Карты рассрочки являются одной из разновидностей кредитных карт. Механизм работы – схожий. Банк размещает на балансе карты средства (кредитный лимит), которые могут расходоваться клиентом по назначению. При этом карты рассрочки без процентов стали стандартным продуктом, а не просто маркетинговым шагом.
В быстром рассмотрении заявки заинтересованы все соискатели. По всем видам карт рассрочки поступающие заявки рассматриваются до 10 минут. В течение этого времени потенциальный клиент узнает предварительное решение выбранного банка. Карты рассрочки без проверки кредитной истории, как и любые другие карты с кредитным лимитом, не выдаются. Но в отличие от стандартных банковских продуктов, здесь предусматриваются определенные исключения.
Для чего банки проверяют кредитную историю
Перед тем, как доверить клиенту в распоряжение определенную сумму, банк должен удостовериться в его благонадежности. Помимо документом, подтверждающих финансовую состоятельность и трудоустройства, банк оценивает и кредитную историю соискателя. Без этой процедуры банк не станет рисковать своими активами.
Помимо этого, кредитная история проверяется в целях определения условий для конкретного заемщика. По картам рассрочки предусматривается:
- кредитный лимит;
- годовой процент – при нарушении условий рассрочки или при приобретении товара не у компании-партнера;
- штрафные санкции – при нарушении условий рассрочки.
Все эти показатели, за исключением штрафных санкций, имеют диапазонное значение. То есть кредитный лимит не назначается в одинаковом размере для всех клиентов. Кто-то получает больше заемных средств, кто-то – меньше. Разница объясняется тем, одни клиенты предполагают для банка больше рисков, чем другие. Поэтому сумма кредитного лимита будет разниться у двух держателей.
Карты рассрочки предоставляются в пользовании без документального обеспечения. Справки и дополнительные документы банками-эмитентами не запрашиваются. Каждая из доступных карт оформляется только по паспорту.
Процедура проверки
Каким-либо иным способом оценить клиента у банка не получится. По паспортным данным невозможно удостоверить благонадежность потенциального клиента. Поэтому и запрашивается кредитная история.
При заполнении онлайн заявки, клиент самостоятельно подписывается под передачей банка права работы с его персональными данными. Каждый, кто пытался дистанционно подавать заявку, должен помнить, как в самом низу страницы необходимо было ставить галочку. Таким образом, соискатель дает согласие на обработку личных персональных данных. И такими данными является кредитная история. Поэтому рассчитывать на получение карты рассрочки в обход этого правила – нет смысла.
После обработки заявки соискателя банк подает автоматический запрос в БКИ, где хранятся данные по конкретному гражданину. Кредитные организации располагают функционалом, чтобы получать интересующие данные моментально. Поэтому предварительное решение оглашается уже через 7-10 минут по любой из карт рассрочки.
Если кредитный рейтинг соискателя не устраивает банк, то в выпуске / получении карты рассрочки будет отказано. Здесь важно заметить, что проверяет электронные заявки не человек, а специальная программа. Такое количество заявок, какое поступает на предмет получения карты рассрочки, не способен обработать целый отдел менеджеров.
Если система пропускает заявку пользователя, то последний получает предварительное положительное решение. Далее его заявка поступает на рассмотрение в отделение верификации клиентов. Информация проверяется еще раз, и только после такой повторной проверки банком-эмитентом принимается конечное решение. Об окончательном решении потенциальный клиент также узнает крайне быстро – в течение 30-60 минут.
Принятие решения
В обходе правила проверки кредитной истории заинтересованы те, у кого она испорчена или отсутствует. По-другому банки не работают с соискателями. Если решение будет отрицательным, то общему правилу обратиться в этот же банк можно будет только через 30 дней. За это время соискатель может:
- Исправить кредитную историю.
- Обратиться в банк повторно.
- Получить карту с более крупным лимитом, чем заявленный первоначально.
Банки не указывают на актуальную причину отказа в предоставлении соискателю карты. Но в большинстве случаев (99,9%) отказ поступает по причине неудовлетворения кредитной историей заявителя. Поэтому для получения карты ему необходимо поработать над исправлением своей истории.
Карты рассрочки с большей долей вероятности получения
Из актуальных на сегодняшний день предложений, самое доступное делает банком Киви, который выпускает карты «Совесть». Здесь самые лояльные требования, и получить такую карту можно без трудоустройства. Эта информация вообще не запрашивается при заполнении заявки. Остальные карты – «Вместоденег», «Халва» и «Карта от Home Credit» по доступности оформления идентичны. Но и здесь решение принимается только без двухэтапной проверки кредитной истории соискателя.
Для экономии времени можно самостоятельно проверить личную историю. Сделать это можно дистанционно на многочисленных ресурсах. Один раз в календарный год гражданин имеет право на получение выписки по своей истории бесплатно. Все остальные разы за запрос надо будет платить – от 350 рублей.
Если есть просрочки, о которых человек может попросту забыть, то до обращения в банк их необходимо закрыть. С закрытыми просрочками получить карту будет легче, чем при открытых нарушениях кредитных обязательств.
Причины отказа в выдаче карты при хорошей кредитной истории
Выбранный заемщиком банк может отказать по заявке, если даже у этого самого заемщика все в порядке с кредитной историей. Банк не станет указывать причину отказа, так как такое право ему предоставляет профильное федеральное законодательство.
Для заемщиков, имевших ранее проблемы с кредитными организациями, причина отказа практически всегда понятна. Дело в кредитной истории. Если у заемщика положительная или даже хорошая кредитная история, но банк-эмитент ответил отказом, то это могло случиться по следующим причинам:
- Большая кредитная нагрузка – к примеру, если имеется непогашенная ипотека.
- Проживание за пределами территории работы кредитной организации.
- Ранее соискатель уже получил аналогичную карту рассрочки.
- Несоответствие возрастному цензу.
- Отсутствует адрес постоянной / временной регистрации – без регистрации карты рассрочки не выдаются в пользование.
- Иные причины.
Вероятность отрицательного решения крайне мала, если в порядке кредитная история соискателя, и он подходит по возрасту. Остальные требования имеют второстепенный (дополняющий) характер.
Бробанк.ру: Следовательно, потенциальные держатели карты должны заранее знать, что без проверок он не выдаются на руки. Сама проверка занимает не много времени, поэтому ждать несколько дней соискателю здесь не придется. Каждый из банков, выпускающих карты рассрочки, в своей программе указывает на максимальное время ожидания клиента в процессе проверки предоставленной им информации.
