Условия ИТ-ипотеки в 2024 году
Льготную ипотечную программу для IT-специалистов запустили по инициативе президента РФ в 2022 году. Поначалу она была не слишком востребована: многие айтишники уезжали в другие страны, и не были заинтересованы в покупке недвижимости России.
Но с 2023 года все изменилось: зарплаты в IT-секторе подняли, предоставили льготы, а также предложили более выгодные условия по ипотеке. В частности, увеличили лимиты по кредитам, предложили молодым специалистам получение ипотеки без оглядки на сумму дохода, продлили возраст для заемщиков.
В 2024 году часть льготных ипотечных программ закрыли, а оставшиеся претерпели значительные изменения. Причина — в большой разнице между льготной и рыночной ставкой, а также в сильно возросших ценах на первичном рынке.
Теперь ИТ-ипотека доступна по таким условиям:
- Максимальная субсидируемая сумма кредита — до 9 млн рублей для всех субъектов РФ, кроме Москвы и Санкт-Петербурга.
- Ставка по ипотеке — до 6% годовых.
- Первоначальный взнос — от 20,1% от стоимости недвижимости.
Можно оформить ипотечный кредит и на более крупную сумму до 18 млн рублей. Но в этом случае на субсидируемый лимит в 9 млн рублей будет действовать льготная ставка, а на все что выше — рыночная процентная ставка.
Срок действия программы продлен до 31 декабря 2030 года. В этот период можно подать заявку на участие в программе, если заемщик и выбранный им объект недвижимости соответствуют требованиям.
Недвижимость для IT-ипотеки
Не все объекты недвижимости подойдут для участия в льготной программе. В основном, ипотека с господдержкой распространяется только на первичный рынок. На вторичке приобрести долю, комнату, апартаменты, квартиру нельзя.
По программе можно:
- купить готовое или строящееся жильё в новостройке у юридического лица;
- приобрести у юридического лица или индивидуального предпринимателя участок с жилым домом;
- построить дом по договору подряда с юридическим лицом или ИП;
- купить земельный участок в целях строительства на нем жилого дома.
Ранее условиями льготной программы допускалась покупка недвижимости по договору уступки прав требований — ДУПТ. Начиная с августа 2024 года сделать это нельзя. Причина — в большом количестве серых схем застройщиков, которые перепродавали другим лицам жилье по заниженной цене. И именно эта стоимость была гарантирована покупателям по эскроу-счетам, тогда как реальная цена недвижимости оказывалась намного выше.
Чтобы защитить заемщиков, условия льготной программы пересмотрели. Если кредит одобрен и подписан на старых условиях, то по переуступке взять ипотеку можно. Если же договор не подписали, банк с 1 августа 2024 года пересмотрит заявку по новым условиям, и переуступку не одобрит.
Требования к заемщикам для IT-ипотеки
Под действие льготной ипотечной программы попадают IT-специалисты с российским гражданством в возрасте от 22 до 50 лет включительно. Они должны работать по трудовому договору в аккредитованной IT-компании.
Требования к работодателям
Аккредитацию проводит Минцифры и утверждает список, который ежегодно пересматривается в соответствии с обновленными данными. Чтобы компания подходила, у нее должен быть статус «Действует». Проверить информацию о статусе можно на портале Госуслуги с помощью данных от учетных записи пользователя.
Помимо обязательной аккредитации, к работодателям есть дополнительные требования:
- Компания получает налоговые льготы в соответствии со ст. 427, п. 1, подп. 3 НК РФ. Ранее это требование было необязательным, с августа 2024 года данные обязательно проверяют.
- Работодатель не менее 70% всех доходов получает от деятельности в области IT-сферы.
- Компания ежегодно не позднее 20 мая подает в ФНС согласие на признание общедоступными сведений о своем праве на налоговые льготы. В 2024 году согласие принимают до 31 декабря.
Новое требование с августа 2024 года: работодатель может иметь регистрацию в любом регионе страны, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга. Регион трудоустройства определят по справке 2-НДФЛ и КПП организации. Если организация зарегистрирована в этих городах, но имеет филиал в регионе, трудоустроенные в региональном филиале сотрудники могут претендовать на льготный кредит.
Требования к заемщикам
Важное значение имеет доход заемщика — его должно быть достаточно для выплаты кредита. Условиями программы определена минимальная средняя зарплата до вычета НДФЛ за последние три месяца:
- от 150 000 рублей — для сотрудников компаний, которые расположены в Московской, Ленинградской областях и городах-миллионниках;
- от 90 000 рублей — для сотрудников компаний, которые расположены в остальных населенных пунктах.
Требования к зарплате учитываются по месту работы, это может быть как головной офис компании, так и ее филиал. Проще говоря, необходимую зарплату смотрят по месту регистрации работодателя, а не по месту проживания сотрудника.
Ранее молодые специалисты до 35 лет могли получить льготную ипотеку при любом уровне заработка, если он подходил условиям банка. Теперь такую возможность упразднили, и требование по зарплате распространяется на всех заемщиков.
Сотрудником IT-компании нужно быть в течение всего срока ипотеки. В том случае, если заемщик увольняется, нужно найти новую работу в аккредитованной и получающей налоговые льготы компании в течение полугода. Если этого не сделать, ставку по уже выданному кредиту повысят до рыночной.
Список банков для IT-ипотеки
Минцифры ежегодно определяют перечень кредитных организаций, которые могут выдавать льготную ипотеку для айтишников. В 2024 году их насчитывается 57, полный список банков-участников есть на сайте оператора IT-ипотеки компании «Дом.РФ».
Среди них:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Банк Дом.рф;
- Альфа-банк;
- Росбанк.
Эти банки находятся в первой пятерке в списке кредитных организаций, которые подписали соглашение с Минцифры. Это значит, что именно им ведомство выделяет самые крупные лимиты денежных средств на субсидирование процентов.
Банки выдают льготные кредиты в соответствии с лимитом, который у них есть. Как только лимит заканчивается — прием заявок прекращается. Поэтому если в выбранном вами банке больше не принимают заявки, можно обратиться в любой другой банк-партнер.
Важно: если заемщик ранее уже получил кредит по программе «Ипотека для IT», взять еще одну ипотеку по этой программе нельзя. Если любой другой льготный ипотечный кредит был получен после 23.12.2023, то получить «Ипотеку для IT» также нельзя.
Пакет документов для IT-специалистов
Список документов, который понадобится для оформления ипотеки, предоставляет сотрудник банка. Несмотря на общие требования федеральной программы, у каждого кредитора есть внутренние условия, и свой список документов.
Например, в Сбербанке для рассмотрения заявки просят предоставить:
- паспорт заемщика и созаемщика с отметкой о регистрации, если она есть;
- документ, который подтверждает регистрацию по месту пребывания при наличии временной регистрации;
- документы, которые подтверждают финансовое состояние и трудовую занятость заемщика и созаемщика;
- СНИЛС заемщика и созаемщика;
- копию трудовой книжки для подтверждения работы в IT-компании.
После проверки документов и данных заемщика, банк вынесет решение по заявке. Если он положительное, айтишнику нужно подобрать объект недвижимости, который подходит под условия программы. И собрать по нему документы.
Порядок оформления и получения айти-ипотеки
Порядок оформления льготной айти-ипотеки мало чем отличается от получения стандартного жилищного кредита. Но все же имеет свои особенности из-за требований к заемщику и месту его трудоустройства:
- Убедитесь, что вы подходите под требования программы. Получить консультацию можно в отделении банка.
- Выберите банк, в котором хотите получить кредит и обслуживаться в дальнейшем. Лучше всего обращаться в ту организацию, через которую получаете заработную плату. Для зарплатных клиентов условия выгоднее, требований меньше.
- Рассчитайте кредит на ипотечном калькуляторе. Рекомендуем использовать для расчета онлайн-сервисы на сайте выбранного банка. Там можно сразу узнать, какие опции снижают ставку. Например, в Сбере снижение ставки предусмотрено за покупку жилья на ДомКлик, оформление электронной регистрации сделки, страховку и получение зарплаты в Сбербанке.
- Подайте заявку в отделении банка либо на его официальном сайте.
- Дождитесь решения банка, которое придет в смс, на электронную почту или в личный кабинет онлайн-сервиса.
- Выберите недвижимость после одобрения кредита и уточнения максимальной суммы, которую вам готов предоставить банк.
- Убедитесь, что объект подходит под льготу.
- Соберите документы по кредитуемому жилью и предоставьте их в банк на рассмотрение. Если хотите купить дом, понадобится отчёт об оценке. ДомКлик подготовит его за 3 рабочих дня и отправит в банк.
- Дождитесь окончательного решения банка.
Если банк одобрил недвижимость, вам позвонит кредитный специалист для уточнения всех деталей: суммы, срока кредита, дополнительных услуг. От этого зависит окончательная ставка, которую предложит банк.
После подтверждения всех данных запишитесь на сделку и в указанную дату приходите в банк с оригиналами документов. Не забудьте взять документ, который подтвердит наличие первоначального взноса. Например, это может быть выписка по сберегательному счету.
Подпишите кредитный договор, и договор страхования для объекта недвижимости — это обязательно. А вот от личного страхования можно отказаться. После зарегистрируйте сделку в Росреестре, и получите документы, которые подтвердят ваши права на жилье.
