Кому одобрят ипотечные каникулы в Сбербанке, и что делать, если отказали в отсрочке или для льготного периода оказалось недостаточно оснований, расскажет Бробанк.ру.
Условия предоставления ипотечных каникул из-за карантина
Ипотечные каникулы при коронавирусе Сбербанк предоставляет на следующих условиях:
- потеря работы;
- нетрудоспособность в течение двух и более месяцев;
- снижение заработной платы на 30% и более;
- на момент обращения за каникулами не действует другой льготный период.
В связи с карантином по коронавирусу получить ипотечные каникулы 2020 смогут и те, кто заболел сам и оказался в условиях, когда невозможно продолжать трудиться и зарабатывать. Сбербанк принимает заявления на льготный период от заемщиков по этим основаниям до 30 сентября 2020 года. При этом обратиться за каникулами могут только те клиенты, у кого договор был оформлен до 03.04.2020 года.
После того, как подана дистанционная заявка, остается 90 дней на то, чтобы предъявить документы, которые подтвердят сложное финансовое положение. Если упустить этот срок, вся задолженность, которая накопится за 3 месяца, уйдет на просрочку. А также назначат штрафы и пени, которые предусмотрены договором за нарушение обязательств. Все это отразится в кредитной истории и повлияет на кредитный рейтинг.
Сбербанк предоставляет кредитные каникулы только тем клиентам, у которых ипотечный договор продолжает действовать на момент обращения. Максимальная сумма ипотеки, при которой заемщик может рассчитывать на послабление из-за коронавируса – 2 миллионов рублей. В некоторых городах и регионах жилье стоит дороже, поэтому и лимит для них установлен выше. Например, в Москве максимальная сумма – 4,5 миллиона рублей, а для Санкт-Петербурга, Московской области и Дальневосточного региона – 3 миллиона.
Обратите внимание, чтобы жилье, которое было куплено в ипотеку, было единственным. Если оформлена доля в другом имуществе или право собственности на дачу или дом, то претендовать на льготный период нельзя. Ипотечные каникулы Сбербанк предоставляет только 1 раз за весь период погашения задолженности. Но в связи с тяжелой ситуацией в стране во время пандемии клиентам предоставляют единоразовое право на дополнительные кредитные каникулы. Для них такой же срок – 6 месяцев.
Что нужно для оформления кредитных каникул
Всего в Сбербанке 3 вида разных ипотечных каникул:
- Отдельная программа кредитные каникулы от Сбербанка.
- Отсрочка по ипотечному кредиту по ФЗ №106.
- Ипотечные каникулы по ФЗ №353.
Понять какая из программ подойдет больше остальных можно только при общении с сотрудником банка. Минимальный срок кредитных каникул не ограничен. Поэтому можно написать заявление и на 1-2 месяца отсрочки. Каждую ситуацию рассматривают в индивидуальном порядке и предлагают оптимальное решение. В отличие от карантинных каникул на стандартные могут претендовать и две другие категории заемщиков:
- получившие инвалидность 1 и 2 группы;
- у которых изменилось число иждивенцев в семье.
При этом у них и более высокий лимит по сумме кредита – до 15 млн рублей.
Из основных документов на оформление ипотечных каникул понадобится:
- Заявление на предоставление льготного периода.
- Паспорт гражданина РФ.
- Выписка из ЕГРН об ипотечной недвижимости, где видно, что это единственная собственность заемщика.
- Согласие залогодателя в письменной форме, если залогодатель не является заемщиком или созаемщиком.
Кроме этих документов, понадобятся справки для подтверждения одной из причин обращения за ипотечными каникулами. Для каждой ситуации нужны разные документы:
| Причина обращения за кредитными каникулами | Подтверждающие документы |
| Потеря работы | Справка о том, что вас поставили на учет в центре занятости |
| Инвалидность 1 или 2 группы | Справка об инвалидности |
| Возникновение временной нетрудоспособности | Листок нетрудоспособности |
| Снижение дохода на 30% и более | Справка 2-НДФЛ за текущий и прошлый год, где видно такое снижение |
| Увеличение числа иждивенцев в семье | Свидетельство о рождении ребенка или усыновлении, справка об инвалидности, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуном |
В каждом случае следует собрать соответствующие документы и передать их в банк в течение 90 дней с момента обращения за ипотечными каникулами. Точный список документов можно уточнить по горячей линии Сбербанка.
Как оформить ипотечные каникулы в Сбере
Для оформления ипотечных каникул онлайн во время коронавируса:
- Заполните анкету-заявку на получение отсрочки по платежам. Это можно сделать на официальном сайте Сбербанка. В анкете предложено указать наиболее оптимальную сумму, которая будет по силам для ежемесячной оплаты в течение льготного периода. Можно выбрать и полную отсрочку платежей. Укажите в заявке дату начала и окончания ипотечных каникул. Если не уточнить период, льготный период будет автоматически предоставлен на 6 месяцев.
- Дождитесь решения Сбербанка. При одобрении льготного периода заемщику пришлют новый график платежей на весь период ипотечных каникул. О том, какое решение принял Сбербанк, вас оповестят с помощью СМС-сообщения, уведомления в приложении, письма на электронную почту или сообщения в личном кабинете.
- Подтвердите трудные жизненные обстоятельства в срок до 90 дней с помощью официальных документов. Их можно отослать в любой момент, как только появится возможность, не обязательно ждать 3 месяца. В первую очередь предъявите справку, что ипотечное жилье единственное недвижимое имущество, которое принадлежит вам. Для этого подойдет выписка из Росреестра. Оформить ее во время карантина также можно в электронном виде. Остальные документы должны подтверждать сложившиеся обстоятельства.
Соблюдайте сроки подачи документов, иначе ипотечные каникулы будут считаться недействительными. В этом случае кроме основного долга и процентов, придется возвращать банку дополнительные штрафы и пени.
Если вы не можете принести бумаги вовремя, например, проходите лечение в короновирусном центре или возникли осложнения вызванные заболеванием. В этом случае обязательно известите банк. Для таких клиентов предусмотрен дополнительный запас в 30 дней, но только при уважительных обстоятельствах.
Особенности погашения долга во время льготного периода
Учитывайте, что во время ипотечных каникул действуют определенные условия:
- обязательные платежи во время льготного периода вносить нужно по новым правилам и графику, который пришлет Сбербанк;
- срок кредитных каникул от 1 до 6 месяцев, настолько же увеличивается и общая продолжительность ипотечного кредита;
- размер задолженности фиксируют в начале ипотечных каникул и переносят на конец срока, если это было оговорено с банком;
- после окончания действия льготного периода вы возвращаетесь к привычному графику платежей.
Если финансовое положение наладилось раньше установленного срока по ипотечным каникулам, то можно возобновить платежи. Учитывайте, что оформить льготный период повторно можно только на определенных условиях, заранее уточните такую возможность в Сбербанке. Если из 6 месяцев каникул у вас осталось еще 2, ими нельзя воспользоваться отдельно через год или два.
Руководство Сбербанка предупреждает, что не стоит обращаться за оформлением льготного периода, если не сможете подтвердить сложное положение документами. По статистике только 1 из 10 заявок, которые подают заемщики на текущий момент, подкреплена специальными справками.
Если прав на ипотечные каникулы нет, можно воспользоваться другим способом снижения финансовой нагрузки. Для одних заемщиков наилучшим вариантом станет реструктуризация кредита, для других – рефинансирование.
Суть реструктуризации
Реструктуризация задолженности – это изменение условия по выплате. С ее помощью можно справиться с финансовыми проблемами без глобального ущерба для семьи и бюджета. Реструктуризация помогает избежать просрочек, сохраняет кредитный рейтинг заемщика и не портит его кредитную историю. Поэтому при возникновении трудностей сразу обращайтесь в банк, чтобы решить проблему, не скрывайте ситуацию от кредитора.
Однако не всем клиентам банк предлагает реструктуризацию. Для нее также нужны документы, подтверждающие ухудшение финансовой стабильности заемщика.
Если Сбербанк одобрит реструктуризацию, то к действующему ипотечному договору оформят дополнительное соглашение. В нем будет обозначен новый график выплат, права и обязанности сторон. Банк может предложить несколько вариантов перекредитования:
- Увеличение срока выплаты задолженности.
- Изменение валюты долга.
- Выплата только процентной ставки на какой-то определенный период.
Соглашайтесь на тот вариант, который больше всего вам подойдет в текущих жизненных обстоятельствах.
Реструктуризацию предоставляют по таким причинам:
- уменьшение или полное лишение заработной платы в связи с увольнением;
- призыв на военную службу;
- потеря дополнительных источников заработка, которые получал заемщик или созаещик;
- наступление декретного отпуска;
- серьезное заболевание или инвалидность 1 или 2 группы.
Если вы соответствуете какому-либо требованию, то можете рассчитывать на реструктуризацию задолженности в Сбербанке. Максимальный срок отсрочки в этом случае достигает 2 лет.
Рефинансирование ипотеки
Сбербанк более охотно привлекает к рефинансированию клиентов, у которых ипотека оформлена в другом банке, чем своим заемщикам. Поэтому если получите отказ, не смущайтесь рассматривать предложения любого другого банка. Но до того как выбрать новый банк-кредитор:
- Обратите внимание на процентную ставку и срок кредитования. Новый кредит должен быть как минимум на 1,5-2% дешевле предыдущего и оставшийся срок кредитования дольше 1 года.
- Уточните требования нового банка-кредитора к будущему заемщику. Некоторые не рефинансируют кредиты, по которым когда-либо возникали просрочки, другие отказывают, потому что срок кредитования меньше года. Могут быть и другие условия, которые станут известны только после обращения в банк.
- Заложите в расходы все затраты на проведение новой сделки. К ним относятся оплата госпошлины за регистрацию залога, оценка недвижимости, оформление новой страховки, выписка из ЕГРН, согласие супруга, оплата аккредитива или сейфовой ячейки. Кроме того, за перевод денег из нового банка-кредитора на погашение ипотеки в Сбербанке также могут взять фиксированную оплату или процент от суммы.
| Макс. сумма | 5 000 000₽ |
| ПСК | 8.889% - 44.989% |
| Срок кредита | 12-60 мес. |
| Мин. сумма | 50 000 ₽ |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | От 3 мин. |
Большинство банков дают качественные консультации по ипотечным кредитам через дистанционные каналы доступа – горячую линию или онлайн-поддержку. Такие варианты наиболее удобны в условиях самоизоляции. Обязательно уточните, какая итоговая сумма переплаты по ипотеке сформируется при ваших условиях, и какие дополнительные расходы возможны при погашении долга в другом банке.
| Макс. сумма | 5 000 000₽ |
| ПСК | 11.658% - 29.988% |
| Срок кредита | 12-60 мес. |
| Мин. сумма | 20 000 ₽ |
| Возраст | 20-70 лет |
| Решение | От 1 мин. |
Дополнительные нюансы рефинансирования ипотеки
Считается, что невыгодно рефинансировать ипотеку, которая наполовину уже погашена. Так как большинство банков предполагают аннуитетную схему погашения ипотечных займов, то большую часть процентов заемщик выплачивает в начале срока. Поэтому выгода может оказаться незначительной, а понесенные дополнительные расходы обесценят разницу.
Однако в этом случае при оформлении новой ипотеки можно договориться с банком об уменьшении суммы ежемесячной выплаты. Тогда в период тяжелого финансового положения такое решение может оказаться спасительным для заемщика. Он не испортит кредитную историю и при этом сократит ежемесячную нагрузку.
Банкиры прогнозируют бум рефинансирования в 2020 году, потому что ключевая ставка Центробанка неуклонно продолжает падать. На май 2020 года она держится на уровне 5,5%, а это самый низкий показатель за всю историю России. Скорее всего, тенденция продолжится, потому что банковский сектор итак находится в тяжелом положении. А главный регулятор страны обязан создать условия для экономического роста. Если ставка не изменится это позволит банкам разрабатывать новые еще более выгодные предложения по займам. При этом продолжит снижаться процентная ставка по новым ипотечным кредитам и по программам рефинансирования.
Комментарии: 5
Здравствуйте! если каникулы были предоставлены на 6 месяцев, а срок выплаты кредита банк увеличил на 24 месяца и поднял процентную ставку с 11,107 до 12, 202: это законно?
Уважаемая Наталья, при оформлении кредитных каникул срок выплаты кредита увеличивается на их длительность. Что касается процентной ставки, то часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг, либо отражается на процентной ставке. Вам необходимо изучить договор кредитования и после этого обратиться за консультацией к профильному юристу.
Здравствуйте!
Для оформления ипотечных каникул требуются ли поручителя?
Уважаемая Дулма, нет, поручители для оформления ипотечных каникул не требуются.
Спасибо)