Миф №1: займы в МФО – кабальные
Здесь можно включить сразу два нюанса. Первый – невероятно высокие ставки. Второй – желание компаний как можно больше нажиться на клиенте, загоняя его в долговую кабалу. Хоть первое, хоть второе – это мифы о займах в МФО для физических лиц.
Переплата по микрозаймам регулируется законодательно. Причем сразу по двум направлениям. Во-первых, ставка за пользование деньгами МФО не может быть более 1% в день. Во-вторых, взыскать с клиента эти структуры не могут более 1,5-кратного размера изначально взятой в долг суммы.
Сразу стоит выделить, что указанная ставка – максимальная. Относится к так называемым займам до зарплаты. То есть с суммой до 30 000 рублей и сроком до месяца. По другим продуктам процент еще меньше.
Например, среднее по рынку значение полной стоимости займа с объемом более 100 000 рублей и сроком полгода-год в III квартале 2020 года находится на уровне 38,6% годовых. POS-микрозаймы (на оплату товаров или услуг) в том же периоде и вовсе были сопоставимы с банковскими предложениями – 24-31% годовых.
Наибольший объем взыскания, равный 1,5-кратному размеру основного долга, касается не только процентов за пользование деньгами компании. Он включает и пени с штрафами. То есть ограничивает всю сумму, которую может истребовать МФО. Невзирая на период просрочки.
Например, взято в долг 10 000 рублей на две недели. Ставка максимальная – 1% в сутки. У заемщика возникают проблемы. Средства не возвращены своевременно. Плюс, просрочка составляет полгода – 181 день. Даже в таком случае требовать от человека могут только 25 000 рублей. Эта сумма включает: 10 000 – основной долг, 15 000 – предельная переплата. Несмотря на неустойку и больший объем за счет ставки.
Миф №2: в МФО одобряют займы всем со 100% одобрением
Таких вариантов, как минимум на легальном рынке, нет. Если опираться на последние данные, то средний процент одобрения находится на уровне 20%. То есть деньги в долг выдаются только по каждой пятой заявке, а не всем без разбора.
Такая практика распространена давно. Все МФО проверяют своих клиентов – и на качество кредитной истории, и на уровень платежеспособности, и по соответствию прочих персональных данных.
Если не выполнять этот скоринг, то на балансе структуры неизбежно возникнет огромный объем просрочки. Большая ее часть окажется невозвратной. Как итог – банкротство МФО. Поэтому тщательная проверка клиента – обязательный этап работы любого финансового института, предоставляющего деньги в долг. Будь то банк или компания по выдаче займов.
Миф №3: в МФО можно получить только займы до зарплаты
Такое утверждение касается только узкоспециализированных игроков рынка. Многие структуры уже давно диверсифицируют свою продуктовую линейку. В частности, предлагая взять не только небольшие суммы на короткий срок, но и сопоставимые с банковскими кредитами займы.
Так, можно выделить три самых популярных варианта. Первый – крупные займы на длительный срок. В основном, здесь предлагается получить до 100 000 рублей на полгода-год. Выплата долга производится по графику – раз в месяц или две недели.
Второй – займы под залог ПТС. Такой продукт более разнообразен. Как минимум по доступной сумме. Здесь можно взять в долг гораздо больший объем средств. Зачастую, ограничивается он рыночной ценой залогового авто.
Третий – POS-займы. То есть выдаваемые для оплаты четко определенного товара или услуги. Полностью сопоставим с подобными банковскими кредитами. В основном, оформить их предлагают в торгово-сервисных предприятиях. Например, крупных сетях магазинов по продаже бытовой техники.
Хотя, и этим не ограничивается ассортимент долговых обязательств в МФО. Они финансируют не только физлиц. Выдаются деньги в долг юридическим лицам. Например, тем же ИП. Плюс, существуют и другие направления детальности компаний по выдаче займов. В частности, МФК могут привлекать инвестиции. Ряд структур реализует партнерские продукты, например, страховку. И масса другого.
Миф №4: МФО выбивают долги
В основном, компании по выдаче займов проводят только предварительную работу по взысканию долга. То есть звонки клиенту в первый месяц просрочки. Далее задолженность либо передается коллекторскому агентству, либо подается иск в суд.
Содержать отдел взыскания попросту невыгодно. По этой причине сами МФО взысканием практически не занимаются. Да и вариант «выбивания» уже давно не применяется. Ни кредиторами, ни коллекторами. Причин такой ситуации две. Обе – законодательные нормы.
В первую очередь защищает интересы должников Федеральный закон № 230-ФЗ. Он начал действовать 1 января 2017 года. То есть применим ко всем заемщикам, заключившим договор после этой даты. Имеет массу ограничений в процессе взыскания. Касается и кредиторов, хоть МФО, хоть банков, и коллекторов.
Еще один нюанс – правки в Федеральный закон № 353-ФЗ. Они внедрены в 2019 году. Их основная тонкость – невозможность взыскивать долг, если лицо, выдавшее или купившее его, не имело права на ведение кредитной деятельности или работы по взысканию. Проще говоря – на момент выдачи или покупки займа компания не входила в реестр МФО или коллекторов.
Нарушения норм вышеуказанных законов влечет ответственность. Вплоть до исключения из профильного реестра. Такой итог ведет к простому закрытию структуры. По этой причине надежные игроки рынков, которые уже долго работаю в России, безукоризненно соблюдают букву закона.
Если же по инициативе отдельного работника такой подход нарушен, то у заемщика есть масса инструментов для защиты своих прав. Например, через обращение в ФССП, как регулятору рынку взыскания, финансовому омбудсмену, ЦБ РФ, суд или правоохранительные органы.
Миф №5: займы в МФО можно не платить
Компании по выдаче займов – легальные структуры отечественного финансового рынка. Они располагают не только обязанностями, но и собственными правами. В том числе истребовать долг через суд. Поэтому мифы о займах в МФО, связанные с возможностью отказа от оплаты, — крупное заблуждение. Хоть в случае с классическим заключением договора на бумаге, хоть онлайн.
Отдельно важно выделить часто встречающиеся заблуждения о том, что компании по выдаче займов не подают в суд. Это не так. Иски направляются. Причем нередко изначально через Мировой суд. Взыскания касаются разных сумм. Через профильный сайт не составит труда найти массу решений в пользу МФО по займам, которые изначально составляли, например, 5000 рублей.
Откуда появились мифы о займах в МФО
Источника фактически два. Правда, оба они касаются нелегального рынка микрозаймов. Первый – стереотипы. То есть принципы работы структур в те времена, когда жесткого регулирования еще не было.
Для примера можно взять тот же 2014 год. То есть знаковый момент, когда для займов и кредитов начал действовать профильный закон. Планомерно он модернизировался. Теперь включает массу ограничений. В частности, по максимальному объему долга, ставке и т.д.
Помимо этого, стоит упомянуть 2017 год. Он ознаменовался созданием легального рынка досудебного взыскания долга. То есть формированием не только ограничений в этом процессе, но и отдельного реестра коллекторских агентств.
Второй источник, от куда берутся мифы о займах в МФО – так называемые черные кредиторы. Проще говоря – нелегальные лица, предоставляющие деньги в долг. Им не за чем соблюдать законодательные нормы, да и сам факт выдачи займов на потоке является их нарушением. По этой причине они используют заоблачные проценты, применяют выбивание долга и прочие нелегальные меры работы.
Чтобы не столкнуться со всеми проблемами стоит обращаться только в легальные компании по выдаче денег в долг. Причем, желательно, в зарекомендовавшие себя на рынке в качестве надежных игроков.
Источники:
- КонсультантПлюс — ФЗ о потребительском кредите (займе);
- КонсультантПлюс — ФЗ о защите прав должников;
- ЦБ РФ — уровень полной стоимости займов в МФО.
Комментарии: 0