ТОП-20: лучшие предложения рефинансирования ипотеки 2020 года
Важно отметить – в список не включались программы с государственным субсидированием. То есть учтены только общедоступные предложения. Хотя, ставки по ним все же больше, чем, например, в случае поддержки семей с детьми.
| Место | Банк | Минимальная ставка (% годовых) |
| 1 | Банк ДОМ.РФ | 6,60 |
| 2 | Росбанк | 6,69 |
| 3 | Банк Левобережный | 6,99 |
| 4 | Азиатско-Тихоокеанский Банк | 7,60 |
| 5 | Банк Возрождение | 7,75 |
| 6 | Центр-Инвест | 7,75 |
| 7 | Банк Аверс | 7,75 |
| 8 | ТКБ Банк | 7,99 |
| 9 | Россельхозбанк | 8,20 |
| 10 | МИнБанк | 8,25 |
| 11 | СМП Банк | 8,29 |
| 12 | ВТБ Банк | 8,30 |
| 13 | Банк Россия | 8,30 |
| 14 | МТС Банк | 8,30 |
| 15 | РНКБ Банк | 8,30 |
| 16 | Севергазбанк | 8,35 |
| 17 | Банк ФК Открытие | 8,40 |
| 18 | Промсвязьбанк | 8,40 |
| 19 | Банк ВБРР | 8,40 |
| 20 | Альфа-Банк | 8,49 |
Ассортимент предложений достаточно широкий. Среди 100 крупнейших банков страны по объему активов, которые включены в анализ, 40 предлагают рефинансирование ипотеки в качестве профильной программы. Причем ставки могут отличаться существенно. Например, самый невыгодный вариант предусматривает минимальный процент на уровне 10,0% годовых.
Оценка лучших предложений рефинансирования ипотеки в 2020 году
Три лидера ТОПа предлагают перекредитовать целевой займ под ставку менее 7% годовых. Правда, одним из важных условий такого варианта является разовая комиссия. Она составит 2,5-4% от суммы рефинансирования. Причем этот платеж не учитывается в качестве досрочного погашения. То есть полностью уходит в пользу нового кредитора.
Если отказаться от подобной услуги, то минимальные ставки лидеров списка, естественно, будут ощутимо больше. Ориентировочно они станут сопоставимы с предложениями других банков, входящих в ТОП-10. Соответственно, достигнут уровня в 7,6-8,2% годовых.
Из перечня выгодных предложений выделяются три программы, занявшие с пятого по седьмое места, с минимальной ставкой в 7,75%. Все они располагают важными нюансами, которые могут скорректировать выбор более приоритетного предложения в каждом отдельном случае.
Так, если заемщик не располагает профильной картой Банка Возрождение, либо не проводит по ней каждый месяц операции на сумму более 75 000 рублей, то ставка увеличится на 0,5% годовых. То есть станет сопоставима с другими предложениями ТОПа. Поэтому нужно проводить расчеты пластиком хотя бы на объем в 10 000 рублей, чтобы получить скидку в 0,3% годовых.
Центр-Инвест устанавливает ставку в 7,75% годовых без каких-либо нестандартных условий. В то же время она будет применяться не весь срок действия договора, а первые десять лет. Далее ее расчет включает сумму ключевой ставки ЦБ РФ и маржи банка в 3,5%.
Соответственно, предугадать итоговую стоимость займа, если погашение затянется дольше чем на 10 лет, невозможно. Например, в апреле 2020 года ключевая ставка снизилась до 5,5%. В то же время только в декабре 2014 за 1 день она была повышена до 17,0%. Поэтому спрогнозировать переплату не сможет никто.
Что касается третьего банка, предлагающего рефинансировать ипотеку под 7,75% годовых, то его услуги доступны очень ограниченному числу жителей России. Аверс располагает только 13 структурными подразделениями. Все они в пределах одного субъекта РФ – Республики Татарстан.
Тенденции рынка в 2020 году
Если прямо сравнивать средние ставки по вновь оформляемой ипотеке и ее рефинансированию, то рассматриваемая услуга является выгодной. Даже без ретроспективного анализа.
Например, по договорам целевого займа на начало апреля устанавливался процент в 8,62% годовых. По всем проверенным банкам для этого материала, средняя ставка рефинансирования – 8,48% годовых. То есть выгода от сделки составит 0,14% годовых.
В то же время стоит учитывать ряд нюансов, формирующих дополнительно и преимущества, и недостатки перекредитования. Причем это только в финансовом вопросе.
Здесь рассматривались лишь минимальные ставки по программам. Доступны они далеко не всем. Поэтому рассчитывать стоит на более дорогое рефинансирование. В среднем, процент будет устанавливаться на 0,5-1,0 п.п. больше, чем указано в рейтинге. Хотя, некоторым гражданам доступны и представленные в ТОПе условия.
Когда формировался рейтинг, не учитывались льготные государственные программы. Они так же позволяют рефинансировать ипотеку. Причем со значительно более выгодными условиями.
Правда, нельзя забывать, что услуга по отношению к целевым займам, в отличие от потребительских кредитов, требует затрат при ее оформлении. Поэтому иногда рефинансирование, при сокращении переплаты по процентам, все равно в итоге оказывается невыгодным процессом.
Исходя из этого, можно сделать только один вывод – невзирая на тенденции рынка и динамику ставок, перед решением оформить перекредитование стоит произвести индивидуальный детальный расчет. Учитывая все расходы и выгоду от сделки.
Методология определения самых выгодных программ 2020 года
В оценку включены только крупные банки. В частности, находящиеся в ТОП-100 рейтинга по объему собственных активов. Другие параметры, в том числе региональная сеть, не играли роли на возможность попадания в рейтинг.
Информация взята с официальных сайтов кредитных организаций. Основной параметр, который принимался во внимание – минимальный заявленный процент по программе рефинансирования ипотеки.
Учитывались почти все возможные скидки относительно ставки. В частности, отдельным группам клиентов, за оплату разовой комиссии, онлайн-оформление, крупную сумму займа, постоянный оборот средств на карте этого же банка и т.п.
Программа должна предоставляться самим банком, а не партнерской кредитной организацией. То есть предложения Хоум Кредит Банка, Русфинанс Банка или ПримСоцБанка, которые реализуют рефинансирование ипотеки от Росбанка, не учитывались. Так же, как Кредит Европа Банк, действующий в интересах Банка ДОМ.РФ.
Во внимание не приняты программы кредитных организаций одной группу, если они полностью идентичны по условиям. В том числе варианту расчета ставки. В частности, по этому пункту исключен Запсибкомбанк, так как его рефинансирование соответствует предложению ВТБ Банка.
Лучшие предложения рефинансирования ипотеки 2020 года строились по минимальной ставке. Если она одинаковая, то ранжирование производилось по доступности услуги. В частности, числу регионов присутствия банка.
Источники:
Комментарии: 0