Как снизить ставку еще до оформления ипотеки
Сразу же после того, как вы выбрали подходящий для себя объект недвижимости, который вы хотели бы приобрести, сразу же появляется вопрос – как его оплатить? Если у вас на руках есть хотя бы 15-20% от стоимости жилья, то вы уже можете претендовать на получение ипотеки, а имеющиеся у вас на руках деньги подойдут под первоначальный взнос.
- Как снизить ставку еще до оформления ипотеки
- Увеличьте размер первоначального взноса
- Быстро выходите на сделку
- Использование электронной регистрации
- Подтверждайте доход официально
- Оплачивайте единовременные комиссии
- Оформляйте личную страховку
- Обращайтесь в свой зарплатный банк
- Покупайте у партнеров банка
- Пользуйтесь льготами от государства и региона
- Задавайте вопросы о возможностях снижения сотруднику банка
- Можно ли снизить ставку по уже выданной ипотеке
- Государственные ипотечные программы с субсидированием процентов
- Материнский капитал
- Выплата до 450.000 рублей
- Что делать, если все выше описанные способы снижения ставки не подходят
На этапе подбора кредитной программы всегда просите консультанта сделать вам предварительные расчеты. Вы удивитесь, но в каждом банке по одному и тому же объекту недвижимости, с одними и теми же вводными в виде вашего первого взноса и зарплаты, будут получаться совершенно разные проценты, и, соответственно, переплата.
Конечная переплата по ипотеке зависит от нескольких вещей:
- Суммы кредита;
- Срока возврата;
- Процентной ставки;
- Дополнительных расходов.
И практически на все эти пункты вы можете повлиять, а значит, снизить свою итоговую переплату по жилищному кредиту. Далее мы дадим вам практические советы, которые можно реализовать с пользой для себя и своего семейного бюджета.
Увеличьте размер первоначального взноса
Если посмотреть условия и тарифы некоторых банков, то вы увидите любопытную вещь: чем больше размер первоначального взноса (ПВ) приносит заемщик, тем более выгодные ставки ему смогу предложить. Например, оформить ипотеку можно уже с ПВ 10%, но если принести ПВ 20%, то ставка снизится на 1 п.п., что в долгосрочной перспективе очень выгодно. Попросите родственников вам помочь с этим.
Быстро выходите на сделку
Опять же, некоторые банки очень любят заемщиков, которые подают заявку, быстро находят нужную им недвижимость, подготавливают документы и подписывают кредитный договор. Это выгодно банку – так он экономит время своих сотрудников, и получает «плюшки» от своих партнеров.
Например, такая практика есть в Альфа-Банке. Если вы покупаете готовое жилье, уже нашли подходящую недвижимость, и можете выйти на сделку за 2 недели вместо нескольких месяцев, то вы снизите ставку сразу на 1%.
Использование электронной регистрации
Во многих крупных банках РФ действуют собственные сервисы по электронной регистрации сделки. Вам не нужно будет никуда для этого ходить, все необходимые бюрократические моменты решаются в режиме онлайн. И за это банк еще и снижает ставку на 0,3-0,5%.
Подтверждайте доход официально
Сейчас уже редко можно найти банк, которые обязательно требуют официального подтверждения дохода для выхода на сделку. Можно подтвердить платежеспособность любыми удобными вам способами: онлайн-справками, выписками со счета, справкой самозанятого, документами на имущество и т.д.
Однако банки более лояльно относятся именно к тем клиентам, которые могут принести документы. Необязательно их заказывать на работе, выписку из ФНС можно заказать через Госуслуги или оформить на портале ПФР. В этом случае можно получить хороший дисконт до 0,5-1% в год.
Оплачивайте единовременные комиссии
Еще совсем недавно ЦБ РФ активно боролся с практикой российских банков по вводу комиссий при оформлении жилищных кредитов. И сегодня действительно можно оформить ипотеку без всяких сборов. Однако если вы при личном желании оплатите единовременный платеж в размере 1-4% от суммы ипотеки, то сможете снизить базовую ставку. В качестве примера – Росбанк.
Оформляйте личную страховку
Напомним, что при оформлении ипотеки только имущественное страхование является обязательным, а вот личное и титульное страхование оформляется по желанию заемщика. Однако, банк не любит терять гарантии, и поэтому при отказе заемщика от оформления личного полиса повышает проценты на 1-7% на совершенно законных основаниях.
Удивительный факт: иногда оформить страховку бывает выгоднее, чем платить ипотеку без нее. Попросите консультанта в банке сделать расчеты при разных условиях, и выберите наиболее выгодный вариант.
Обращайтесь в свой зарплатный банк
Давно уже известно, что именно для своих зарплатных клиентов, банк готов предложить самые выгодные условия. А все потому, что у него уже есть сведения о вашей работе, банк может посмотреть данные по вашим ежемесячным выплатам и убедиться в вашей платежеспособности. Поэтому первым делом – подавайте заявку в свой банк, где вы получаете зарплату, и только потом во все остальные.
Покупайте у партнеров банка
Если вы хотите приобрести недвижимость на первичном рынке, обязательно поинтересуйтесь в офисе застройщика, с какими банками он сотрудничает. Очень часто бывает так, что можно получить дополнительный дисконт за покупку жилья в определенном ЖК.
Пользуйтесь льготами от государства и региона
Для определенных категорий граждан, например, многодетных семей, молодых семей, военнослужащих, медицинских работников и т.д. предусмотрены особые льготные программы, по которым можно оформить ипотеку с выгодой. Выгода может заключаться в снижении процентной ставки, уменьшении размера первого взноса, либо предоставления денежных средств для его оплаты.
Как узнать, на какие льготы вы можете претендовать? Для этого можно обратиться непосредственно к кредитному специалисту в банке, посетить отделение социальной защиты по месту жительства, администрации вашего населенного пункта или отделения МФЦ.
Задавайте вопросы о возможностях снижения сотруднику банка
Вы не всегда можете отследить это, но некоторые банки периодически устраивают интересные акции, благодаря которым можно снизить ставку. Например, если стать премиум-клиентом, или если активно использовать карту рассрочки, или если назвать какой-то промокод. Не бойтесь задавать вопросы, они могут сыграть вам на руку.
Можно ли снизить ставку по уже выданной ипотеке
Если у вас уже оформлен ипотечный кредит, и вы понимаете, что одобренная вам процентная ставка достаточно высока, можно попробовать применить различные методики для снижения процентов и ежемесячных платежей. Подробная информация – ниже.
Государственные ипотечные программы с субсидированием процентов
В России существует достаточно большое количество программ с государственной поддержкой. Например, Дальневосточная ипотека, льготная ипотека на новостройки, ипотека для IT-специалистов и т.д. И если вы изначально оформили именно её, то ваш процент уже будет низким.
Но есть вариант, когда человек или семья взяли ипотеку под высокий процент, а в процессе выплат долга у них появляется второй малыш. И тогда заемщик может претендовать на «Семейную ипотеку» под 6% годовых, которая доступна только тем семьям, где второй или последующий малыш родился после 1 января 2018 года.
Что самое хорошее – по этой программе возможно рефинансировать старый кредит. То есть если вы взяли квартиру в новостройке или строящемся доме, либо купили готовый частный дом с участком, то после появления малыша вы сможете переоформить свой действующий кредит под сниженную ставку до 6% в год.
Материнский капитал
Еще один вариант: в семье на момент оформления ипотеки был только один малыш или вовсе не было детей, а за время выплаты ипотеки они появились. Соответственно, семья сможет получить материнский (семейный капитал), который в 2022 году составляет от 524527,90 до 693144 рублей. Эти деньги можно сразу направить на погашение долга по ипотеке.
Выплата до 450.000 рублей
Если ваша семья является многодетной, и у вас в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или был усыновлен третий или последующий малыш, то вы можете претендовать на дополнительную помощь со стороны государства в виде денежной выплаты до 450.000 рублей (но не более суммы долга). Обратиться для её получения нужно в тот банк, где у вас оформлен жилищный кредит, список документов у всех банков разный, обязательно уточните его на консультации.
Что делать, если все выше описанные способы снижения ставки не подходят
К сожалению, бывает так, что вроде и на этапе оформления ипотеки выполнили все условия для снижения ставки, под государственные программы попробовали пройти, но получили отказ, и при этом финансовое положение в семье ухудшается. События последних лет явно не способствуют стабильности, и у кого-то может снизиться доход, ухудшиться здоровье, или вовсе может быть потеряно хорошее рабочее место.
Что делать в этом случае? Сначала попробовать попросить у банка о реструктуризации – это отсрочка, которая позволяет временно снизить размер платежей на срок до 6-12 месяцев, чтобы улучшить финансовое положение. Ставку при этом оставляют прежней, поэтому переплата не уменьшиться, просто вы получаете небольшую «передышку».
Чтобы снизить именно процент по текущему договору, нужно оформлять рефинансирование в новом банке. Как раз сейчас это выгодно: ключевая ставка Центробанка снизилась, и ипотечные предложения ставки более привлекательными.
Что предложим:
- В Росбанке вам предложат переоформить действующий кредит под ставку от 7,9% в год.
- Промсвязьбанк – рефинансирует военную ипотеку под ставку от 8% годовых.
- ВТБ также переводит военную ипотеку к себе под начальную ставку от 8,6% в год.
- В АК Барс Банк можно переоформить жилищный кредит под минимальный процент от 9,4% в год.
- Газпромбанк и Сбербанк готовы рефинансировать ипотеку от другого банка под ставку от 9,9% в год.
Учтите, что рефинансирование накладывает на вас необходимость по совершению дополнительных трат: заново оценивать и страховать жилье, снова собирать весь пакет документов и ждать одобрения от банка. Плюс до регистрации ваша ставка будет немного выше.
Поэтому тщательно просчитайте свою выгоду от перехода в другой банк. Возможно, будет лучше подождать окончания года, ведь Центральный Банк России может снизить ключевую ставку еще больше, а значит, что все остальные банки в нашей стране сделают тоже самое, и вы сможете сэкономить более существенные суммы.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 0