порядок оценки дохода не действует. Поэтому лучше подготовить документ, подтверждающий официальный заработок.
- Биометрию. Для дистанционной выдачи займов в МФК с 1 марта 2026 года нужна идентификация через ЕБС. Поэтому сдать биометрию стоит заранее через приложение «Госуслуги Биометрия» или в отделении банка.
Отказ в одной МФО не означает такой же вердикт в другой. Поэтому можете попробовать обратиться в другую компанию, куда еще не подавали заявку.
Что делать прямо сейчас, если нужен займ
Если вам нужны деньги до зарплаты, сначала проверьте:
- Сколько у вас активных займов со ставкой более 200% годовых. Не должно быть вообще или только один действующий.
- Какую долю дохода съедают все долги. Желательно — не более 50%.
- Можете ли вы подтвердить заработок.
Если все пункты соответствует ограничениям, подавайте заявку. Шансы на одобрение максимальные. Подобрать займ можно в каталоге сервиса Бробанк.ру. Но сначала посчитайте долговую нагрузку, это сэкономит вам время и нервы.
Комментарии: 0
Написать комментарий