Расширенное ОСАГО

Что такое расширенное ОСАГО

Согласно ФЗ-40 «Об ОСАГО» водитель любого транспортного средства должен приобрести страховку. Речь о страховании автогражданской ответственности. Если действия водителя на дороге приведут к тому, что кто-то получит материальный ущерб или вред здоровью, пострадавший получит компенсацию от страховой компании.

Дополнительное страхование подключается по желанию водителя. Иначе его называют ДОСАГО. Это отдельный полис, который расширяет рамки компенсаций.

По закону при стандартном ОСАГО страховщики выплачивают до 400 000 рублей за поврежденное имущество и до 500 000 за вред, причиненный здоровью. Если водитель дополнительно приобрел расширенный полис ОСАГО, суммы возможных компенсаций увеличиваются. Насколько — это решают индивидуально при заключении договора.

Расширенный ОСАГО также как и обычный не покрывает ущерб самого водителя. Единственная страховка, которая способна это сделать, — каско.

Чем отличаются страховки ДОСАГО, ОСАГО и каско

Водитель транспортного средства должен иметь полис ОСАГО, за езду без него накладывается штраф в 800 рублей. При этом действие стандартного ОСАГО можно расширить за счет покупки ДОСАГО или каско. И это три совершенно разных полиса с разными задачами.

ОСАГО

Продают все страховые компании, которые получили разрешение Банка России на эту деятельность. Страховка распространяется на все транспортные средства: мотоциклы, тракторы, легковые и грузовые автомобили, общественный транспорт и другие.

Она не защищает здоровье водителя и его транспортное средство. Это защита других участников дорожного движения от действий застрахованного водителя. Если он совершит ДТП, пострадавшие получат компенсацию. Без ОСАГО ему пришлось бы выплачивать ущерб из своего кармана.

ОСАГО — самый недорогой полис, так как включает меньше всего рисков. Его стоимость контролируется Центральным Банком, страховые компании соблюдают его указания при назначении цены. Превысить установленные пороги не могут. Для каждого водителя стоимость рассчитывается индивидуально на основании его данных, данных об авто и регионе оформления.

ДОСАГО

Это расширенное ОСАГО, которое владелец машины или водитель покупает по своему усмотрению. Закон не обязывает покупать ДОСАГО. Страховые компании также не обязаны его продавать, поэтому предложение о расширенной страховке есть не в каждой СК.

Суть ДОСАГО — увеличение суммы страховых выплат. Если по ОСАГО это максимум 400 000 или 500 000 рублей, по ДОСАГО больше. Например, компания Ингосстрах устанавливает пределы дополнительно возмещения в 500 тысяч, 1 млн, 1,5 млн и 3 млн рублей. Чем выше клиент выбирает сумму, тем дороже обойдется расширенная страховка.

Например, водитель берет расширенную страховку ОСАГО на 1,5 млн рублей. Он попадает в ДТП, где становится виновником. Пострадала дорогая машина, ущерб оценен в 1,8 млн рублей. Что происходит:

собственник пострадавшего автомобиля получает максимальную компенсацию по ОСАГО в 400 000 рублей;
оставшиеся 1,4 млн рублей ущерба страховая компания выплачивает в рамках ДОСАГО.

В итоге виновник ДТП не несет никакие финансовые потери. Если бы он не приобрел расширенную страховку, ему пришлось бы выплачивать 1,4 млн рублей из своего кармана. Если таких денег нет, делом займутся приставы, арестуют авто, карточки, начнут снимать по 50% от зарплаты.

Можно сказать, что расширенный полис ОСАГО защищает на случай ДТП с дорогими автомобилями.

Каско

Это дополнительная страховка с максимальной защитой. Если ОСАГО и ДОСАГО защищают только в случае ДТП по вине застрахованного, то каско может финансово защитить в любой ситуации.

Страховые компании чаще всего предлагают комплексное страхование, в которое включают разные страховые случаи. Но некоторые позволяют выбрать только отдельные элементы защиты. Страховые случаи:

• угон;
• ДТП (компенсацию получает и страхователь);
• пожар;
• стихийное бедствие;
• противоправные действия третьих лиц;
• действия животных;
• падение на авто предметов;
• другие страховые случаи.

Некоторые страховые компании дополняют каско пакетом помощи на дороге. Например, если авто сломалось на трассе, нужен эвакуатор, закончился бензин, пробито колесо, водитель получит помощь.

То есть каско максимально защищает автомобиль и водителя в любых ситуациях или в тех, которые страхователь выбрал при покупке полиса. Но и стоимость полиса каско — самая высокая, она устанавливается на усмотрение страховых компаний.

Для оформления полиса ДОСАГО или каско водитель должен иметь действующий полис ОСАГО.

Общая сравнительная таблица:

В каких случаях лучше купить дополнительное страхование

Большинству водителей достаточно полиса ОСАГО с его покрытием в 400 000 или 500 000 рублей. Но в некоторых ситуациях желательно купить расширенное страхование с более весомыми суммами покрытий ущерба:

• ваш стиль езды можно назвать рискованным. Вы любите скорость, часто собираете штрафы с камер. У таких водителей риск попасть в ДТП выше,
• вы часто ездите по городу или в разные города. Чем дольше машина находится на дороге, тем выше риски,
• вы живете в крупном городе. Там гораздо больше дорогих машин, чем в небольшом городе,
• вы начинающий водитель. В этом случае дополнительная защита лишней не будет,
• вы проживаете в районе, где ездят много дорогих машин.

В целом, если вы просто хотите максимально обезопасить себя от финансовых потерь, оформляйте расширенный полис ДОСАГО.

В чем плюсы и минусы полиса ДОСАГО

Из минусов можно отметить платность услуги и то, что по сути действие страховки не расширяется, страховые случаи не добавляются. Это тот же полис ОСАГО, только с более весомыми суммами покрытия.

Минусы:

• нужно доплачивать, это отдельная услуга;
• не защищает материальные убытки при ДТП самого страхователя;
• невозможно купить без действующего ОСАГО

Плюсы:

• стоит дешевле, чем каско;
• повышение страховых покрытий до 1-3 млн рублей;
• ниже риски столкнуться с судебными разбирательствами по поводу возмещения ущерба.

Расширенное страхование в любом случае надежнее, чем обычное. Да, придется доплатить, но вы получите дополнительную защиту.

Сколько стоит дополнительная страховка

Невозможно сказать точно, сколько для вас будет стоить расширенное ОСАГО. Цена определяется индивидуально для каждого водителя и каждого транспортного средства. Кроме того, у каждой компании свои тарифы на этот вид страхования.

Необходимо в каждом случае делать расчет на калькуляторе конкретной страховой компании. Вы укажете в нем данные о себе, своем авто, и на основании этих сведений система выведет цену.

Можно ли купить ДОСАГО без ОСАГО

ОСАГО — обязательное страхование для каждого водителя, который садится за руль любого транспортного средства и выезжает на дорогу. Если у вас нет этого полиса, купить расширенный невозможно.

Более того, стандартно приобретение ДОСАГО возможно только в момент покупки ОСАГО. То есть вы выбираете одну компанию и заключаете с ней два договора и за каждую услугу нужно платить отдельно.

Тарифы на ОСАГО диктует Банк России, тарифы на расширенную страховку устанавливает страховая компания.

Во сколько обойдется покупка

Как уже говорилось выше, нужно заходить на сайты страховых компаний и делать расчеты на их калькуляторах. Стоимость стандартного и расширенного страхового полиса зависит от следующих моментов:

• Регион оформления. Чем город крупнее, тем выше риски, поэтому и цена окажется выше.
• Возраст водителя и его водительский стаж. Чем меньше значения, тем дороже стоит полис.
• Срок действия страховки. Договор заключается на срок в 3–12 месяцев. Чем дольше действует полис, тем выше цена. Но в перерасчете по месяцам выгоднее страховать машину на 1 год.
• Коэффициент бонус-малус водителя, который нужен для расчета стоимости основного ОСАГО. Он отражает «качество» водителя. Если у него были аварии, стоимость выше.
• Вид транспортного средства и мощность его двигателя.
• Сколько водителей допущены к управлению автомобилем, их данные.

Марка автомобиля, его возраст и рыночная стоимость значения не имеют, так как ДОСАГО не покрывает убытки, связанные с этим авто, — только убытки пострадавших.

Где купить дополнительный полис ОСАГО

Продавать расширенное ОСАГО к дополнительному или нет — это решает каждая страховая компания на свое усмотрение. Поэтому ДОСАГО встречается не везде. Вы можете обратиться к страховщикам из каталога сервиса Бробанк.ру:

• Ингосстрах;
• сервис Черехапа;
• Ресо-Гарантия.

При выборе страховой компании смотрите не только на цену, но и на возможные дополнительные услуги. Например, в расширенную страховку может включаться сервис помощи на дороге, выезд аварийного комиссара, эвакуация авто после ДТП, услуги коммерческой скорой помощи и другое. Все эти допы, например, можно включить в ДОСАГО Ресо-Гарантии.

Как купить ДОСАГО онлайн

Вы можете обратиться к любой из указанных выше компаний и оформить страхование ОСАГО и ДОСАГО дистанционно. Пошагово это выглядит так:

1. Изучите предложения страховых компаний. В их карточках нажмите кнопку «Оформить», окажетесь на сайтах СК, где увидите все условия страхования и сделаете расчеты стоимости расширенной услуги.
2. Если компания выбрана, после расчета цены ДОСАГО на ее сайте и введения всех данных о водителях и авто можно опллатить полис.
3. Купленный полис сразу приходит на электронную почту заказчика. Страховка действует со дня, который в ней указан.

Документ можно распечатать и положить в бардачок авто, а можно сохранить в электронном виде. Любой вариант действующий.

Что делать при наступлении страхового случая

Обязанность водителя, держателя полиса — уведомить страховую компанию об аварии. Это можно сделать в мобильном приложении, на сайте или по телефону горячей линии. Точную информацию смотрите на сайте страховщика, у которого вы оформили полис.

Выплаты по ОСАГО и расширенной страховке получают пострадавшие. Если их несколько, максимально возможный лимит покрытия делится на всех. Именно пострадавшие ведут диалог со страховой компанией, пишут заявления, проходят экспертизу для определения суммы ущерба. Владелец полиса не делает ничего, но свое авто восстанавливает сам.

Если суммы по ОСАГО не хватает, чтобы покрыть ущерб, срабатывает расширенная страховка. Оставшиеся деньги пострадавшие получают уже за ее счет.