Как снизить процентную ставку по ипотеке

Елена Кокош Автор, эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль

Как снизить ставку еще до оформления ипотеки

Сразу же после того, как вы выбрали подходящий для себя объект недвижимости, который вы хотели бы приобрести, сразу же появляется вопрос – как его оплатить? Если у вас на руках есть хотя бы 15-20% от стоимости жилья, то вы уже можете претендовать на получение ипотеки, а имеющиеся у вас на руках деньги подойдут под первоначальный взнос.

На этапе подбора кредитной программы всегда просите консультанта сделать вам предварительные расчеты. Вы удивитесь, но в каждом банке по одному и тому же объекту недвижимости, с одними и теми же вводными в виде вашего первого взноса и зарплаты, будут получаться совершенно разные проценты, и, соответственно, переплата.

Конечная переплата по ипотеке зависит от нескольких вещей:

• Суммы кредита;
• Срока возврата;
• Процентной ставки;
• Дополнительных расходов.

И практически на все эти пункты вы можете повлиять, а значит, снизить свою итоговую переплату по жилищному кредиту. Далее мы дадим вам практические советы, которые можно реализовать с пользой для себя и своего семейного бюджета.

Увеличьте размер первоначального взноса

Если посмотреть условия и тарифы некоторых банков, то вы увидите любопытную вещь: чем больше размер первоначального взноса (ПВ) приносит заемщик, тем более выгодные ставки ему смогу предложить. Например, оформить ипотеку можно уже с ПВ 10%, но если принести ПВ 20%, то ставка снизится на 1 п.п., что в долгосрочной перспективе очень выгодно. Попросите родственников вам помочь с этим.

Быстро выходите на сделку

Опять же, некоторые банки очень любят заемщиков, которые подают заявку, быстро находят нужную им недвижимость, подготавливают документы и подписывают кредитный договор. Это выгодно банку – так он экономит время своих сотрудников, и получает «плюшки» от своих партнеров.

Например, такая практика есть в Альфа-Банке. Если вы покупаете готовое жилье, уже нашли подходящую недвижимость, и можете выйти на сделку за 2 недели вместо нескольких месяцев, то вы снизите ставку сразу на 1%.

Использование электронной регистрации

Во многих крупных банках РФ действуют собственные сервисы по электронной регистрации сделки. Вам не нужно будет никуда для этого ходить, все необходимые бюрократические моменты решаются в режиме онлайн. И за это банк еще и снижает ставку на 0,3-0,5%.

Подтверждайте доход официально

Сейчас уже редко можно найти банк, которые обязательно требуют официального подтверждения дохода для выхода на сделку. Можно подтвердить платежеспособность любыми удобными вам способами: онлайн-справками, выписками со счета, справкой самозанятого, документами на имущество и т.д.

Однако банки более лояльно относятся именно к тем клиентам, которые могут принести документы. Необязательно их заказывать на работе, выписку из ФНС можно заказать через Госуслуги или оформить на портале ПФР. В этом случае можно получить хороший дисконт до 0,5-1% в год.

Оплачивайте единовременные комиссии

Еще совсем недавно ЦБ РФ активно боролся с практикой российских банков по вводу комиссий при оформлении жилищных кредитов. И сегодня действительно можно оформить ипотеку без всяких сборов. Однако если вы при личном желании оплатите единовременный платеж в размере 1-4% от суммы ипотеки, то сможете снизить базовую ставку. В качестве примера – Росбанк.

Оформляйте личную страховку

Напомним, что при оформлении ипотеки только имущественное страхование является обязательным, а вот личное и титульное страхование оформляется по желанию заемщика. Однако, банк не любит терять гарантии, и поэтому при отказе заемщика от оформления личного полиса повышает проценты на 1-7% на совершенно законных основаниях.

Удивительный факт: иногда оформить страховку бывает выгоднее, чем платить ипотеку без нее. Попросите консультанта в банке сделать расчеты при разных условиях, и выберите наиболее выгодный вариант.

Обращайтесь в свой зарплатный банк

Давно уже известно, что именно для своих зарплатных клиентов, банк готов предложить самые выгодные условия. А все потому, что у него уже есть сведения о вашей работе, банк может посмотреть данные по вашим ежемесячным выплатам и убедиться в вашей платежеспособности. Поэтому первым делом – подавайте заявку в свой банк, где вы получаете зарплату, и только потом во все остальные.

Покупайте у партнеров банка

Если вы хотите приобрести недвижимость на первичном рынке, обязательно поинтересуйтесь в офисе застройщика, с какими банками он сотрудничает. Очень часто бывает так, что можно получить дополнительный дисконт за покупку жилья в определенном ЖК.

Пользуйтесь льготами от государства и региона

Для определенных категорий граждан, например, многодетных семей, молодых семей, военнослужащих, медицинских работников и т.д. предусмотрены особые льготные программы, по которым можно оформить ипотеку с выгодой. Выгода может заключаться в снижении процентной ставки, уменьшении размера первого взноса, либо предоставления денежных средств для его оплаты.

Как узнать, на какие льготы вы можете претендовать? Для этого можно обратиться непосредственно к кредитному специалисту в банке, посетить отделение социальной защиты по месту жительства, администрации вашего населенного пункта или отделения МФЦ.

Задавайте вопросы о возможностях снижения сотруднику банка

Вы не всегда можете отследить это, но некоторые банки периодически устраивают интересные акции, благодаря которым можно снизить ставку. Например, если стать премиум-клиентом, или если активно использовать карту рассрочки, или если назвать какой-то промокод. Не бойтесь задавать вопросы, они могут сыграть вам на руку.

Можно ли снизить ставку по уже выданной ипотеке

Если у вас уже оформлен ипотечный кредит, и вы понимаете, что одобренная вам процентная ставка достаточно высока, можно попробовать применить различные методики для снижения процентов и ежемесячных платежей. Подробная информация – ниже.

Государственные ипотечные программы с субсидированием процентов

В России существует достаточно большое количество программ с государственной поддержкой. Например, Дальневосточная ипотека, льготная ипотека на новостройки, ипотека для IT-специалистов и т.д. И если вы изначально оформили именно её, то ваш процент уже будет низким.

Но есть вариант, когда человек или семья взяли ипотеку под высокий процент, а в процессе выплат долга у них появляется второй малыш. И тогда заемщик может претендовать на «Семейную ипотеку» под 6% годовых, которая доступна только тем семьям, где второй или последующий малыш родился после 1 января 2018 года.

Что самое хорошее – по этой программе возможно рефинансировать старый кредит. То есть если вы взяли квартиру в новостройке или строящемся доме, либо купили готовый частный дом с участком, то после появления малыша вы сможете переоформить свой действующий кредит под сниженную ставку до 6% в год.

Материнский капитал

Еще один вариант: в семье на момент оформления ипотеки был только один малыш или вовсе не было детей, а за время выплаты ипотеки они появились. Соответственно, семья сможет получить материнский (семейный капитал), который в 2022 году составляет от 524527,90 до 693144 рублей. Эти деньги можно сразу направить на погашение долга по ипотеке.

Выплата до 450.000 рублей

Если ваша семья является многодетной, и у вас в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или был усыновлен третий или последующий малыш, то вы можете претендовать на дополнительную помощь со стороны государства в виде денежной выплаты до 450.000 рублей (но не более суммы долга). Обратиться для её получения нужно в тот банк, где у вас оформлен жилищный кредит, список документов у всех банков разный, обязательно уточните его на консультации.

Что делать, если все выше описанные способы снижения ставки не подходят

К сожалению, бывает так, что вроде и на этапе оформления ипотеки выполнили все условия для снижения ставки, под государственные программы попробовали пройти, но получили отказ, и при этом финансовое положение в семье ухудшается. События последних лет явно не способствуют стабильности, и у кого-то может снизиться доход, ухудшиться здоровье, или вовсе может быть потеряно хорошее рабочее место.

Что делать в этом случае? Сначала попробовать попросить у банка о реструктуризации – это отсрочка, которая позволяет временно снизить размер платежей на срок до 6-12 месяцев, чтобы улучшить финансовое положение. Ставку при этом оставляют прежней, поэтому переплата не уменьшиться, просто вы получаете небольшую «передышку».

Чтобы снизить именно процент по текущему договору, нужно оформлять рефинансирование в новом банке. Как раз сейчас это выгодно: ключевая ставка Центробанка снизилась, и ипотечные предложения ставки более привлекательными.

Что предложим:

1. В Росбанке вам предложат переоформить действующий кредит под ставку от 7,9% в год.
2. Промсвязьбанк – рефинансирует военную ипотеку под ставку от 8% годовых.
3. ВТБ также переводит военную ипотеку к себе под начальную ставку от 8,6% в год.
4. В АК Барс Банк можно переоформить жилищный кредит под минимальный процент от 9,4% в год.
5. Газпромбанк и Сбербанк готовы рефинансировать ипотеку от другого банка под ставку от 9,9% в год.

Учтите, что рефинансирование накладывает на вас необходимость по совершению дополнительных трат: заново оценивать и страховать жилье, снова собирать весь пакет документов и ждать одобрения от банка. Плюс до регистрации ваша ставка будет немного выше.

Поэтому тщательно просчитайте свою выгоду от перехода в другой банк. Возможно, будет лучше подождать окончания года, ведь Центральный Банк России может снизить ключевую ставку еще больше, а значит, что все остальные банки в нашей стране сделают тоже самое, и вы сможете сэкономить более существенные суммы.

Частые вопросы