Карты рассрочки являются одной из разновидностей кредитных карт. Механизм работы – схожий. Банк размещает на балансе карты средства (кредитный лимит), которые могут расходоваться клиентом по назначению. При этом карты рассрочки без процентов стали стандартным продуктом, а не просто маркетинговым шагом.
Разница здесь заключается в том, что, во-первых, такие карты могут использоваться клиентом бесплатно – без начисления процентов. Во-вторых, покупки по таким картам делать намного удобнее, так как цена приобретенного товара разбивается на несколько равных частей. Каждая из этих частей вносится клиентов в пределах определенного периода.
Как работают кредитные карты в рассрочку без процентов
Алгоритм работы всех карт рассрочки практически полностью сходится. Такие карты более доступные, чем кредитные – их проще оформить, так как они рассчитаны в основном на покупки в пределах партнерской сети банка. Окончательный лимит утверждается банком после анализа благонадежности клиента. Процесс происходит следующим образом:
- Соискатель подает заявку на получение такой карты – подать заявку можно в дистанционном виде.
- Банк рассматривает обращение, принимает решение, устанавливает окончательный лимит.
- Карта выдается клиенту на руки, после чего он может ей пользоваться по своему усмотрению, но по правилам пользовательского соглашения.
С момента получения карты держатель может за счет установленного лимита совершать безналичные покупки. В доступном виде смысл предоставления беспроцентной рассрочки объясняется так: банк заключает договоренность с определенной торговой сетью. В этой сети клиенты банка (держатели карты рассрочки) могут приобретать товар за его номинальную цену, и возвращать стоимость банку без начисления на нее процентов.
Выгода кредитной организации складывается из амортизационных отчислений со стороны компании-партнера, которая повышает количество реализуемого товара и, как следствие, прибыли. Держатель карты здесь не проигрывает ни в чем.
Если речь идет о компании-партнере, на каждой товарной позиции должна быть указана номинальная цена товара + количество месяцев рассрочки. Если товарная позиция не содержит ценника с условиями рассрочки, то, значит, что покупка с применением карты не может быть совершена. Срок рассрочки указывается здесь же – на товарном ценнике.
Карты рассрочки без переплат – на сколько это выгодно
К примеру, единица бытовой техники стоит 5000 рублей с условиями предоставления рассрочки на 5 месяцев. Если сумма должна вноситься равными платежами, то здесь клиенту придется заплатить 5 раз по 1000 рублей – по одному платежу в месяц. То есть, клиент не переплачивает ничего ни магазину, ни банку. Некоторые товары могут предполагать и более длительную рассрочку, так как здесь все зависит от суммы покупки.
Если условия по карте будет позволять, то покупки на крупные суммы разбиваются на год или более длительный срок.
Если рассрочка предусматривается на 12 месяцев, но клиент может погасить задолженность досрочно, он может это сделать в любой удобный для него срок. Внесение минимального платежа – стандартное требование, которое необходимо выполнять обязательно. Никто и ничто не мешает клиенту погасить задолженность, к примеру, на следующий день после покупки. Но в любом случае, сумма покупки всегда будет одной, без начисления процентов, если не допускается просрочка.
Есть ли здесь какой-либо подвох для потребителя
Те, кто еще не обзавелся картой рассрочки, скептически относятся к этому продукту в целом. Отсутствие начисления процентов рассматривается гражданами в виде банковской уловки. Выгода банка в любом случае должна быть, поэтому если проценты реально не начисляются, значит, клиент теряет в чем-то другом.
Скептицизм людей совершенно оправдан, так как полного доверия банкам у граждан пока нет. Здесь важно понимать смысл предоставления рассрочки магазином. При использовании карты, покупатель приобретает товар, за который магазин получает оплату от банка сразу. Процесс аналогичен обычному кредиту на мебель, к примеру. Но в данном случае банк оплачивает товар, но начисляет проценты на выделенную сумму на покупку.
Также интерес банка здесь заключается в следующем:
- увеличение количества компаний-партнеров;
- получение платы за дополнительные услуги, которые клиент подключает по своему желанию;
- увеличение количества держателей карты, которые впоследствии обращают внимание уже на кредитные продукты банка.
Прибыль, как отмечалось, складывается из отчислений с прибыли магазина, и с возможных просрочек, допущенных клиентом. При нарушении условий выплаты на сумму пропущенного платежа будет начисляться пеня, размер которой устанавливается банком.
Так же следует помнить, что выпуском карт рассрочки занимаются достаточно известные российские банки, один из которых (Альфа-Банк) традиционно входит в ТОП-10 кредитных организаций России. Такие большие организации не могут вводить своих клиентов в заблуждение, поэтому искать какой-то подвох в процессе использования продукта – нет смысла.
Сравнение карт рассрочки без процентов
Чтобы выбрать лучшую карту из нескольких представленных на рынке, необходимо отталкиваться от собственных потребностей. Одни карты предусматривают преимущественное приобретение бытовой техники, другие – товаров широкого потребления, третьи – и того и другого. Главное качество карты рассрочки, помимо отсутствия начисляемых процентов, это количество компаний-партнеров. То есть, где именно карта может быть применена.
У некоторых карт предусматривается функция хранения наличных средств, которые можно снимать. Здесь важно напомнить, что снятие наличных по таким картам не предусматривается, если речь идет не о собственных средствах. Средства кредитного лимита нельзя обналичить, поэтому, если где-то фигурирует предложение о получение карты рассрочки со снятием наличных, то к нему не стоит присматриваться. Скорее всего, речь идет об обычной кредитной карте.
Если рассматривать доступные для оформления карты с позиции отсутствия процентов, то с выбором будет достаточно трудно определиться. Проценты не начисляются ни по одной из карт рассрочки, если не нарушать условия покупки. При рассмотрении продуктов, к примеру, по количеству компаний-партнеров, то условный рейтинг будет выглядеть следующим образом:
- Совесть.
- Халва.
- Вместоденег.
- Карта рассрочки Home Credit.
Следовательно, подбирать карту можно и нужно и по ряду других критериев, а не только по признаку отсутствия начисления процентов за покупки или размеру штрафных санкций. Кому-то будет интересна более длительная рассрочка, а другая часть клиентов предпочитает не растягивать оплату надолго, поэтому им хватает 2-3 месяцев.
Brobank: Только полный анализ всех возможностей карты поможет клиенту выбрать лучшую, именно для собственных потребностей. Если карта не будет долго использоваться, то лимит не отзывается банком и карта не блокируется, как считают некоторые пользователи. Она будет активна в течение всего срока своего действия.
