Рефинансирование для пенсионеров

Что такое рефинансирование

На Бробанк.ру опубликованы актуальные предложения банков РФ по программам рефинансирования. Каждый вариант оформления сопровождается полным описанием, сеткой тарифов, указанием требований к заемщику. Все кредиторы круглосуточно принимают от клиентов онлайн-заявки. Если заявитель — пенсионер, ему важно смотреть на возрастные рамки.

Иначе его называют перекредитованием — вы берете новый кредит и закрываете им прежнее обязательство. Причем закрыть можно как одну ссуду, так и несколько разом. По итогу оформления заемщик заключает договор с новым банком и начинает платить ему, прежние кредиты закрываются досрочно.

Преимущества перекредитования:

• всегда проводится на выгодных условиях, в итоге можно снизиться процент и уменьшить переплату;
• можно объединить несколько ссуд в одну, чтобы возврат долга был более удобен. Да и переплата при этом существенно снизится;
• можно изменить срок выплаты кредита на более удобный. Например, если платеж стал тяжелым в финансовом плане, заемщик увеличивает срок и сокращает ежемесячные расходы;
• многие банки позволяют взять дополнительное финансирование. То есть кроме закрытия ранее оформленных кредитов клиент получает дополнительно наличные на любые цели;
• смена банка на более удобный.

Чаще всего люди оформляют перекредитование либо с целью сократить переплату, либо для уменьшения ежемесячного платежа. Удобно, что заемщик сам выбирает новые условия кредитования, то есть заменяет текущие на те, что актуальны для него в данный момент.

Сложности рефинансирования пенсионеров

Самое большое препятствие — возраст. Для банкиров перекредитование — услуга, с помощью которой они переманивают к себе качественных клиентов. В перспективе банк будет работать с ними по разным направлениям, получая регулярную прибыль.

Если же клиент достиг пенсионного возраста, особых перспектив с ним работать нет. Кроме того, возникают риски, связанные с возрастом. Рефинансирование кредита для пенсионеров делают далеко не все банки: им больше интересны заемщики трудоспособного возраста, чем пожилые.

Почему банки не стремятся работать с пенсионерами в этом направлении:

• высокий риск ухода из жизни в процессе выплаты ссуды. После придется работать с наследниками, а это часто проблематично;
• многие страховые компании отказываются заключать договора с пожилыми людьми, что также связано с рисками. Поэтому страхование жизни при оформлении кредита может быть недоступным;
• даже если пенсионер работает, есть высокий риск, что вскоре он останется без работы;
• высокий риск получения статуса инвалида или недееспособного в процессе выплаты.

Но рефинансирование кредитов для пенсионеров все равно возможно. Просто нужно найти банк, который более лояльно настроен к пожилым людям. Ниже представлены как раз такие варианты.

Ситуация с работающими и безработными заявителями

Рефинансирование для неработающих пенсионеров практически недоступно. Банки стремятся заключать договорные отношения с предельно качественными заемщиками, которые имеют хорошее финансовое положение, стабильный доход. Практически все кредиторы указывают в требованиях к потенциальному заемщику, что тот должен работать и иметь стаж на текущем месте от 3 месяцев.

Для рассмотрения составленной заявки клиент предоставляет справку 2-НДФЛ с работы, в некоторых случаях может требоваться копия трудовой. Если при этом заявитель получает еще и пенсию, она рассматривается как дополнительный доход, суммируется с зарплатой.

Если заявитель в качестве дохода имеет только пенсию, если он не работает, вариантов перекредитования для него будет мало. Кроме того, даже если предложение и найдется, ставки окажутся повышенными, а суммы скромными.

На рынке есть только несколько банков, которые готовы провести рефинансирование неработающему пенсионеру. В обзоре есть лояльные финансовые организации, можете обратиться к ним. Но помните, что вероятность одобрения запроса в такой ситуации будет небольшой из-за рисков.

Метод отбора программ

Ключевой критерий — это предложения по рефинансированию, которые доступны гражданам пожилого возраста. Под этим понимается, что кредитор работает с людьми старше 65 лет. Но важно, что это возраст на момент полного гашения нового кредита.

В требованиях банкиры указывают предельно возможный возраст на момент гашения ссуды. Например, если банк сотрудничает с людьми до 70 лет, а вам на сегодня 67 и 6 мес, вы можете заключить здесь договор только на 2,5 года.

Какие программы участвуют в рейтинге:

• доступные гражданам именно пожилого возраста. Лица, которые вышли на пенсию по выслуге при наличии работы могут без проблем воспользоваться любым предложением по перекредитованию;
• выгодные программы с гибкими условиями, с возможностью получения дополнительных наличных, с большими сроками и пр.;
• созданные для всех заявителей. То есть это именно массовые продукты, доступные всем желающим, а не программы для пенсионных или зарплатных клиентов;
• от крупных банков, предлагающих услуги рефинансирования в большинстве регионов РФ.

Для оформления перекредитования традиционно требуются справки. Если говорить о рефинансировании кредита для пенсионеров к 2-НДФЛ банк попросит приложить пенсионное удостоверение и документ о размере пенсии.

ТОП-10 предложений по рефинансированию кредита для пенсионеров

Если вы ищите, где взять рефинансирование кредита для пенсионеров без проблем и придирок к возрасту, рассмотрите представленные ниже предложения. В каждом из этих банков можно провести перекредитования в пожилом возрасте. Некоторые компании готовы работать с людьми от 75 лет.

Если какой-то вариант вам приглянулся, переходите на страницу банка и подавайте заявку. То есть в офис бежать не обязательно, вы подаете запрос именно через интернет. А если поступит одобрение, тогда уже приступите к сбору документов, после приедете в отделение и заключите договор.

Заявку можно подать и без всех необходимых документов на руках. Уже после, если она будет одобрена, соберете все необходимые бумаги.

Кроме паспорта, 2-НДФЛ и справки о размере пенсии потребуются документы от организаций, ссуды которых вы будете перекрывать. Новому кредитору нужно получить информацию о сумме для досрочного погашения, характеристики этого обязательства и то, благополучно ли заемщик совершал оплату, не делал ли просрочек.

Сравнительная таблица:

Компания	Лимит	Процент	Срок	Возраст	Доп.сумма	Справки	Работа
Сбербанк	до 3000000	11,4-16,9%	1-5 лет	до 70 лет	да	нужны	нужна
Почта Банк	до 4000000	11,9-14,9%	3-5 лет	не важен	да	не нужна	не обязат.
Альфа-Банк	до 3000000	6,5-13,99%	2-7 лет	не важен	да	не обязат.	нужна
ВТБ	до 5000000	6,9-17,6%	6-60 мес лет	не важен	да	нужны	не обязат.
Росбанк	до 3000000	5,9-20,9%	1-5 лет	не важен	да	нужны	нужна
УБРиР	до 5000000	8,99-16,8%	3-10 лет	до 75 лет	да	не обязат.	не обязат.
Россельхозбанк	до 3000000	8% или 12,5%	6-60 мес	до 75 лет	да	нужны	нужна
Газпромбанк	до 5000000	5,9-13,9%	13-84 мес	до 70 лет	нет	нужны	нужна
Уралсиб	до 2000000	5,5%-17,5%	13-84 мес	до 70 лет	нет	не обязат.	нужна
Тинькофф	до 2000000	9,9-24,9%	до 3 лет	до 70 лет	да	не нужны	не обязат.

Сбербанк

Начнем со Сбербанка, так как именно к нему чаще всего обращаются граждане за кредитами и продуктами рефинансирования. Банк требовательный, но зато его программы выгодные, отличаются приличными лимитами и интересными ставками.

Сбербанк не стремится рефинансировать кредиты, которые сам же и выдал. По таким заявкам он увеличивает ставки и уменьшает вероятность одобрения. Поэтому в Сбер лучше обращаться за перекредитованием ссуд, выданных другими банками.

Банк готов рассмотреть заявителя пожилого возраста, но обязательно трудоустроенного официально. Предельный возраст к моменту закрытия ссуды по графику — 70 лет.

Параметры рефинансирования:

Подробно о предложении Сбера →

Процент программе Сбербанка зависим от суммы. Наименьшая ставка 11,4% (фиксированная) назначается при лимите свыше 1000000 рубл. Если это сделка на 300000-1000000, тогда это будет 12,4%. А если менее 300000, то 12,9-16,9%.

Сберу интересны крупные суммы, поэтому для лимитов менее 300000 установлены самые непривлекательные условия. Ставка будет назначаться на усмотрение банка, может достигать 16,9%.

Критерии к кредитам:

• можно закрыть до 5 штук от разных банков. Потребительские ссуды, кредитки и автокредиты;
• каждый перекрываемый кредит действует более 80 суток;
• благополучное гашение без просрочек, хорошая КИ;
• не было реструктуризации/рефинансирования.

Почта Банк

Этот банк ориентирован на работу с пожилыми гражданами, предлагает им много финансовых продуктов. Рефинансирование кредитов других банков для пенсионеров здесь также возможно. И что самое примечательное — Почта Банк не устанавливает ограничений по возрасту. То есть заявки принимаются ото всех, каждый клиент имеет шансы на одобрение.

Кроме того, это один из немногочисленных банков, который допускает рефинансирование неработающих пенсионеров. Если вы получаете только пенсию, обязательно рассмотрите Почта Банк. Аналогично — если трудоустройство есть, но оно неофициальное.

Параметры рефинансирования:

Гарантированная ставка. Клиент может подключить опцию “Гарантированная ставка”. Тогда при благополучной выплате ссуды без просрочек в течение года Почта Банк делает перерасчет по ставке 9,9% и возвращает разницу клиенту на счет. Услуга платная, цена зависит от начальной ставки. Делайте предварительные расчеты, чтобы понять, нужна ли вам эта опция (просите менеджера сделать расчет).

Акция “Ноль сомнений”. При подключении этой опции Почта Банк разрешает не вносить платежи после рефинансирования в течение полугода (они переносятся на конец срока). Плата за пользование опцией — 0,5% от суммы кредита каждый месяц, пока действует отсрочка.

Критерии к кредитам:

• можно закрыть только один потребительский кредит или автокредит;
• кредит выдан более полугода назад;
• в течение полугода ее было просрочек;
• кредит выдан не банком группы ВТБ.

Для оформления пенсионер предоставляет паспорт и номер СНИЛС. Если он работает, то справки не нужны, требуется только номер ИНН работодателя.

Альфа-Банк

Если анализировать, какие банки делают рефинансирование кредитов пенсионерам, нельзя не сказать и про Альфа-Банк. Он лояльно относится к пожилым гражданам, по всем кредитным программам не устанавливает ограничения по возрасту. То есть заявку можно подать хоть в 65, хоть в 75, хоть в более старшем возрасте.

Кроме того, здесь нет требования относительно официального трудоустройства заемщика, 2-НДФЛ не требуется при запросе небольшой суммы. Это значит, что рефинансирование может провести и безработный пенсионер.

Альфа не просит справки, рефинансирование проводится по паспорту и простому второму документу на выбор: загранпаспорт, права, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, именная банковская карта. Но если сумма сделки больше 300000, тогда нужны 2-НДФЛ и официальная работа.

Параметры рефинансирования:

Подробно о предложении Альфа-Банка →

Минимальная ставка актуальна для заемщиков, покупающих полис страхования. Если не брать полис, тогда Альфа назначает ставку, приближенную к максиальной. Удобно, что банк практикует именно фиксированные проценты: можно сразу сделать актуальный расчет.

Никаких отдельных критерием к кредитам Альфа не фиксирует. Можно закрыть сколько угодно ссуд, причем бумаги по ним от прежних банков не требуются. Клиент предоставляет реквизиты счетов и лимиты для досрочного погашения.

ВТБ

Как и Сбербанк, это требовательная компания. Она тщательно анализирует заемщиков, не может похвастаться высоким уровнем одобрения заявок, но зато предлагает выгодные условия и приличные лимиты выдачи. Причем нет требований к возрасту клиента, верхние ограничения возраста отсутствуют. Соответственно, рефинансирование доступно пенсионерам любого возраста.

Кроме того, ВТБ выделяет неработающих пенсионеров в отдельную группу заемщиков, и для них снижаются требования относительно требуемого пакета документов. Они приносят только пенсионное удостоверение и справку о размере пенсии. Эта категория заемщиков может рассчитывать на сумму до 500000.

Разделение пенсионеров на категории:

• работающие, стандартные. Перекредитование проводится по стандартной программе со справками;
• неработающие пенсионеры. Предоставляют справку о размере пенсии, могут получить до 500000 сроком до 3 лет;
• нетрудоустроенные военные пенсионеры. Предоставляют справку о размере пенсии, могут получить до 800000 сроком до 5 лет.

Есть требование к минимальному среднемесячному доходу заемщика — минимум 15000 после налогообложения.

Параметры стандартного рефинансирования:

Подробно о предложении ВТБ →

Ставка зависит от суммы и того, подключает ли клиент услугу страхования. Если речь о сумме до 1000000 рублей, ставка со страховкой будет находиться в диапазоне 7,9-14,2%, без нее — 11,9-17,6%. При сумме сделки выше 1000000 ставка со страховкой — 6,9-12,2%, без нее — 10,9-16,2%.

Критерии к кредитам:

• допустимы кредиты и кредитки;
• срок жизни — от 3 месяцев;
• нет просрочек за 6 месяцев;
• закрываемые долги не могут быть выданы банками группы ВТБ и Почта Банком.

Росбанк

Еще один банк, не указывающий никаких возрастных требований для проведения рефинансирования. Соответственно, даже пожилой гражданин может обратиться сюда и оформить перекредитование.

Это актуально только для работающих граждан, так как Росбанк просит документально подтвердить доход и указывает, что пенсионеры могут подавать заявку, но только работающие. Они дополнительно предоставляют справку о размере пенсии. Общий размер дохода — от 15000 после вычета налогов.

Параметры рефинансирования в Росбанке:

Подробно о предложении Росбанка→

У Росбанка очень весомый разброс ставок, что явно нельзя назвать его преимуществом. Если оформлять рефинансирование со страховкой, ставка будет находиться в диапазоне 5,9-13,9%. Если без — 11,9-20,9%. И точный процент установится лишь по итогу рассмотрения.

Критерии к кредиту:

• можно перекрыть несколько обязательств: автокредиты и потребительские;
• до окончания возврата ссуд по графику должно остаться более 3 месяцев;
• не было просрочек.

УБРиР

Здесь доступно рефинансирование для пенсионеров до 75 лет. Это максимальный возраст, которого может достичь клиент по окончанию графика гашения в случае одобрения сделки. Более того, УБРиР готов провести перекредитование неработающему пенсионеру.

Это самый лояльный банк рынка. Он допускает отсутствие работы, устанавливает высокую планку возраста. Более того, даже готов заключить договор с гражданином, имеющим негативную кредитную историю. Условия лояльные, но и ставки могут оказаться приличными — именно в них банки закладывают свои риски.

Параметры рефинансирования:

Подробно о предложении УБРиР →

В описании продукта рефинансирования УБРиР указывает, что выдает до 5000000. Но если заявитель достиг 65 лет, ему не одобрят больше 2000000 рублей.

Точную процентную ставку клиент узнает только после подачи заявки. Если сумма кредита не превышает 750000, ставка будет находиться в диапазоне 11,5-16,8%. При сумме 750000-1500000 — 8,99-12,5%. Фиксировано 8,99% назначается при сумме от 1,5 млн. руб.

Критерии к кредитам:

• их может быть несколько: автокредиты, любые потребительские;
• справки по кредитам собирать не нужно;
• до полного гашения ссуды осталось более 60 дн.

Россельхозбанк

Тоже готов рассматривать заявки на проведение рефинансирования потребительского кредита гражданами до 75 лет. Но предложение актуально только для работающих пенсионеров, потому что есть требование о наличии работы и стажа там минимум в 6 месяцев. При этом пенсия учитывается как допдоход, если подтверждается справками.

Если платежеспособности заявителя недостаточна для желаемой суммы кредита, он может пригласить созаемщика. Его доходы будут учтены, поэтому шансы на одобрение повысятся, вырастет возможная сумма.

Параметры рефинансирования:

Россельхозбанк устанавливает базовую ставку в 8%. Если клиент или/и созаемщик отказываются от страхования, ставка повышается на 2,5 или 4,5 пункта (в зависимости от суммы выдачи). Еще на 3% банк поднимет ставку, если выданные средства заемщик не направит на закрытие кредитов. То есть РСБ дает клиенту в этом плане самостоятельность.

Только клиенты Россельхозбанка могут выбрать алгоритм гашения ссуды: аннуитетную или дифференцированную. Второй вариант выгоднее, но менее удобный в погашении.

Критерии к кредитам:

• можно перекредитовать до трех различных ссуд одновременно;
• наличие положительной КИ у заемщика;
• ссуда действует более полугода;
• не применялись реструктуризация, рефинансирование.

Газпромбанк

Серьезный банк с интересным предложением. Он работает с гражданами до 70 лет, то есть некоторые пенсионеры могут обратиться за перекредитованием к нему. Рассматриваются только трудоустроенные граждане, которые могут документально подтвердить размер дохода.

Параметры рефинансирования в Газпромбанке:

Обратите внимание на то, что Газпромбанк не работает с суммами менее 100000 рублей.

Алгоритм назначения ставки предельно простой — это 5,9-6,9% при покупке страхового полиса и 12,9-13,9% при отказе от подключения к страхованию. Рекомендуем делать расчеты (просите это сделать менеджера банка), чтобы понять, какой вариант оформления будет более выгодным.

Требования к кредитам:

• виды и количество кредитов — без ограничений;
• до окончания срока выплаты ссуд осталось больше трех месяцев;
• нет просрочек;
• не проводились реструктуризация и рефинансирование.

Уралсиб

Рассматривая, какие банки делают рефинансирование пенсионерам, проанализируйте и предложение этого банка. Он готов рассматривать заявителей возраста до 70 лет, но если речь о пенсионере, то это может быть только трудоустроенный человек.

Если нужна небольшая сумма до 300000 рублей, Уралсиб рассмотрит заявку без справок. Для оформления нужен паспорт и простой второй документ: ИНН, СНИЛС, права, или загранпаспорт.

Параметры рефинансирования в Уралсибе:

Подробно о предложении Уралсиба →

Если клиент соглашается на оформление страховки, ставка будет низкой — в рамках 5,5-7,5% годовых. Если отказывается, банк назначит ставку в рамках 16,9-18,6%. Рекомендуем делать предварительные расчеты того и другого варианта.

Требования к кредитам:

• по количеству их может быть сколько угодно;
• рассматриваются автокредиты, кредитные карты, потребительские ссуды. Плюс кредиты, выданные с обеспечением (под залог недвижимости, авто, ПТС);
• не допускаются просрочки.

Тинькофф

Этот банк стоит рассматривать гражданам, которые заинтересованы в предельно низких требованиях к заемщику. Тинькофф всегда лояльно относится к заемщикам, работает с гражданами до 70 лет, не требует официального трудоустройства, ему не нужны справки. Плюс банк может рассмотреть даже неработающего пенсионера.

Ключевая особенность финансовой организации — дистанционная работа. Даже перекредитование проводится без посещения офиса. После одобрения онлайн-заявки клиенту на дом доставляют карту с деньгами. Далее он обязуется до даты внесения второго ежемесячного платежа по новой ссуде закрыть досрочно все заявленные при оформлении рефинансирования.

Параметры рефинансирования в Тинькофф:

Подробно о предложении Тинькофф →

Если вы обращаетесь в Тинькофф, лучше сразу настраивайте себя на ставку, приближенную к максимальной. Банк не требует справок, проводит перекредитование удаленно, одобряет большую часть присланных заявок — все это провоцирует риски, которые закладываются в проценты.

Никаких требований к закрываемым кредитам нет. Это могут быть какие угодно ссуды, даже если речь идет о микрозайме. Тинькофф — единственный банк, который допускает рефинансирование займа от МФО.

По условиям договора заемщик сам досрочно закрывает заявленные ссуды. Если он не сделает это в течение двух месяцев, Тинькофф назначает пени размером 0,5% от выданного лимита.

Сравнение предложений

Если рассмотреть, где взять кредит пенсионеру для рефинансирования, то ассортимент предложений все же радует. Далеко не все банки категорично относятся к этой категории заемщиков. Многие делают ставку на то, что пожилые люди — самые ответственные заемщики (так говорит статистика).

Да, условия перекредитования могут несколько отличаться от тех, что актуальны для граждан среднего возраста, но это не отменяет самой возможности рефинансирования. Банки все же будут опасаться и не выдадут слишком большую сумму, многомиллионные сделки в этой области — большая редкость.

Ассортимент предложен большой. Понятно, что у вас могут возникнуть сложности с выбором банка для обращения. Чтобы выбор был более простым, мы сравнили несколько похожих по параметрам предложений.

Тинькофф и УБРиР

Кому подходят: неработающим пенсионерам, заявителям с неидеальной кредитной историей. Тем, кому нужно быстрое и простое оформление.

Это самые лояльные кредитные организации, где получить услугу проще всего. Они проводят рефинансирование кредита неработающим пенсионерам до 75 и до 70 лет. Если вы относитесь как раз к этой категории заявителей, рассмотрите эти варианты обращения. Даже справки о размере пенсии нести не обязательны, запрос рассмотрят и без них.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Возраст	Доп.сумма	Справки	Работа
Тинькофф	до 2000000	9,9-24,9%	до 3 лет	до 70 лет	да	не нужны	не обязат.
УБРиР	до 5000000	8,99-16,8%	3-10 лет	до 75 лет	да	не обязат.	не обязат.

Вероятность одобрения запроса и в Тинькофф, и в УБРиР очень большая. Даже если заявитель имеет негативную кредитную историю, его заявку могут согласовать.

Суммы выдачи и ставки в этих компаниях по итогу оказываются примерно идентичными, поэтому нужно смотреть на другие параметры. Например, Тинькофф стоит выбирать, если нужен срок до 3 лет, а УБРиР, если интересуют более продолжительные периоды заключения договора.

Почта Банк и ВТБ

Кому подходят: неработающим пенсионерам с положительной репутацией заемщика. Рассматриваются заявители любого возраста без ограничений.

Оба банка лояльно настроены к пенсионерам, доход которых — только пенсионная выплата. Между тем, они предлагают выгодные условия заключения договора. Поэтому, если у вас положительная кредитная история, нет никаких проблем, тогда лучше рассмотреть именно эти варианты (программы Тинькофф и УБРиР окажутся значительно дороже)

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Возраст	Доп.сумма	Справки	Работа
Почта Банк	до 4000000	11,9-14,9%	3-5 лет	без ограничений	да	не нужна	не обязат.
ВТБ	до 5000000	6,9-17,6%	6-60 мес лет	без ограничений	да	нужны	не обязат.

Предложение Почта Банка выглядит более привлекательно. Он и ставки может установить меньше, и справку о размере пенсии не требует. Но оба банка назначают ставку по итогу рассмотрения, и результат рассмотрения может быть любым. Поэтому рекомендуем подать запросы в оба банка и там уже сравнивать, предложение какого окажется лучше.

Сбербанк и Газпромбанк

Кому подходят: кто кроме пенсии получает и официальную зарплату, может принести справки о доходах. Оба банка требовательные и одобряют запросы только качественных заявителей с хорошей КИ.

Мы проводим сравнение этих банков, потому что их часто выбирают граждане для оформления кредитов и проведения рефинансирования. Лидер в это области — безусловно, Сбербанк. Но если провести сравнение с предложениями других банков, становится понятным, что его перекредитование не такое уж и выгодное, несмотря на высокие требования.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Возраст	Доп.сумма	Справки	Работа
Сбербанк	до 3000000	11,4-16,9%	1-5 лет	до 70 лет	да	нужны	нужна
Газпромбанк	до 5000000	5,9-13,9%	13-84 мес	до 70 лет	нет	нужны	нужна

Если сравнивать Сбербанк и Газпромбанк, то рефинансирование Газпромбанка окажется более выгодным. Если подключиться к страхованию, ставка может составить всего 5,9-6,9%. Тогда как в Сбере даже со страховкой ставка составит минимум 11,4%.

Альфа-Банк и Уралсиб

Кому подходит: работающим пенсионерам, можно оформить и при неофициальном трудоустройстве. Справки о размере пенсии и зарплаты не требуются.

Оба банка не говорят об обязательном предоставлении справок о доходах, поэтому предложениями могут воспользоваться даже те пенсионеры, которые работают без оформления. Но при этом наличие работы — все же обязательное условие приема заявки.

Банк	Сумма	Ставка	Срок	Возраст	Доп.сумма	Справки	Работа
Альфа-Банк	до 3000000	6,5-13,99%	2-7 лет	без ограничений	да	не обязат.	нужна
Уралсиб	до 2000000	5,5%-17,5%	13-84 мес	до 70 лет	нет	не обязат.	нужна

Альфа-банк имеет некоторые преимущества перед Уралсибом. Самое главное — более низкие процентные ставки. При оформлении без страховки Альфа назначит ставку в 13-14%, а Уралсиб — 16,5-17,5%. Второй момент — у него нет ограничений по возрасту заявителя. Так что, сравнение говорит в пользу Альфа-банка, несмотря на похожие условия кредитования с Уралсибом.

Условия проведения рефинансирования

Перекредитование обрело большую популярность, потому что позволяет изменить текущие условия кредита на более удобные и выгодные. Но требования к заемщикам, которые планируют оформить рефинансирование, всегда выше. Это более выгодная сделка, чем оформление кредита наличными: ставки низкие, прибыль банк получает небольшую, поэтому и критерии к заявителю серьезные. Просрочки никому не нужны.

Ключевые требования к заемщикам:

• положительная репутация, хорошая кредитная история. Если были нарушения, получить одобрение сложно. Из российских банков только Тинькофф и УБРиР более лояльны в этом плане и могут рассмотреть заявки;
• наличие регулярного дохода, которого будет достаточно для беспроблемного гашения новой ссуды при одобрении. Если это только пенсия, приличный лимит не одобрят;
• отсутствие просрочек по перекрываемым ссудам. Одни банки указывают, что их не должно быть вообще, другие говорят — в течение последних шести месяцев;
• гражданство РФ, постоянная прописка.

Если в кредитной истории заявителя есть сведения о длительных просрочках, об открытых долгах, ему откажут все, даже самые лояльные банки. Потенциально проблемные заемщики никому не интересны.

Уровень дохода заявителя — важный фактор для любого банка при рассмотрении заявки на рефинансирование. Если пенсионер имеет и зарплату, и пенсию, подтверждает это все справками, шансы на одобрение и заключение действительно выгодного договора гораздо выше.

Если пенсионер неработающий, ставку ему установят выше, так как повышаются риски невозврата. Кроме того, приличной суммы ему точно не получить. Размеры пенсий, которые в данном случае — единственный источник дохода, к сожалению, в России невелики. А банк никогда не одобрит заявку, если будет понятно, что выплата ссуды будет невозможна в финансовом плане.

Порядок оформления рефинансирования пенсионером

Не важно, кто направляет запрос, процесс оформления всегда будет идентичен. В рамках рефинансирования можно перекрыть сразу несколько разных кредитов, выданных любыми банками. Но по каждому нужно будет собрать комплект документов. На рынке не так много банков, рассматривающих заявки без этих бумаг. Можно отметить Альфа-Банк, Тинькофф, УБРиР, остальные попросят полный комплект документов.

Новому банку нужно точно знать, какая сумма требуется для полного досрочного гашения ссуды, все параметры этого кредита и то, насколько благополучно ее погашал клиент. Все это отражается в справках из банков, которые должен собрать заемщик.

ВС Рефинансирование нужно оформлять быстро, оперативно собирать справки по всем закрываемым ссудам. Сумма, необходимая для досрочного гашения, каждый месяц меняется, поэтому нужно успеть до этих изменений. Иначе информация окажется уже не актуальной, придется начинать все заново.

Стандартный порядок оформления:

1. Изучите, какие банки дают рефинансирование пенсионерам, какие устанавливают подходящие именно вам условия. Если можете принести справки, выбирайте соответствующие предложения. Они и выгоднее, и лояльность банка повысится.
2. Направьте запрос в выбранный банк. Удобно, что все они принимают обращения граждан через интернет. Не нужно сразу собирать документы: сначала вы получаете решение и только потом приступаете к формированию пакета документации.
3. Ждите рассмотрения. В процессе вам обязательно будут звонить. Предварительное решение дается за 1-3 рабочих дня.
4. При одобрении менеджер по телефону сообщает, какой именно комплект документов необходимо предоставить. Вы сообщаете о том, какой офис вам удобно посетить.
5. Собираете документы и приносите их в банк. Начинается окончательное рассмотрение. Кредитор проверяет документы, определяет, какая сумма нужна клиенту для закрытия всех заявленных кредитов.
6. При окончательном одобрении клиент подписывает договор. По итогу он будет должен уже новому банку, про прежние ссуды может забыть.

Точные условия рефинансирования клиент узнает после рассмотрения заявки. Чтобы оформление было максимально выгодным, можно выбрать 2-3 банка, отправить им запросы, а после смотреть, где параметры новой ссуды окажутся более привлекательными.

В пакет документов всегда входят реквизиты кредитов, которые нужно закрыть. После подписания договора банк самостоятельно направляет средства в нужном объеме на эти счета. Но некоторые банки доверяют это действие самому заемщику, например, так происходит в Тинькофф. И если в обозначенный период те кредиты не будут закрыты, на клиента накладывается штраф.

После того как деньги дошли до счетов, нужно снова обращаться в прежние банки, чтобы завершить процедуру досрочного погашения. По итогу обязательно закажите в тех банках справки об отсутствии задолженности. Они нужны на всякий случай, вдруг откуда-то всплывут какие-то претензии.

Всегда ли выгодно делать рефинансирование

Чаще всего граждане стремятся оформить рефинансирование, чтобы снизить переплату. Особенно это касается пенсионеров, которые обладают достаточной финансовой грамотностью, стремятся экономить и делать накопления. За счет чего формируется выгода:

• снижение процентной ставки. Например, перекрываемый кредит был оформлен под 17,5%, а новый — под 12%. Но тут нужно учесть, что выгода не всегда очевидна, нужно делать расчеты. Чем больше времени прошло с выдачи того кредита, тем менее выгодным становится рефинансирование;
• можно уменьшить срок. Например, вам осталось платить 2,5 года, а по итогу рефинансирования вы сделали срок в 2 года. Вкупе со снижением ставки уменьшение срока даст хороший результат;
• объединение нескольких кредитов в один. Происходит полная перезагрузка, что сулит хорошую выгоду.

На последнем пункте остановимся подробнее. Например, у вас есть кредит наличными со ставкой 17,5%, товарный кредит по 28% и кредитная карта со ставкой 23% годовых. После рефинансирования вы объедините эти ссуды, превратите их в новую со ставкой 10-15%. Выгода очевидна. Кроме того, можно сократить переплату за счет выбора удобного срока гашения нового кредита. Также экономия происходит на комиссиях за внесение ежемесячных платежей.

Если у вас есть более 3-х действующих кредитов, рекомендуем рассмотреть программы рефинансирования. Вы и переплату сократите, и платить по счетам будет гораздо проще.

Рассматривая варианты рефинансирования для пенсионеров в банках, всегда делайте расчеты. Если с момента выплаты ссуды прошло уже больше половины или ⅔ срока, действие может оказаться бессмысленным. Дело в том, что кредиты погашаются по аннуитетной схеме, когда основная сумма процентов выплачивается в начале срока.

А если большая часть процентов уже выплачена, зачем делать перекредитование? Если его провести, на остаточный долг снова будут начислены проценты. В итоге можно не только лишиться выгоды, но и даже увеличить переплату.

Всегда делайте расчеты!

Получив одобрение по заявке на рефинансирование, обязательно делайте расчеты. Сравнивайте текущие условия гашения и те, что будут актуальны в случае заключения договора с новым банком.

Например, у вас был действующий кредит на сумму в 300000 рублей, который был выдан под 17% годовых на срок в 5 лет. Через два года вы решили провести его рефинансирование. Используем кредитный калькулятор и получаем следующий результат:

• ежемесячный платеж при таких параметрах — 7456 руб.;
• по итогу 24-го месяца сумма остаточного долга для досрочного гашения — 209 122 рубля. Она и уйдет в кредит при рефинансировании.

Пусть наш заемщик-пенсионер обращается в Альфа-Банк и заключает договор перекредитования по ставке 13,9%. В кредит уходит сумма 209 122, срок заключения договора — оставшиеся 3 года. Получаем вот что:

• платеж уменьшился до 7137, то есть сократился на 319 руб.;
• переплата сократилась на 319*36 мес, то есть на 11 484 рубля.

Выгода в этом случае есть, пусть и небольшая. Договор не будет бессмысленным, поэтому его можно заключать.

Получение дополнительной суммы

Все банки, представленные в рейтинге, кроме Газпромбанка, позволяют заемщику при оформлении перекредитования получить дополнительное финансирование. Стандартное рефинансирование — целевая сделка. То есть заемщик не получает на руки наличные, деньги идут строго на закрытие прежних долгов.

Но можно попросить и дополнительную сумму — это нормальная практика. Например. для перекрытия старых кредитов вам нужна сумма в 320 000 рублей. Но вы хотите получить на руки дополнительно 150000, о чем сообщаете банку при оформлении. При одобрении сделка заключается на 470 000, 320 000 из них отправляются на закрытие кредитов, 150 000 выдаются заемщику на руки на любые цели.

Дополнительную сумму можно получить только в том случае, если вы финансово можете это потянуть.

Рефинансирование проблемных кредитов

С пенсионерами ситуация с проблемными кредитами хоть редко, но случается. И тогда возможность перекредитования — под большим вопросом. С помощью этой услуги банк привлекает качественного заемщика, на котором может заработать сейчас и в будущем. Если клиент проблемный, никто не захочет видеть его в своей базе.

Если просрочки по желаемому к перекрытию кредиту закрыты более чем 6 месяцев назад, провести операцию можно во многих банках. Кредиторы стандартно указывают, что просрочек не должно быть в течение последнего полугода. Но если это были серьезные нарушения, длительные пропуски платежей, вероятность отказа серьезно увеличивается.

При наличии открытых просрочек рефинансирование вообще невозможно. В этом случае рекомендуем вам обратиться в банк, где обслуживается проблемный кредит, и попросить помощи. Вам могут предложить реструктуризацию — изменение графика платежей на более комфортный для данной ситуации.

Гражданам с плохой кредитной историей получить услугу рефинансирования практически нереально, если просрочки были длительными, превышали 60 дней. Эта услуга ориентирована именно на качественных заемщиков.

Если вам отказали

Пенсионерам всегда сложнее получить любой кредит. Слишком много рисков они несут, поэтому отношение к ним более придирчивое. Особенно если текущий возраст заявителя превышает 70 лет. Даже если кажется, что вроде все в норме, вы можете услышать отказ.

Если вам отказала одна организация, просто направьте заявку в другую с идентичным предложением. Изучите, в каких банках проводят рефинансирование кредитов для пенсионеров, выберите 2-3 предложения. Если один отказал, тут же направляйте онлайн-запрос другому. Или вообще делайте одновременные запросы, но не больше трех, чтобы не испортить свою кредитную историю.

Если все отказывают, ничего поделать нельзя. Значит, придется платить по-прежнему. Можно попробовать обратиться в банки за простым наличным кредитом и провести самостоятельно перекредитование, но вероятность одобрения пожилому человеку приличной суммы тоже будет под вопросом.

В заключение

Рефинансирование — отличная возможность сократить переплату или сделать график платежей более комфортным. Несмотря на пенсионный возраст, провести перекредитование вполне реально. Как видно, предложений много, некоторые банки вообще не устанавливают предельных границ возраста, рассматривая всех заявителей.

Ассортимент предложений большой, поэтому даже неработающий пенсионер сможет найти банк и получить одобрение. Но лучшие условия все же ждут граждан, трудоустроенных официально, которые могут принести справку 2-НДФЛ. В этом случае можно найти самый выгодный вариант с низкими ставками. Да и вероятность одобрения окажется значительно выше.