Дебетовые карты с начислением процентов на остаток

В соответствии с пользовательским соглашением владельцы дебетовых карт могут не только надежно хранить и удобно использовать собственные средства, но еще и получать дополнительный доход. Такие доходные дебетовые карты выпускаются практически каждой кредитной организацией. В зависимости от наименования карты схема начисления процентов даже в пределах одного банка может разниться.

Возможность получения дополнительного заработка повышает популярность дебетовых карт. Ранее использовалось правило, согласно которому карты выпускались либо с начислением процентов, либо с опцией Cashback. В процессе оформления соискателю приходилось выбирать между этими двумя видами заработка.

В условиях достаточной конкуренции банки-эмитенты запустили линейку дебетовых карт по которым можно получать доход в виде возврата процента за покупки и в виде начисления процентов на сумму остатка. При правильном использовании такие карты могут обеспечить держателю получение стабильной прибыли.

Как работает начисление процентов на остаток по дебетовке

Если по карте предусмотрена соответствующая опция, то держатель может хранить на балансе деньги и получать за это вознаграждение от банка. Работает схема по принципу самого обычного банковского вклада. Только в данном случае клиент использует собственные средства без значимых ограничений, в отличие от банковского вклада, который может быть не снимаемым или не пополняемым. Плюс, по банковским вкладам ставки после открытия не меняются, тогда как по дебетовке процент на остаток может изменяться в сторону в сторону увеличения.

Классическая схема начисления:

1. при оформлении карты назначается отчетный период — к примеру, 15 число каждого месяца;
2. устанавливается процентная ставка — измеряется она в годовых, и по самым интересным предложениям может достигать 10%;
3. каждую отчетную дату на остаток средств начисляется, равная 1/12 от назначенной годовой процентной ставки;
4. средства начисляются на основной счет по карте и могут использоваться держателем по собственному усмотрению.

Эта схема более подходящая и удобная для клиентов, так как она не привязывается к сумме потраченных за месяц средств. Если величина процентов зависит от суммы потраченных средств за определенный период, то начисление производится по другому принципу. В первую очередь, следует помнить о лимите, который устанавливает банк. Лимит — предельная сумма остатка по карте, на который могут начисляться проценты. В большинстве случаев за такой лимит берутся 300 000 рублей. То есть, если остаток будет превышать указанную сумму, то все, что размещено сверх нее в расчет берется.

Привязка к сумме потраченных средств означает, что чем больше держатель потратил денег по карте в прошедшем периоде, тем выше будут проценты, начисленные на остаток. Самое выгодное соотношение — когда за месяц было сделано много покупок, и сумма, оставшаяся на счету карты, приближена к ограничительному лимиту.

Третий вариант заключается в привязке процентов к сумме остатка. Не имеет значения, сколько именно покупок совершил держатель за прошедший месяц и какой размер средств был им потрачен. Здесь в расчет берется только фактическая сумма остатка. Система применяется в следующем виде:

• на 100 000 остатка — 1%;
• на 200 000 остатка — до 2%;
• на 300 000 остатка — до 3%.

Банки используют и так называемую смешанную схему начисления процентов — когда на показатели влияет и сумма остатка, и сумма потраченных средств за отчетный месяц. То есть, здесь расчет будет выглядеть следующим образом: на остаток до 100 000 начисляется 1% при общем обороте в размере 5 000-15 000 рублей. Сумма всех затрат будет недостаточной, то, проценты, соответственно, не начисляются, так как не соблюдено одно из основных условий.

Такая опция может подключаться банками по умолчанию или клиентом самостоятельно. Опция не может не действовать в совокупности с другими накопительными или сберегательными программами. Чтобы успешно ею пользоваться и получать стабильный доход, необходимо хорошо изучить и понять условия этой опции.

Дебетовые карты с высоким доходом на остаток

ВТБ

В данный момент самый высокий процент на остаток предлагает ВТБ по карте с наименованием «Мультикарта». В год пользователи могут получать до 10% в виде начислений на остаток. По этой карте используется упомянутая смешанная схема начисления процентов — сумма остатка по карте в совокупности с количеством потраченных средств в течение отчетного периода. Выпускается карта на основе трех платежных систем, поэтому клиенту предоставляется выбор. Одновременно с начислением процентов предусматривается использование различных бонусных программ и опции Cashback.

Сбербанк

Такие продукты присутствуют в линейке практически каждого банка. Опция значительно повышает конкурентоспособность карты на рынке, поэтому в ее наличии по своим картам кредитные организации заинтересованы в первую очередь. У Сбербанка в линейке присутствует только одна карта, по которой предусматривается начисление процентов на остаток — «Пенсионная карта МИР». По ее условиям предусматривается начисление до 3,5% в год на остаток средств. Относительно не большая ставка, которая привязывается только к остатку по счету, без упора на потраченные за отчетный месяц суммы.

Альфа-Банк

У Альфа-Банка есть специальная «Доходная карта», которая предназначена для получения дополнительного дохода. По ее условиям банк начисляет до 6% на остаток по счету. Банком используется схема, согласно которой указанный процент возвращается от минимального остатка, который был зафиксирован на счету карты в течение всего месяца. К примеру, если 1 числа на карте было 60 000 рублей, 7 числа баланс составлял 30 000 рублей, а 15 числа уже 50 000 рублей, то начисление процентов будет производиться на минимальный остаток — то есть, на 30 000 рублей.

Если обратиться к статистике, то средний начисляемый процент составляет 5-7%. Ставка назначается в не фиксированном виде, и по ходу использования карты она может неоднократно изменяться в зависимости от показателей такого использования.

Рейтинг дебетовок:

1. «Tinkoff Black» Тинькофф банк — до 6%;
2. «Карта номер один» банка Восточный — до 6,5%;
3. «Дебетовая» Тач Банка — до 6,5%;
4. «Польза» Хоум Кредит Банк — до 7%;
5. «Накопительная» РосЕвроБанка — 6,1% (фиксированная ставка);
6. «Максимальный доход» Локо-банка — до 7,6%;
7. «Накопительная» Русского Ипотечного Банка — до 7%;
8. «Citi Priority» Ситибанка — до 7%;
9. «Карта мира без границ» Промсвязьбанка — до 5%.

За исключением «Накопительной» карты от РосЕвроБанка, по всем остальным продуктам представленным в списке, одновременно с начислением процентов предусматривается Cashback с различными бонусными программами. В совокупности эти опции могут давать достаточно неплохой дополнительный заработок, при условии, что карта используется только по назначению и без нарушений правил использования.

Проценты по указанным картам начисляются не в виде бонусных баллов (для этого предусматриваются отдельные программы), а в виде реальных средств, которыми пользователь может распоряжаться по своему усмотрению. Эти деньги можно снимать или оставлять на счете, после чего, по истечении следующего отчетного периода от общей суммы будет рассчитано следующее начисление процентов.

Сервис Brobank.ru: При необходимости оформления дебетовой карты желательно заранее уточнять возможность дальнейшего подключения опции начисления процентов, так как по некоторым картам она не предусматривается. Без этой опции использование дебетовой карты не будет до конца выгодным.