Что делать с кредитом при коронавирусе

Клавдия Трескова Главный редактор сервиса Бробанк

Об авторе

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Как поступить в непредсказуемой экономической ситуации, что делать с кредитом при коронавирусе — спешно гасить или наоборот нарушать график выплат, расскажет Бробанк.

Если нужно выплачивать несколько кредитов

Тем заемщикам, у которых собралось одновременно несколько кредитов еще до начала пандемии коронавируса в России, подойдут такие рекомендации:

1. Рефинансируйте долги, объедините несколько займов в один. Если до этого вы своевременно и в полном объеме вносили платежи по кредиту, не допускали просрочек, то, скорее всего, вам одобрят рефинансирование. Объединение долгов, уменьшит размер переплат и снизит беспокойство о просрочках, потому что теперь будет единая дата погашения. Но, прежде чем оформить рефинансирование, следует просчитать выгоды. Бывает так, что у заемщика несколько маленьких займов, а при их объединении в один большой возрастает стоимость страховки. В таком случае рефинансирование оказывается невыгодным. Если обслуживающий банк предлагает не очень выгодные условия, то рассмотрите предложения по рефинансированию в других банках.
2. Если есть возможность, выплачивайте долги досрочно. Начните с тех займов, по которым процентная ставка самая высокая. В большинстве случаев это долги по кредитным картам, потребительские кредиты или микрозаймы. Досрочно выплачивайте кредиты только в том случае, если располагаете суммой, которой хватит для погашения займа на несколько месяцев вперед. Но если опасаетесь, что не останетесь без работы или других постоянных источников дохода, то лучше оставьте деньги и вносите платежи строго по графику.

Еще один совет — не берите новые кредиты, для выплаты тех, которые были получены раньше. Особенно остерегайтесь микрозаймов, так как по ним самые высокие процентные ставки и итоговая сумма переплаты. Просчитайте текущую финансовую нагрузку на свой семейный бюджет. Придерживайтесь правила, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 30% от общего дохода всех членов семьи.

Чрезвычайные кредитные каникулы из-за пандемии

Госдума внесла поправки в законодательство о предоставлении кредитных каникул для граждан, которые оказались в сложной ситуации из-за карантина и введения режима самоизоляции. По законодательству оформить реструктуризацию заемщики могут по ипотеке и потребительским кредитам. Кроме того банки предлагают отдельные программы по отсрочке платежей, которые касаются и других займов.

Максимальная отсрочка по кредиту в период коронавируса — полгода. Кредитные каникулы в банке смогут оформить граждане, у которых доход снизился на 30% и более, по сравнению с 2019 годом.

Для оформления отсрочки не надо посещать отделение компании-кредитора. Можно позвонить по номеру горячей линии или написать на почту. Сотрудники банка проконсультируют о правилах подачи документов, свидетельствующих о тяжелом финансовом положении. На предоставление официального подтверждения падения доходов у заемщика 90 дней.

Загрузить копии документов можно, например, через официальный сайт или личный кабинет. Все доступные способы подскажет сотрудник горячей линии. Также он поможет дистанционно оформить кредитные каникулы. После одобрения отсрочки в личный кабинет поступит новый график выплат по кредиту.

На отсрочу выплат по кредитам в кризисный период из-за коронавируса могут рассчитывать также владельцы малого и среднего бизнеса, которые работают в сферах утвержденных законодателями. В перечень входит 9 отраслей, где бизнесмены больше всего пострадали из-за пандемии:

• авиаперевозки;
• культурно-досуговые центры;
• спорт и оздоровительная физкультура;
• туризм;
• гостиничный бизнес;
• общепит;
• дополнительное образование и негосударственные учебные центры;
• выставочные залы и экспозиции;
• парикмахеры, косметологи, салоны красоты и другие виды бытовых услуг.

Возможно список будет расширен или пересмотрен.

Пока действуют кредитные каникулы, банки не должны начислять пени и штрафы. Также полученная отсрочка никак не отразится на кредитном рейтинге заемщика. Кроме того, у должника по-прежнему остается право на досрочное погашение кредита.

Что делают банки для заемщиков

Если вы оказались в период карантин в той ситуации, когда выплачивать кредит становится сложно, скорее связывайтесь с сотрудниками банка для проведения реструктуризации. В зависимости от ваших текущих финансовых возможностей, банк может временно снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячную сумму выплаты или оформить чрезвычайные кредитные каникулы. Компании-кредиторы одобряют разные пути решения, исходя из индивидуальных условий заемщика.

Сбербанк

Сбербанк предоставляет клиентам чрезвычайные кредитные каникулы на таких основаниях:

• на период лечения от коронавируса;
• на период карантина после прибытия из другой страны;
• при нахождении в отпуске без сохранения заработной платы;
• при потере работы в связи с сокращением.

Отсрочку предоставляют по нескольким видам кредитования:

Подать заявку на оформление реструктуризации кредита можно как по телефону, так и через личный кабинет Сбербанка.Онлайн.

Изначально одобряли реструктуризацию только одному должнику из десяти. Так происходило, потому что на момент обращения за отсрочкой документально подтвердить ухудшение материального положения могли далеко не все заемщики. 3 апреля президент РФ подписал закон, где указано, что обратиться за кредитными каникулами могут не только физические лица, но и ИП, а также владельцы малого и среднего бизнеса.

Претендовать на отсрочку смогут только те заемщики, которые взяли кредит до 3 апреля. Также увеличен срок предоставления подтверждающих документов — до 90 дней. Поэтому Сбербанк стал получать больше заявок от клиентов. Но финансовая компания предупреждает, если вы не сможете подтвердить снижение дохода, а отсрочку вам одобрят, то будет начислена неустойка на весь период отсрочки. Поэтому не подавайте такие заявления заранее, а обращайтесь только по факту. Это поможет избежать дополнительных затрат по кредиту.

ВТБ

ВТБ также готов пойти навстречу заемщикам, пострадавшим от коронавируса. На оформление кредитных каникул могут рассчитывать:

1. Те, кто оказался на больничном в связи с коронавирусом.
2. Те, кто оказался в тяжелом финансовом положении из-за пандемии.

Кредитные каникулы в ВТБ клиенты смогут оформить на срок до 3 месяцев. Реструктуризацию действует либо на погашение основной части платежа, либо на выплату процентов.

Клиенты ВТБ также могут использовать выплаты от страховых компаний на основании временной нетрудоспособности или госпитализации. Программа кредитных каникул в ВТБ начала действовать с 31 марта. Подтверждающие документы можно предоставить в режиме онлайн без личного обращения в представительства банка.

Открытие

Банк «Открытие» предлагает возможность оформить кредитные каникулы тем, у кого:

• открыт больничный лист на 10 и более дней;
• документально подтверждено снижение дохода на 30% и больше.

Кредитные каникулы можно оформить на срок до 3 месяцев. Программа стартовала 1 апреля. Заявки на получение отсрочки можно подавать в дистанционном формате. Таким способом финансовая компания сводит усилия клиентов к минимуму. Все документы можно отослать в электронном формате. Для уточнения деталей обратитесь в колл-центр банка.

Альфа-банк

Альфа-банк предоставляет кредитные каникулы на 1-2 месяца заемщикам, которые с середины апреля не смогут выплачивать задолженность. Отсрочку предоставляют тем, кто:

• заболел коронавирусом;
• находится на карантине;
• потерял работу или находится в неоплачиваемом отпуске.

Подтверждающие документы можно направить через официальный сайт банка или в личном кабинете интернет-банка. Узнать все этапы дистанционного оформления кредитных каникул можно в контакт-центре Альфа-Банка.

Если у вас оформлен кредит в любом другом российском банке, обращайтесь на горячую линию и уточняйте, как оформить чрезвычайные кредитные каникулы.

Можно ли не выплачивать кредит

Перестать выплачивать кредит во время коронавируса можно только на законных основаниях. Если нет денег, залога или поручителя, банк будет искать приемлемые решения для выплаты займа. Кредитор заинтересован не в том, чтобы навесить максимальное количество просрочек и заработать на этом, а в том, чтобы клиент вернул в первую очередь основной долг.

Кредитным организациям крайне невыгодна ситуация, когда должник загнан в угол и инициирует процедуру банкротства. Поэтому они стараются идти навстречу большинству заемщиков, которые просят об отсрочке и могут обосновать причину обращения.

Во время коронавируса многих работников отправляют в неоплачиваемый отпуск. Иногда сокращают штат, принуждают писать заявление на увольнение по «собственному желанию» или просто уменьшают заработную плату. В таких ситуациях невозможно содержать семью и погашать кредит. Приостановить выплаты по кредиту на время карантина могут только в нескольких случаях:

1. Режим карантина, который вводят власти по региону, должен быть признан форс-мажором. То есть в сложившейся ситуации не должен быть виноват ни заемщик, ни кредитор.
2. Банк при этом своевременно уведомлен о сложившихся у заемщика обстоятельствах.
3. Когда невозможность выполнять обязательства и форс-мажор напрямую связаны друг с другом.

В регионах и странах, где не такие критичные обстоятельства, форс-мажор не объявляют, а потому приходится выплачивать кредит на первоначальных условиях кредитора.

Когда признают банкротом

Если заемщик тратит на погашение долгов 50% и более от заработной платы, то его фактически можно считать банкротом. Таких граждан на территории Российской Федерации около миллиона. При этом официальную процедуру подтверждения банкротства прошли не более 150 тыс. человек.

Написать заявление на проведение процедуры личного банкротства могут граждане с задолженностями от 50 до 700 тыс. рублей. Подать заявку можно в многофункциональном центре или у арбитражного управляющего. Оформление процедуры через МФЦ проходит бесплатно.

Если по результатам процедуры банкротства гражданина признают банкротом, то все его задолженности аннулируют. От выплаты всех видов долгов банкрота освобождают. При этом ему продолжат выплачивать заработную плату, он сможет приобретать имущество и выезжать за границу. Но, кроме того что у должника останется минимум имущества, для банкротов предусмотрены ограничения:

1. В течение 3 лет гражданин, которого признали банкротом, не может становиться учредителем или директором организаций, оформленных в качестве юридических лиц.
2. Заключенные за 3 года до банкротства сделки, можно обжаловать.
3. Повторно аннулировать все задолженности невозможно в течение 5 лет.
4. Взять кредит в банке можно будет только спустя 5 лет.

Кредиторы пытаются не доводить ситуацию до критической, поэтому при своевременном обращении заемщика одобрят заявку на кредитные каникулы или реструктуризацию долга.