Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита – это оформление нового кредита для погашения долгов перед нынешним банком-кредитором. Большинство российских банков отклоняет заявки действующих заемщиков, поэтому клиентам приходится искать предложения сторонних банков. В большинстве случаев такие поиски в сочетании с предварительными расчетами позволяют сэкономить значительные суммы. Поэтому услуга востребована у многих россиян.

Зачем рефинансируют автокредиты

Рефинансирование автокредитов целесообразно, если заемщик хочет:

1. Снизить процентную ставку и уменьшить итоговую сумму переплаты.
2. Уменьшить сумму ежемесячной выплаты.
3. Объединить несколько кредитов в один общий продукт.
4. Продать автомобиль и купить новый.
5. Получить дополнительные деньги для решения текущих финансовых задач.

При этом каждый из вариантов следует просчитать заранее. Если разница между ставками меньше 2%, а до конца выплаты осталось несколько месяцев, выгода от перекредитования окажется незначительной или ее вообще не будет. Такое возможно по двум причинам:

• при переоформлении документов возникнут дополнительные затраты;
• при аннутитетных платежах основная часть процентов выплачивается вначале кредитования, а основной долг погашается ближе к завершению срока.

Кроме того затраты могут возникнуть на этапе подготовки документов и при переходе на обслуживание в другой банк. Поэтому до того как подать заявку на рефинансирование автокредита проведите расчеты, чтобы достичь максимальной выгоды.

Кому надо сделать рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита понадобится заемщикам в нескольких ситуациях:

1. Первоначальный автокредит оформлен по экспресс-кредитованию, в автосалоне или в момент, когда у заемщика был низкий кредитный рейтинг. Таким клиентам устанавливают самую высокую процентную ставку.
2. Цель — изменить валюту кредитования, потому что основной источник доходов поменялся или не хочется переплачивать из-за колебаний курса.
3. Повысились доходы, размер ежемесячного платежа может быть выше, чем при первоначальных условиях и это окажется выгоднее у нового банка-кредитора, чем у действующего.
4. Снизились доходы, желательно уменьшить текущую долговую нагрузку через уменьшение ежемесячной выплаты.
5. Возникла потребность в экономии на дополнительных расходах. Это может быть каско, комплексное страхование заемщика и других платежи банку, который предоставляет слишком дорогие условия обслуживания.
6. Нужны дополнительные деньги для разрешения текущих финансовых вопросов.
7. Взято несколько разных кредитов возможно у разных банков и хочется их объединить для удобства выполнения всех кредитных обязательств.
8. Машину потребовалось продать, подарить или поменять, поэтому ее необходимо вывести из-под залога.

Но не все эти цели получится реализовать через классическое рефинансирование автокредита, поэтому заемщику понадобится изучить и альтернативные предложения банков.

Подать заявку на перекредитование можно в своем банке или в другом. Некоторые финансовые учреждения идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут снизить первоначально установленную процентную ставку. Но гораздо чаще более выгодные предложения удается найти в других финансовых учреждениях.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

При классическом рефинансировании автокредита основная выгода в снижении процентной ставки или уменьшении срока кредитования.

При выборе общей программы рефинансирования или потребительского кредита у автовладельца преимуществ больше. Однако у перекредитования могут проявиться и недостатки.

Чтобы подобрать наиболее выгодное предложение учтите все возможные плюсы и минусы и уделите время расчетам.

Как провести перекредитования автокредита

Классический вариант рефинансирования автокредита состоит их нескольких этапов:

1. Подача заявки на программу рефинансирования автокредита в новом банке.
2. Проверка сведений о заемщике и оценка автомобиля, который будет предоставлен в залог. Услуги оценщика оплачивает будущий клиент.
3. В договоре рефинансирования автокредита обязательно укажут срок, в течение которого заемщик обязан предоставить ПТС. Если этот пункт нарушить, банк повысит процентную ставку. В отдельных случаях банки страхуют свои риски другим способом. Они изначально устанавливают повышенную ставку, а снижают ее только после переоформления залога.
4. Перевод средств для погашения долга. Как правило, клиент не получает деньги наличными. Новый банк-кредитор проводит безналичную операцию напрямую со старым кредитором.
5. Снятие обременения с автомобиля у бывшего кредитора и переоформление автомобиля в залог у нового кредитора.
6. Получение справки у старого кредитора о погашении долгов и выполнение обязательств по новому автокредиту.

Такая схема на данный момент встречается достаточно редко. В представленном ниже рейтинге дано описание всего трех российских банков, которые работают таким образом. Остальные кредиторы идут по другому пути – они предлагают оформить:

• потребительский кредит;
• целевой кредит;
• рефинансирование.

Самые высокие ставки из предложенных альтернатив у потребительского кредита, поэтому он не подойдет заемщикам, которые стремятся сэкономить на переплате. Рефинансирование действующего автокредита может быть как с оформлением залога, так и без него.

Какой вариант подойдет вам, можно определить только сравнивая условия, которые предлагает кредитор. Предварительные расчеты с помощью калькулятора помогут увидеть разницу между предложениями разных финансовых компаний.

Критерии составления рейтинга

При составлении топа предложений банков по рефинансированию автокредита в основу легло наличие такой программы. В рейтинге представлено только 3 финансовых учреждения, которые предлагают услугу.

Из-за небольшого количества актуальных прямых предложений приведен дополнительный рейтинг банков, которые готовы рефинансировать автокредит в рамках комплексного продукта. При составлении дополнительного рейтинга в основу заложены 4 критерия:

1. Готовность банка рефинансировать автокредит в сочетании с другими кредитными продуктами – ипотекой, кредитными картами или потребительскими займами.
2. Наличие у кредитора лицензии Банка России.
3. Известность компании и ее широкое распространение по территории РФ.
4. Минимальная процентная ставка, под которую банк готов рефинансировать автокредит, выданный в другом банке.

Все приведенные в дополнительном топе комплексные программы позволяют объединить несколько кредитов и дают доступ к сумме сверх накопленной задолженности. Такое преимущество делает их более востребованными, по сравнению с классическим рефинансированием автокредитов. Кроме того по ним не требуется оформление залога, поэтому у заемщика больше свобод в отношении автомобиля. Однако при недостаточном уровне доходов кредитор все же попросит предоставить обеспечение или привлечь поручителя.

Топ предложений банков по рефинансированию автокредитов

Популярные программы прямого рефинансирования автокредитов представлены только в ВТБ. Компания предлагает перекредитование:

• текущего автокредита;
• с заменой автомобиля;
• остаточного платежа.

Специализированные программы рефинансирование автокредитов предлагают кроме ВТБ всего в двух российских банках – Челябинвестбанке и Заубер Банке.

Наименование банка	Минимальная процентная ставка	Максимальная ставка	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма
ВТБ	2%	7%	5 лет	300 тыс. руб.	3 млн руб.
Челябинвестбанк	11.2%	14.95%	5 лет	250 тыс. руб.	2.5 млн руб.
Заубер Банк	11%	16.99%	7 лет	50 тыс. руб.	1.5 млн руб.

Кроме того заемщик может воспользоваться общими программами рефинансирования других банков, которые готовы перекредитовать автокредиты:

Наименование банка	Минимальная процентная ставка	Максимальная процентная ставка	Максимальный срок	Минимальная сумма	Максимальная сумма
МТС банк	5.9%	20.9%	5 лет	50 тыс. руб.	5 млн руб.
Росбанк	5.9%	11.9%	7 лет	50 тыс. руб.	3 млн руб.
СКБ банк	6.1%	18.6%	5 лет	51 тыс. руб.	1.5 млн руб.
УБРиР	8.99%	17%	10 лет	100 тыс. руб.	5 млн руб.
Уралсиб	5.5%	6.9%	7 лет	100 тыс. руб.	2 млн руб.
Почта банк	5.9%	11.9%	5 лет	50 тыс. руб.	4 млн руб.
Райффайзен	7.99%	7.99%	5 лет	90 тыс. руб.	2 млн руб.

Предложения отличаются по сроку, процентной ставке и доступной сумме, но все программы позволяют рефинансировать автокредит.

ВТБ

ВТБ в области рефинансирования автокредитов занимает лидирующие позиции. Ни один другой крупный банк не предлагает таких узкоспециализированных программ.

Рефинансирование текущего автокредита для физических лиц в ВТБ отличается такими характеристиками:

• базовую ставку одобрят при оформлении каско, а также страховки от потери работы;
• при отказе от каско повышение ставки на 3% от базовой;
• при отказе от личного страхования повышение ставки на 3% от базовой;
• минимальная сумма кредитования 300 000 рублей;
• максимальная сумма – 3 млн рублей;
• максимальный срок кредитования – 5 лет;
• доступна дополнительная сумма кредитования на любые цели.

Можно выбрать из двух других программ рефинансирования. По ним условия для заемщиков отличаются:

Более подробные условия по каждой программе рефинансирования автокредитов можно найти на сайте ВТБ.

Общие требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт и второй удостоверяющий документ на выбор;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий трудовой стаж не менее 1 года, на последнем месте от 3 месяцев и больше;
• постоянная регистрация в регионе присутствия офисов ВТБ;
• минимальный ежемесячный доход 30 000 рублей для Москвы и области, для остальных россиян – 20 000 рублей;
• договора действующего рефинансируемого автокредита;
• копия ПТС;
• наличие минимум двух контактных телефонов.

Деньги для рефинансирования автокредита переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Если одобрена сумма больше долгов, разницу выдадут наличными или зачислят на карту ВТБ.

Оформление договора на рефинансирование автокредита происходит в Центрах автокредитования. Понадобится взять с собой не только документы, но и предоставить имеющийся автомобиль для осмотра и оценки представителем ВТБ.

Челябинвестбанк

Общие условия Челябинвестбанка при рефинансировании автокредитов, полученных в другом банке:

• в качестве обеспечения может быть предоставлен автотранспорт, купленный по автокредиту, недвижимость или другие имущественные права;
• при оформлении личного страхования устанавливают базовую ставку;
• при отказе от каско ставка повышается на 3%;
• повышение ставки на 2% до наступления 1 числа после того месяца, когда будет переведен залог в Челябинвестбанк;
• возможна отсрочка первого платежа на срок до 6 месяцев;
• наличие каско.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• прописка в Челябинске или Челябинской области;
• возраст от 20 года до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, срок предпринимательской деятельности от 6 месяцев;
• для мужчин до 27 лет наличие отсрочки от обязательной службы;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• оригинал действующего кредитного договора и реквизиты для перечисления средств в счет погашения задолженности.

Погашение проходит аннуитетными платежами.

Челябинвестбанк готов увеличить сумму рефинансирования на стоимость каско.

Заубер Банк

Основные условия Заубер Банка при рефинансировании автокредитов, выданных другими банками:

• кредитор снизит текущую процентную ставку на 2% по сравнению с действующей, но не ниже чем 11% и не выше, чем 16,99%;
• повышение процентной ставки на 2%, если не предоставлено подтверждение погашения долга у бывшего кредитора – максимум 30 дней от даты выдачи денег;
• обеспечением выступает автомобиль, купленный по первоначальному автокредиту;
• рефинансировать можно только кредиты, по которым уже было совершено не менее 3 выплат;
• неустойки за нарушение графика 0,1% каждый день от суммы просроченной задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев и работодатель находится в регионах присутствия банка – Санкт-Петербург и Ленинградская область;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ
• оригинал действующего кредитного договора и ПТС на авто.

Погашение проходит аннуитетными платежами.

Нельзя рефинансировать автокредит, по которому была допущена просрочка. Можно оформить договор без каско. При оформление каско снижение ставки на 1%, для зарплатных клиентов снижение ставки на 5%.

МТС-банк

Условия рефинансирования автокредитов в МТС-банке:

• банк не ограничивает тип и количество кредитных программ и позволяет рефинансировать, в том числе и автокредит, потребительский кредит, кредитную карту и целевой POS-кредит;
• можно взять дополнительные средства сверх суммы задолженности;
• обеспечение не обязательно, значит, автомобиль можно продать или подарить и сэкономить на каско;
• кредиты доставляют курьером по всей территории РФ, кроме СКФО и Крыма;
• повышение ставки на 8%, если не принести подтверждение закрытия кредитов в течение 90 дней;
• минимальная ставка при подаче онлайн-заявки;
• штраф 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки;
• при отказе от страховки ставка повышается на 3-4%.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт и постоянная регистрация на территории РФ;
• возраст от 20 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев;
• можно не подтверждать основной доход;
• оригинал договора на автокредит, ПТС и другие документы на автомобиль.

Деньги для рефинансирования выдают наличными или зачисляют счет в банке МТС.

Максимальный срок рассмотрения заявки на рефинансирование автокредита в МТС-банке — 2 рабочих дня.

Росбанк

При рефинансировании автокредита в Росбанке обращают внимание на такие условия:

• сумма будет направлена на погашение задолженностей по долгам перед другими кредиторами только если до завершения срока договоров больше 3 месяцев;
• обеспечение не обязательно, поэтому автомобилем можно распоряжаться сразу по своему усмотрению, также можно не оформлять каско;
• за отказ от личного страхования — повышение ставки на 6%;
• максимальный срок для зарплатных и корпоративных клиентов – 7 лет, для всех остальных заемщиков – 5 лет;
• неустойки и штрафы 20% годовых.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 22 лет на момент подачи заявки до 65 лет на дату последней выплаты;
• постоянная прописка в населенных пунктах, где представлен Росбанк;
• заявки могут подавать клиента с постоянным доходом от 15 000 рублей в месяц;
• для подтверждения платежеспособности подойдут справки о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ;
• также требуются действующие кредитные договора, которые будут рефинансированы.

Деньги для погашения задолженности переводят в бывший банк-кредитор.

Росбанк готов работать только с клиентами, у которых положительная кредитная история. Дистанционную заявку принимают на сайте. Срок рассмотрения в течение нескольких минут. Оформление пакета документов при обращении в офисах банка.

СКБ банк

Рефинансировать автокредит в комплексе с другими кредитам в СКБ-банке можно на таких условиях:

• одновременно объединят не больше 3 кредитных продуктов;
• каждый кредит должен быть сроком от 6 месяцев и задолженностью больше 51 000 рублей, можно перекредитовать даже один кредит, который подходит под описанные условия;
• снижение ставки на 1% при дистанционной подаче заявки;
• повышение ставки на 5%, если нет документов о погашении долгов у бывших кредиторов в течение 60 дней;
• нельзя рефинансировать кредиты с просроченной задолженностью больше 60 дней за последние 3 года и больше 30 дней за последние 6 месяцев;
• при рефинансировании автокредита или других долгов для ИП и владельцев бизнеса максимальная сумма 800 000 рублей;
• неустойка 20% годовых за просрочку.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• стаж на нынешнем месте работы от 3 месяцев;
• постоянная прописка и проживание в регионе, где представлены офисы банка;
• для подтверждения платежеспособности кредитор примет справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• дополнительно могут запросить ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, загранпаспорт;
• нужны оригиналы действующих кредитных договоров.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. Одобренную сумму сверх долгов зачислят на карту. Деньги можно израсходовать на любые цели.

При одобрении заявки СКБ-банк утвердит сумму, которая превышает задолженность перед другими кредиторами минимум на 3%. Срок рассмотрения заявки от 15 минут до 2 дней. Оформление залога необязательно, поэтому заемщик экономит на каско и может проводить с автомобилем любые сделки.

Уральский банк реконструкции и развития

Чтобы получить одобрение на рефинансирование автокредита в УБРиР обратите внимание на такие требования:

• можно получить дополнительную сумму сверх рефинансируемых долгов;
• обеспечение необязательно, поэтому можно не платить за каско;
• при отказе от личного страхования повышение на 5% от базовой ставки, которую утвердит банк;
• минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам, а максимальный срок только для сумм больше 300 тыс. рублей;
• штрафы за просрочку 20% годовых.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 19 до 75 лет;
• стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев, для предпринимателей опыт работы от 12 месяцев;
• постоянная прописка в регионах присутствия представительств банка;
• подтверждение платежеспособности справкой по форме банка, а также 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
• если сумма рефинансирования превышает 1,5 млн руб. понадобится СНИЛС;
• по действующим кредитам нужны договора и справка, что нет накопленной задолженности.

Деньги для рефинансирования автокредита зачислят на банковскую карту банка УБРиР.

Оформление документов на рефинансирование проходит в офисах банка.

Уралсиб

При рефинансировании автокредита в Уралсибе установлены такие требования:

• одновременно можно рефинансировать любое число долгов, в том числе автокредит, ипотеку, потребительский кредит и кредитку;
• за отказ от личного страхования ставку поднимут на 10,6-11%;
• можно получить дополнительную сумму на руки до 1,5 млн руб.;
• ежедневная ставка за нарушения 0,05%.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 70 лет на дату последней выплаты;
• общий стаж – 1 год, на текущем месте 3 месяца;
• наличие постоянной прописки в РФ и временной или постоянной в регионе нахождения представительств Уралсиба;
• для подтверждения доходов подойдет справка по форме банка или 2-НДФЛ.

Деньги на рефинансирование автокредита и других долгов переводят по безналу на счет в бывшем банке-кредиторе.

Рассмотрение заявки проходит по двум документам. Можно не предоставлять оригиналы действующих кредитных договоров. Уралсиб не рефинансирует кредит, выданный внутри банка.

Почта банк

При рефинансировании автокредита в Почта банке обратите внимание на такие условия:

• одновременно можно рефинансировать 4 кредитных продукта, в том числе автокредит и потребительские кредиты;
• можно оформить без страхования;
• наличие определенных единовременных комиссий при подключении опций в диапазоне от 29 рублей до 2200 рублей;
• банк готов установить максимальную ставку в диапазоне 5,9%-11,9% годовых для зарплатных клиентов; пенсионеров, которые получают пенсию в Почта банке и тех, кто тратит по картам банка от 10 тыс. руб. в месяц;
• зарплатным клиентам и пенсионерам, получающим пенсию на счет в Почта банке, может быть одобрена минимальная сумма рефинансирования от 20 тыс. руб.;
• 20% годовых за просрочку.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 18 лет на момент подачи заявки, максимальный возраст не ограничен;
• наличие постоянной прописки в любом регионе РФ;
• потребуется страховое свидетельство обязательного государственного страхования;
• оригиналы договоров всех рефинансируемых кредитов.

Деньги на рефинансирование долгов зачисляют на карту Почта банка.

Оформление личного страхования не влияет на процентную ставку. Одобрение заявки на суммы до 300 тыс. рублей возможно в течение 1 часа. Заявки на более крупные суммы рассматривают до 1 дня. Одобренная заявка действует всего 7 дней. Почта банк готов выдать дополнительную сумму на личные цели по запросу клиента.

Райффайзенбанк

При рефинансировании автокредитов в Райффайзенбанке установлены такие условия:

• банк готов перекредитовать одновременно 5 кредитов; 4 кредитных карты; 3 крупных кредитных продукта – ипотеку, автокредит и потребительский кредит;
• обеспечение не обязательно, поэтому заемщик сможет экономить на оплате каско;
• если не оформить личное страхование, ставка поднимется на 4-5%;
• если не подтвердить закрытие долгов у бывших кредиторов, ставка поднимается на 8%;
• рост ставки до уровня от 10,99% до 11,99% без активации опции «Финансовой защиты»;
• штрафы за просрочку ежедневные – 0,1% от суммы задолженности.

Требования к заемщикам и документам:

• российский паспорт;
• возраст от 23 лет на момент подачи заявки до 67 лет на дату последней выплаты;
• стаж на занимаемой должности 3 месяца;
• ежемесячный доход для жителей Москвы и области, Санкт-Петербурга и области не меньше 25 тыс. руб., для остальных россиян – 15 тыс. руб.;
• необходима постоянная прописка в любом населенном пункте РФ;
• необходимо подтверждение дохода, а для сумм больше 1 млн руб. – заверенная ксерокопия трудовой книжки;
• потребуются действующие кредитные договора, которые будут рефинансированы.

Деньги выдают наличными или зачисляют на дебетовую карту заемщика.

Райффайзен банк рассматривает заявки в срок от 2 минут до 1 дня. Можно оформить договор у выездного специалиста или в офисах банка.

Сравнение предложений по рефинансированию автокредитов

Из приведенного основного и дополнительного рейтинга понятно, что не обязательно рассматривать только специализированные программы рефинансирования автокредита. Наоборот, предложения по комплексному рефинансированию дают заемщику больше возможностей. В частности у большинства банков можно получить одобрение без переоформления автомобиля в залог, поэтому собственник сразу же сможет продать авто, подарить или обменять его на новое.

Банки с минимальными ставками по рефинансированию автокредитов

В ВТБ предлагают несколько вариантов целевых программ рефинансирования автокредитов. Уралсиб предлагает самые низкие стартовые процентные ставки — от 5,5% годовых по сравнению с другими банками из топа.

Сравнение условий в ВТБ и Уралсибе по программам рефинансирования:

Условие	ВТБ	Уралсиб
Диапазон процентной ставки	2%-7%	5,5%-6,9%
Доступные суммы	От 300 тыс. руб. до 3 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 2 млн руб.
Срок	От 1 года до 5 лет	От 13 мес. до 7 лет
Оформление залога	Обязательно	Не обязательно
Наличие каско	Обязательно	Не обязательно
При отказе от личного страхования	+3% к базовой ставке	+10,6-11% к базовой ставке
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да

Реальные ставки, которые утверждает ВТБ по отзывам заемщиков, более низкие, но автовладелец не сможет проводить сделки с автомобилем. Кроме того при отказе от оформления каско в ВТБ ставка также повышается на 3%. Если собственник авто заинтересован в сниженной ставке, подойдет рефинансирование автокредита в ВТБ, но если важнее снятие обременений можно рассмотреть предложения в Уралсибе.

Описанная программа ВТБ не единственная, которую предлагает кредитор. У него разработано еще несколько других вариантов плюс специальные предложения от автодилеров. Чтобы выбрать подходящее вам, ознакомьтесь с информацией на официальном сайте кредитора или обратитесь в представительство банка.

Рефинансирование автокредитов для пожилых граждан

С самыми возрастными категориями клиентов из приведенного рейтинга готовы работать в трех банках:

• СКБ-банк – до 70 лет;
• Уралсиб – до 70 лет;
• УБРиР – до 75 лет;
• Почта банк – без ограничений по верхней границе возраста.

При обращении за рефинансированием автокредита в СКБ-банк и Уралсиб потенциального заемщика 67 лет, ему одобрят кредитование не больше, чем на 3 года.

Все описанные программы позволяют не только рефинансировать автокредит, но и объединить долги по другим кредитным продуктам, выданным в других банках.

Условие	СКБ-банк	Уралсиб	УБРиР	Почта банк
Диапазон процентной ставки	От 6,1% до 18,6%	От 5,5% до 6,9%	От 8,99% до 17%	От 5,9% до 11,9%
Доступные суммы	От 51 тыс. руб. до 1.5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 2 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 50 тыс. руб. до 4 млн руб.
Срок	От 1 мес. до 5 лет	От 13 мес. до 7 лет	От 3 лет до 10 лет	От 3 лет до 5 лет
Отказ от страхования влияет на процентную ставку	Нет	Повышение ставки на 10,6-11%	Повышение ставки на 5%	Нет
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да	Да	Да

Ознакомьтесь с более подробным обзором предложений по рефинансированию кредитов для пенсионеров, составленным для пользователей сервиса Бробанк.

Программы рефинансирования кредитов на авто на большую сумму

Самые крупные суммы кредитования при рефинансировании автокредита в сочетании с другими продуктами предлагают:

• МТС-банк – 5 млн рублей;
• УБРиР – 5 млн рублей.

Сравнение общих условий кредитования:

Условие	МТС-банк	УБРиР
Диапазон процентной ставки	От 5,9% до 20,9%	От 8,99% до 17%
Доступные суммы	От 50 тыс. руб. до 5 млн руб.	От 100 тыс. руб. до 5 млн руб.
Срок	От 1 до 5 лет	От 3 до 10 лет
Отказ от страхования влияет на процентную ставку	+3-4% к базовой ставке	+5% к базовой ставке
Дополнительная сумма на личные цели	Да	Да

Задолженность по автокредиту может быть значительно меньше, но в доступный лимит можно добавить долги по кредитным картам, потребительским займам или взять сумму на личные нужды.

Также получить сумму до 5 млн рублей можно в банке ВТБ, при подаче заявки на программу рефинансирования автокредита с заменой машины на новую.

Примеры расчета выгоды по рефинансированию автокредита

Приведем 2 примера расчета рефинансирования, чтобы было понятнее, когда перекредитование автокредита выгодно, а когда это делать нецелесообразно. Примеры условны. Расчеты произведены без учета дополнительных расходов на оценку, страховку, комиссии и другие платежи за банковское обслуживание у нового или старого кредитора.

Первый пример

Предположим, что автокредит оформлен 01.03.2018 году по ставке 17% годовых на сумму 2 млн рублей на 3 года. Дата окончательного расчета 01.03.2021 года. Допустим, что клиент платил по графику строго установленную сумму. На 1 ноября 2020 года остаток выплаты при аннутитетных выплатах составил 275 399,27 рублей на 17 месяцев. К примеру, у нового кредитора можно провести рефинансирование автокредита по ставке 11%.

Рассмотрим 3 варианта развития событий и итоговую сумму переплаты:

При выборе третьего варианта выданный кредит будет погашен за 5 месяцев. В апреле 2021 года заемщик рассчитается с долгом полностью. Разница по сравнению с первым вариантом по первоначальным условиям составит 106 996,77 рублей. При этом сумма ежемесячного платежа окажется ниже на 1 000 рублей. Если финансы позволяют, такой вариант будет самым выгодным для заемщика.

Второй вариант также выгоден для заемщика, так как он снижает текущую финансовую нагрузку. Размер ежемесячного платежа уменьшается на 40 000 рублей, а это существенная сумма для большинства должников. Если выбрать этот вариант, экономия на сумме переплаты по сравнению с первоначальными условиями составит 91 343,24 рублей.

Второй пример

Предположим, что автокредит оформлен 01.03.2019 году по ставке 11% годовых на сумму 1 млн рублей на 2 года. Дата окончательного расчета 01.03.2021 года. Допустим, что клиент платил по графику строго установленную сумму. На 1 ноября 2020 года остаток выплаты при аннутитетных выплатах – 182 236,02 рублей на 5 месяцев. К примеру, у нового кредитора можно провести рефинансирование автокредита по ставке 9%.

Рассмотрим 3 варианта развития событий и итоговую сумму переплаты:

При выборе третьего варианта выданный кредит будет погашен за 4 месяца, что уменьшает оставшийся срок всего на 1 месяц. Разница по сравнению с первым вариантом по первоначальным условиям составит 2 814,29 рублей. Сумма ежемесячного платежа ниже всего на 191 рубль по сравнению с первоначальными условиями. Назвать рефинансирование выгодным сложно.

Второй вариант снижает ежемесячную финансовую нагрузку на 9 336,49 рублей. Эта сумма может оказаться значительной для должника при определенных жизненных обстоятельствах. При выборе такого варианта, экономия на сумме переплаты по сравнению с первоначальными условиями составит 2 123,25 рублей. Это тоже сложно назвать существенной экономией.

В итоге для заемщика при определенных условиях может оказаться более удобным второй вариант, чем третий, если он все-таки решится на рефинансирование.

Требования к заемщикам при рефинансировании автокредитов

Требования к заемщикам при проведении рефинансирования автокредита у каждого банка свои. Но чаще всего проверяют:

• российский паспорт и постоянную прописку в РФ или в том регионе, где будет выдан кредит;
• возраст от 21 года до 65 лет, встречаются и предложения с более широким диапазоном от 19 до 70 лет, но таким заемщикам сложнее получить одобрение;
• наличие общего трудового стажа не меньше 1 года и официального трудоустройства на данный момент не меньше 3-6 месяцев;
• наличие постоянного ежемесячного дохода, желательно официальной заработной платы, которую можно подтвердить справкой по форме банка или 2-НДФЛ;
• мобильный, домашний телефоны для связи, в отдельных случаях телефон отдела кадров или бухгалтерии работодателя.

Кроме того банк обязательно запросит и проверит кредитную историю заемщика. Некоторые кредитные компании откажутся рефинансировать автокредит, по которому возникали просрочки или накоплена текущая задолженность. Также отклонят заявку, если обнаружат высокую долговую нагрузку или недостаточный уровень заработной платы для исполнения взятых обязательств.

Перечень необходимых документов для перекредитования

Основные документы, которые запрашивают при рефинансировании автокредита:

• российский паспорт с отметкой о прописке;
• второй документ, удостоверяющий личность по запросу банка: СНИЛС, военный билет, ИНН, загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение;
• при необходимости документы о временной регистрации, если заемщик подает заявку в том регионе, где у него нет постоянной прописки;
• оригинал договора на автокредитование, который будет прорефинансирован за счет полученных средств;
• справку об остатке суммы долга по автокредиту из действующего банка-кредитора;
• 2-НДФЛ или справку по форме банка, если финансовое учреждение принимает такой документ в качестве подтверждения доходов;
• косвенные подтверждения платежеспособности, если банк предлагает такой вариант;
• по запросу банка справку от работодателя об официальном трудоустройстве и занимаемой должности;
• по запросу банка трудовой договор или заверенная работодателем копия трудовой книжки для суммы сверх установленного предела;
• документы на имущество, если будет оформлен залог.

Если при рефинансировании автокредита будет привлечен поручитель, ему потребуется такой же набор документов, как и основному заемщику.

Рефинансирование по системе trade-in

Иногда заемщики могут встретиться со специальной программой рефинансирования задолженности по системе trade-in. Она подразумевает покупку нового автомобиля по автокредиту, где залогом выступает машина, за которую еще не выплачен долг. Новый кредитор погашает действующий автокредит, а обмен автомобиля проводит автосалон или дилер, с которым у банка заключен договор.

Схема рефинансирования автокредита по системе trade-in состоит из нескольких этапов:

1. Поиск подходящего автомобиля у дилера.
2. Проверка возможности обмена автомобиля по схеме trade-in.
3. Запрос справки у действующего кредитора о сумме остатка по автокредиту.
4. Сбор всех документов по действующему кредиту.
5. Оценка имеющегося автомобиля, если ее проводит дилер в салоне, то возможна услуга будет бесплатной. Предложенную оценщиком сумму учтут в счет оплаты первоначального взноса за новый автомобиль.
6. Оформление заявки на новый автокредит у дилера или в представительстве выбранного банка.
7. После одобрения заявки закрытие первого автокредита.
8. Оформление каско и документов на новый автомобиль. Погашение задолженности по новому автокредиту по графику выплат.

Система перекредитования по trade-in больше всего подходит автолюбителям, которые предпочитают разные модели одной марки. Рефинансирование автокредита таким способом дает заемщику право получить более новую машину еще до того, как будет погашен старый кредит. Все операции и процедуры чаще всего берет на себя автосалон. Однако предложенная дилером стоимость за старый автомобиль может быть значительно ниже рыночной.

По отзывам клиентов, схема трейд-ин подходит тем, кто не хочет сам заниматься документами, а предпочитает это доверить специалистам. Автовладельцу в большинстве случаев не удастся сэкономить на ежемесячных платежах и итоговой переплате, но у него будет новая более дорогая модель. Если выбрать в салоне подержанный автомобиль, а в трейд-ин предложить более дорогую модель, в итоге можно снизить размер ежемесячной выплаты. Но такой вариант встречается намного реже.

Что выбрать рефинансирование, потребительский кредит или реструктуризацию

Рефинансирование не единственный вариант доступный заемщикам. В некоторых случаях могут помочь другие банковские услуги – реструктуризация, потребительский или целевой кредит.

Реструктуризация – изменение условий кредитования в действующем банке, где оформлен кредит. Она предполагает уменьшение ежемесячного платежа или пропуск нескольких выплат. При этом итоговый срок кредитования становится длиннее. К реструктуризации прибегают, когда возникают временные финансовые сложности.

Банк не одобрит изменение первоначальных условий кредитования без веских причин. А рефинансирование заемщик может провести без ухудшения платежеспособности. Поэтому при выборе рефинансирования доступно больше возможностей и путей решения. Кроме того, при реструктуризации процентную ставку никто не снизит. Значит, реальной выгоды и экономии не будет.

Потребительский или целевой кредит можно использовать для погашения долга по автокредиту. Но ставки по такому виду кредитования могут оказаться значительно выше, чем по программам рефинансирования. Если удастся найти предложение, которое окажется выгоднее по условиям, чем действующий кредит, можно брать новый заем для погашения действующего. При этом целевой кредит, по сути, схож с автокредитом. Новому кредитору придется доказать куда были израсходованы деньги или банк самостоятельно перечислит сумму на погашение первоначального долга.

Обратите внимание, банки одобрят заявку на новый потребительский кредит не каждому заемщику при наличии действующего кредитного договора. Если заем нецелевой у кредитора нет гарантий, что клиент использует деньги для погашения долгов. Поэтому может сложиться ситуация высокой текущей долговой нагрузки, а это прямой повод отказать в кредитовании.

Программы рефинансирования относится к целевым займам:

1. Полученные деньги заемщик обязан использовать на погашение действующих долгов, под которые были выданы деньги.
2. В большинстве случаев банки самостоятельно переводят деньги в счет погашения действующих кредитов и заемщик вообще не получает на руки никакие суммы.

Доступная заемщику сумма после проведения рефинансирования может быть приравнена к размеру экономии на процентной ставке или быть ограничена другими условиями банка. Полученные деньги сверх размера накопленной задолженности можно расходовать по своему усмотрению. Но, если выбрать такой вариант, экономии на переплате не будет.

Частые вопросы