Кредитные карты с плохой кредитной историей

Просрочки, которые попадают в кредитную историю заемщика, отличают по давности и длительности. Чем продолжительнее и глубже просрочка, тем хуже. Поэтому желательно заранее узнать насколько плохая кредитная история в настоящий момент, чтобы понимать, какие варианты сотрудничества вам предложит банк.

На что банки обращают внимание в кредитной истории

На каждого заемщика в РФ заведена кредитная история. При этом не обязательно брать наличные займы в банке, чтобы в Бюро кредитных историй появились записи. Для попадания сведений в базу БКИ достаточно даже одного кредитного продукта:

• кредитки;
• карты рассрочки;
• зарплатной, пенсионной или любой другой дебетовой карты с минимальным кредитным лимитом — овердрафтом или с так называемым «займом до зарплаты»;
• ипотеки;
• автокредита;
• любого другого банковского продукта, который связан с выдачей заемных средств.

Если заемщик допускал просрочки или гасил долги не в полном объеме – информация будет передана в базу данных БКИ. Если клиент своевременно рассчитывался с кредиторами, данные тоже отразятся в истории и покажут его дисциплинированность. При подаче заявки на новый кредит будущие кредиторы обо всем узнают. Сотрудничество с клиентом, который допускал просрочки, сопряжено с рисками, поэтому многие банки предпочтут не давать им наличные займы, при этом кредитные карты одобряют более охотно.

Разовая просрочка в 1-5 дней, которая возникала у заемщика по каким-либо кредитным договорам, не критична. Она мало скажется на кредитном рейтинге заемщика. При анализе кредитной истории банки обращают внимание:

• на сумму просрочки;
• нарушения продолжительностью от 30 дней и больше;
• множественные просрочки в несколько дней или на небольшую сумму, которой не хватило для исполнения очередного кредитного платежа;
• частоту допускаемых просрочек;
• наличие непогашенных просрочек на данный момент;
• давность допущенных нарушений;
• наличие непогашенных кредитов или текущую кредитную нагрузку даже без просрочки.

В кредитную историю попадает также информация по штрафам, алиментам, коммунальным платежам и другим официальным обязательствам. Но только если по ним накоплены долги и вынесено судебное решение, по которому задолженность не была закрыта в течение 10 дней.

Если кредитных продуктов в банках, МФО, у других официальных кредиторов оформлено не было и судебных взысканий тоже, у заемщика нулевая кредитная история.

Зачем нужна самостоятельная проверка кредитной истории

Бывают ситуации, когда плохая кредитная история не связана с дисциплиной заемщика:

• информация о погашении долгов не была передана в бюро кредитных историй, пришла с ошибкой или опозданием;
• был потерян паспорт и по нему взяли кредит мошенники;
• долги были перепроданы коллекторам, и они не предали данные о закрытии задолженности;
• в базе данных возникли технические ошибки, сбои или несовпадение данных.

Такие ситуации следует выявить до подачи заявки на кредитку, чтобы плохая кредитная история не стала причиной отказа. Для этого запросите свою КИ любым удобным для вас способом и изучите ее на предмет достоверности данных. Если обнаружили технические ошибки, подайте заявку на их исправление и подтверждающие документы, например квитанции о погашении с более ранней датой платежа, чем указано в КИ. После корректировки кредитной истории гораздо проще получить кредитку на более выгодных условиях.

Если вы знаете, что кредитная история плохая не по причине технических ошибок, а потому что просрочки действительно были, тем более важно ее исправить. Для этого подойдут специальные программы оздоровления КИ, в том числе и кредитные карты с небольшим кредитным лимитом.

Если вы никогда и нигде не брали займы, данных в бюро кредитных историй может и не быть. Но в этом случае банки относятся к потенциальному заемщику с такой же настороженностью, как и к тем, у кого плохая кредитная история. Поэтому вам также могут установить не самые привлекательные условия. До подачи заявки на крупные суммы начните сотрудничество с банками с кредитки или карты рассрочки. С их помощью можно наработать положительную КИ, чтобы затем претендовать на более выгодные ставки и сроки.

Почему некоторые банки сотрудничают с клиентами с плохой КИ

Бытует мнение, что клиенту с нарушениями в кредитной истории откажут во всех банках в выдаче займа или потребительского кредита. Довольно часто так и будет. Но если речь идет о кредитной карте, финансовое учреждение может пойти навстречу клиенту. Такой кредитный продукт банки одобряют охотнее, чем займы наличными, поэтому даже клиент с плохой кредитной историей может подать заявку на получение кредитной карты.

Банки идут на сотрудничество с клиентами, у которых низкий кредитный рейтинг по нескольким причинам:

1. Минимальный доступный лимит. Первоначальный сумма, которая доступна по кредитной карте может быть всего в 5-20 тысяч рублей. Если заемщик все же нарушит взятые на себя обязательства, его кредитная история будет испорчена безвозвратно. При этом риск банка минимален, даже с учетом резерва под рискованную задолженность. Доступные заемщикам суммы слишком незначительны, чтобы привести к серьезным потерям для кредитора.
2. Высокая ставка. Процентная ставка по кредитке выше, чем по потребительскому кредиту. Банк сможет компенсировать понесенные потери по рискованным клиентам за счет других заемщиков. В итоге 2-3 добросовестных плательщика, которые своевременно погашают долги, покрывают риски 3-5 должников.
3. Расширение клиентской базы. Не всегда нарушения в кредитной истории критичны. Некоторые клиенты допускали просрочки из-за сложных жизненных обстоятельств, которые носили временный характер, а к текущему моменту все благополучно разрешилось. Если у потенциального заемщика в порядке платежеспособность, риск меньше, и при этом банк расширяет свою клиентскую базу. Заемщик может оказаться добропорядочным. Впоследствии ему повысят кредитный лимит или он захочет получить другие продукты – автокредит, ипотеку или вклад. В итоге банк получит дополнительный источник прибыли. К тому же новому клиенту сразу подключают платные сервисы, значит банк при выдаче кредитки начнет зарабатывать сразу.

Банк принимает решение, сопоставляя все возможные потери и прибыли от сотрудничества с клиентом, у которого плохая кредитная история. В первую очередь кредитор уделит внимание текущему финансовому положению, а не разовой просрочке, которая была допущена 7-10 лет назад.

На каких условиях выдадут кредитку при плохой кредитной истории

При выдаче кредитной карты клиентам с негативной кредитной историей предложат менее привлекательные условия, чем надежным заемщикам. Им одобрят:

• минимальный срок;
• максимальную ставку;
• минимальную сумму кредитного лимита.

Однако большинство заемщиков идут на такие условия, потому что с помощью кредитной карты они восстановят испорченную кредитную историю. После чего смогут претендовать на более крупный размер займа.

Кредитки – идеальный вариант для исправления плохой кредитной истории. Поначалу можно не заострять внимание, какой размер лимита установит банк. Самое важное – получить одобрение и оформить карту с льготным сроком кредитования. После этого можно брать товары, рассчитывать за них с кредитки и гасить задолженность перед банком в течение беспроцентного периода.

С кредитной картой с грейс-периодом можно исправить плохую кредитную историю вообще без финансовых потерь. А когда КИ станет лучше, можно повышать кредитный лимит и обращаться за пересмотром ставки, которую банк установил вначале.

Что повлияет на решение банка

Кредитный рейтинг падает в первую очередь из-за того, что возникают просрочки выплат кредиторам. Поэтому, чтобы получить одобрение по любому виду займов, в том числе и по кредитной карте, придется убедить банк в своей текущей финансовой стабильности и надежности. Для этого подойдет:

• справка об официальном трудоустройстве, трудовой договор или заверенная копия трудовой книжки, где указан текущий стаж от 3-6 месяцев и больше;
• справка от работодателя о заработной плате или выписка по зарплатному счету;
• документ о высшем образовании или квалификационных курсах, которые могут прогнозировать карьерный рост или стабильную работу;
• наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка желательно на своей жилплощади;
• право собственности на любое другое ликвидное имущество – дачу, автомобиль, гараж;
• наличие загранпаспорта, где стоят отметки о регулярных поездках за рубеж за последние несколько лет, что косвенно свидетельствует о финансовой стабильности потенциального заемщика.

Не стоит предоставлять недостоверную информацию или приукрашать свое финансовое положение перед сотрудником банка. Сведения будут перепроверены, а выявленная ложь только усугубит положение. Если банк обнаружит обман, то не только плохая кредитная история повлияет на решение, но и попытка ввести в заблуждение. Скорее всего, такого «потенциального клиента» внесут в черный список, и о дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией придется забыть.

Иногда граждане полагают, что можно запретить банку доступ к своей кредитной истории и скрыть факт, что она была испорчена. Это ошибочное мнение. Тем потенциальным заемщикам, которые не дают доступ к персональным данным, в выдаче кредитки однозначно откажут. Банк не будет брать на себя риски и не станет сотрудничать с клиентом, о котором ему ничего не известно.

Методология составления рейтинга банков

Получить кредитку с плохой кредитной историей может оказаться проблематично. Чтобы было из чего выбирать, одному и тому же заемщику лучше подать заявку в 2-3 банка. Возможно, так удастся получить одобрение и кредитный лимит, которого хватит для решения финансовых задач.

При составлении рейтинга кредитных карт, которые могут выдать при нарушениях в кредитной истории, основными критериями выбраны:

• диапазон процентной ставки;
• наличие беспроцентного периода;
• цена за выпуск и ежегодное обслуживание кредитной карты.

При анализе представленных кредитных карт обратите внимание на верхние границы ставок. Именно их могут утвердить заемщикам с низким кредитным рейтингом и плохой кредитной историей.

В топ Бробанка попали только те российские банки, которые входят в список наиболее известных компаний. Однако местные банки, которые работают в вашем городе или населенном пункте, могут предлагать более выгодные условия – меньшую ставку или более крупный кредитный лимит. Обязательно поинтересуйтесь предложениями, а также условиями выдачи кредитных карт в своем зарплатном банке.

Топ-10 банков, которые могут выдать кредитку с нарушениями в кредитной истории

Точного перечня банков, которые гарантированно выдадут кредитку при плохой кредитной истории, нет. Но есть финансовые компании, которые готовы рассматривать кандидатуры таких заемщиков:

Наименование карты и банка	Диапазон процентной ставки	Максимальный кредитный лимит	Льготный период	Стоимость выпуска и обслуживания
Тинькофф Платинум от Тинькофф банка	От 0% до 49,9%	700 000	55 дней	590 в год, выпуск бесплатный
Свобода от Хоум Кредит Банка	От 0% до 34,8%	290 000	51 день	Бесплатно
Zero от МТС банка	10%	150 000	1100 дней	299 рублей за выпуск. Обслуживание в год 0-10950 рублей
Наличная от УБРиР	10%	150 000	60 дней	Бесплатный выпуск. 0-21900 рублей в год за обслуживание
Просто кредитная карта от Сити-банка	От 7% до 32,9%	300 000	180 дней	Бесплатно
Комфорт от Восточного банка	От 11,5% до 27%	500 000	56 дней	1000 рублей за выпуск карты, бесплатное годовое обслуживание
100 дней без процентов Альфа-банка	От 11,99% до 23,99%	500 000	100 дней	Бесплатный выпуск. Годовое обслуживание от 590 до 1490 рублей
120 дней без процентов ОТП-банк	От 13,9% до 39,9%	300 000	120 дней	960 рублей годовое обслуживание
Можно больше от МКБ	От 21% до 34%	800 000	123 дня	Выпуск бесплатный. Оплата за год 0-499 рублей. Если покупки в кредит за год превышают лимит в 120 тыс. руб. – обслуживание бесплатное.
120 под ноль от Росбанка	От 25.9% до 29.9%	1 000 000	120 дней	Бесплатный выпуск. Обслуживание в год 0-1188 рублей. 99 рублей в месяц. Бесплатно первый без каких-либо условий и в последующие месяцы, при сумме покупок 15 тыс. руб.

Подать заявку на кредитную карту можно на официальных сайтах банков и в офисах компаний.

Тинькофф Платинум от Тинькофф банка

Основные условия обслуживания по кредитной карте Тинькофф Платинум:

• льготный период действует только на оплату товаров и услуг;
• нет процентов при выполнении условий рассрочки;
• ставка 12-29,9% годовых на покупки при нарушении условий;
• ставка 30-49,9% годовых по операциям снятия наличных;
• возраст заемщика от 18 до 70 лет;
• постоянная регистрация клиента в любом регионе РФ;
• минимальный платеж в месяц 8% от суммы, но минимум 600 рублей.

Подробнее о карте Тинькофф Платинум →

Для получения карты подтверждение дохода не обязательно.

Наличные можно снимать с карты в любых банкоматах страны с одинаковыми условиями 2,9% плюс 290 рублей. Дистанционная подача заявки на кредитную карту и быстрое решение банка на официальном сайте или в личном кабинете. Повторный плановый перевыпуск карты в Тинькофф банке — бесплатно.

«Свобода» от Хоум Кредит банка

Главное отличие карты Хоум Кредит банка от остальных кредитных карт из рейтинга, что ее прямое предназначение — покупка товаров в рассрочку. По ней доступен беспроцентный период на покупке во всех магазинах. Основные условия обслуживания по карте Хоум Кредит банка:

• пользователям карты доступна рассрочка до 10 месяцев в магазинах-партнерах банка;
• льготный период во всех остальных магазинах — 51 день, распространяется только на оплату товаров и услуг;
• возраст заемщика от 18 до 70 лет;
• минимальный стаж от 3 месяцев;
• ставка 0% в течение льготного периода;
• ставка 17,9%-34,8% при нарушении условий рассрочки или расчеты вне партнерской сети;
• постоянная регистрация клиента в любом регионе РФ.

Подробнее о карте рассрочки Свобода →

Банк не требует подтверждать доход при подаче заявки на кредитку.

Карта подходит всем, кто умеет качественно исполнять требования банков, а также тем, кому нужна карта не для доступа к наличным, а для покупки товаров в рассрочку.

«Zero» от МТС банка

Основные условия обслуживания по кредитной карте «Zero»:

• в течение льготного периода ставка 0%;
• за выпуск карты 299 рублей;
• ставка за пользование кредитом 10%;
• минимальный ежемесячный платеж 5% от суммы, но минимум 500 рублей плюс дополнительная комиссия за обслуживание 30 рублей в день;
• возраст заемщика от 20 до 70 лет;
• постоянная регистрация клиента в любом регионе РФ.

Подробнее о кредитной карте ZERO →

Подтверждение дохода не обязательно при подаче заявки на кредитную карту МТС банка.

Подать заявку на выпуск кредитной карты можно дистанционно. СМС-сервис стоит 59 рублей в месяц. Если инициатор подключения услуги МТС-банк, то первые два месяца бесплатно.

«Наличная» от УБРиР

Основные условия обслуживания по кредитной карте «Наличная» в УБРиР:

• можно пользоваться своими деньгами;
• обналичивание в кассах и банкоматах любых банков бесплатное до суммы 60 000 рублей в месяц;
• платное обналичивание сумм больше 60 000 рублей в месяц – по 5,99% или минимум 500 рублей за операцию;
• лимиты на ежемесячное снятие 1 млн рублей, на ежедневное – 100 000 рублей;
• штраф за пропущенный платеж 20%;
• ставка 0% в льготный период до 60 дней и 10% в остальное время;
• минимальный платеж 1% от суммы задолженности;
• возраст заемщика от 19 до 75 лет;
• постоянная регистрация клиента в любом регионе РФ;
• минимальный стаж работы на текущем месте от 3 месяцев.

Подробнее о кредитной карте Наличная УБРиР →

УБРиР допускает выдачу кредитной карты «Наличная» без подтверждения дохода.

Для оформления карты потребуется только паспорт гражданина РФ.

«Просто кредитная карта» от Ситибанка

Основные условия обслуживания по кредитке Ситибанка:

• 0% в течение льготного периода;
• ставка 7-28% при оплате в рассрочку;
• ставка 20,9-32,9% годовых при оплате за товары и услуги без рассрочки;
• возможно использование своих средств по карте;
• минимальный возраст заемщика от 20 лет;
• постоянная регистрация клиента в регионе присутствия Ситибанка;
• минимальный стаж работы на текущем месте от 3 месяцев.

Подробнее о кредитной карте Просто →

Подтвердить доход можно справками 2-НДФЛ или другими способами, которые допускает Ситибанк.

Карту могут оформить только клиенты живущие и работающие в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, Екатеринбурге, Самаре, Ростове-на-Дону, Уфе, Волгограде, Новосибирске, Казани, Нижнем Новгороде, Краснодаре.

Можно заказать доставку карты курьером. Информацию по доставке узнайте по горячей линии или в офисе банка. Дополнительное преимущество «Просто кредитной карты» – доступ к транспортному приложению. Карту можно использовать для оплаты проезда в метро и наземном городском транспорте в Москве.

«Комфорт» от Восточного банка

Основные условия обслуживания по кредитке «Комфорт» банка Восточный:

• льготный период 56 дней на оплату товаров и услуг;
• 0% в льготный период;
• ставка 11,5% годовых по операциям за обналичивание средств в течение первых трех месяцев;
• ставка 27% годовых по платежам по безналу;
• минимальный ежемесячный платеж 1% от суммы плюс начисленные проценты, но минимум 500 рублей;
• штрафы за несвоевременно погашение задолженности 20% годовых за каждый день просрочки;
• возраст заемщика от 21 до 71 года;
• постоянная регистрация заемщика в регионах, где представлен банк;
• минимальный стаж на текущем месте не меньше 3 месяцев;
• лимиты на снятие наличных в день – 150 тысяч рублей, в месяц – 1 млн рублей.

Подробнее о кредитной карте Комфорт →

Подтвердить доход можно справками по форме банка или работодателя, а также 2-НДФЛ. Можно не подтверждать доход клиентам старше 26 лет.

Дополнительные минусы: дорогой СМС-сервис — 99 рублей в месяц и платный запрос баланса в сторонних банкоматах — 15 рублей за операцию. Неименные карты банк Восточный доставляет бесплатно.

Первоначально банк выпускает только неименные карты. Их можно заменить по желанию клиента на именные. Перевыпуск пластика в этом случае будет бесплатным.

«100 дней без процентов» Альфа-банка

Основные условия обслуживания по кредитке:

• платное обслуживание 590 рублей по спецпредложению для действующих клиентов, 1490 руб. – для новых клиентов, 1190 руб. – при наличии кредитного предложения от банка;
• можно воспользоваться собственными деньгами;
• штраф за пропуск платежа 36,5% на сумму просроченного долга;
• ставка 0% в льготный период;
• ставка от 11,99% за оплату товаров и от 23,99% за выдачу заемных наличных средств;
• минимальный платеж 3-10% от образовавшейся задолженности, но минимум 300 рублей;
• кредитка доступна с 18 лет;
• постоянная регистрация клиента в регионе, где расположен Альфа-банк или не дальше 200 км от него;
• минимально допустимый стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Подробнее о кредитной карте 100 дней без процентов →

Подтвердить доход можно 2-НДФЛ, справками по форме банка или работодателя, а также косвенными способами. Если не представить доказательства платежеспособности, доступный лимит уменьшается.

Дополнительное ограничение для оформления кредитки – наличие двух телефонов – мобильного и стационарного. Можно заказать доставку карты курьером.

Карта больше всего подходит тем клиентам, кто хочет бесплатно снимать наличные в течение месяца и кому достаточно лимита в 50 тысяч рублей. Кроме того по отзывам пользователей карта характеризуется понятными условиями использования по сравнению со многими другими кредитками.

«120 дней без процентов» ОТП-банк

Основные условия обслуживания по кредитке с льготным периодом ОТП-банка:

• беспроцентный период действует на покупки товаров и услуг;
• ставка вне льготного периода в диапазоне 13,9%-27% при оплате товаров и услуг;
• ставка 29,9-39,9% при обналичивании и совершении других операций по карте;
• минимальный платеж 7% от суммы долга, но не меньше 500 рублей;
• платное обналичивание 3,99% от суммы плюс 390 рублей за одну операцию, если они превышают 20 000 рублей;
• лимит по сумме снятия наличных: 150 тысяч рублей в день, 700 тысяч рублей в месяц;
• возраст заемщика от 21 года до 69 лет;
• постоянная регистрация заемщика в регионе расположения офисов банка;
• работа на последнем месте не меньше 3 месяцев.

Подробнее о карте 120 дней без процентов ОТП-Банк →

Можно не подтверждать доход при подаче заявки на карту, но это уменьшит максимальную сумму доступного кредитного лимита.

Карту могут доставить курьером. Возможна подача заявки на кредитку на официальном сайте ОТП-банка или в офисе при наличии только одного паспорта.

«Можно больше» от МКБ

Основные условия обслуживания по кредитке «Можно больше»:

• стоимость обслуживания — 499 рублей в год, но может быть бесплатным, если потратить в течение года 120 000 рублей в счет кредитного лимита;
• доступна бонусная программа, накопленными баллами можно компенсировать стоимость покупок;
• можно пользоваться своими деньгами;
• можно снимать по карте до 3 млн рублей в месяц;
• льготный период действует только на оплату товаров и услуг;
• минимальный размер обязательного платежа 5% плюс начисленные проценты;
• возраст заемщиков от 18 лет;
• постоянная регистрация клиента в любом населенном пункте РФ.

Подробнее о кредитной карте Можно больше МКБ →

При подаче заявки можно не подтверждать доход.

Особое ограничение касается работодателя заемщика. Он должен находиться и быть зарегистрирован в том регионе, где заемщик подает заявку на кредитную карту. Льготный период не распространяется на операции снятия наличных с карты.

«120 под ноль» от Росбанка

Основные условия обслуживания по кредитке Росбанка «120подНоль»:

• кредитный лимит до 1 000 000 рублей;
• доступно использование своих средств;
• льготный период действует только на оплату товаров и услуг;
• возрастной диапазон заемщиков от 22 до 64 лет;
• постоянная регистрации в регионе присутствия банка и получения карты.

Подробнее о кредитной карте 120 под ноль Росбанк →

Подтвердить доход можно 2-НДФЛ, справкой по форме работодателя или банка. Росбанк также принимает косвенные подтверждения платежеспособности. Если кредитный лимит меньше 100 тысяч рублей допускается выдача кредитки без подтверждения уровня доходов. Для клиентов с нарушениями в кредитной истории могут быть установлены дополнительные ограничения.

Карта больше всего подходит тем, кому требуется большой кредитный лимит. Получить его одобрение заемщику с плохой кредитной историей будет проблематично. Однако если Росбанк даст кредитку и все обязательства будут исполняться своевременно и в полном объеме, можно повторно обратиться за увеличением доступной кредитной суммы.

Альтернативы для клиентов с плохой кредитной историей

Если ни в одном из банков, которые попали в топ, не одобрили заявку из-за плохой кредитной истории, возможны два варианта:

1. Обратиться в Совкомбанк для участия в специальной программе «Кредитный доктор».
2. Обратиться в банк «Восточный», где работает аналогичная программа «Кредитная помощь».

Суть обеих программ – получение небольших заемных сумм на короткий срок. При этом чрезвычайно важно соблюдать график погашения. Штрафные санкции банков за просрочку очень велики, если их допустить они еще сильнее усугубят и без того плохую кредитную историю.

Участники этих двух оздоровительных программ не получают прямого доступа к деньгам или им одобряют суммы до 5-5,5 тысяч рублей. Но при этом клиенты уже тратят деньги:

• на оплату страхования;
• выпуск пластиковой карты;
• смс-сервис и возможно другие сопутствующие услуги банка.

Минимальный срок для улучшения кредитного рейтинга от 12 месяцев. Эти предложения не попали в топ, составленный для Бробанка, потому что некоторым клиентам с высокой платежеспособностью они могут не пригодиться.

Стать участником программ можно в отделениях банков. Там же расскажут точные условия, которые готовы предложить. Обратите внимание, что даже идеальное прохождение программ оздоровления кредитной истории не дает стопроцентной гарантии, что впоследствии одобрят максимальный кредитный лимит.

Банки в любом случае оценивают платежеспособность клиента и другие параметры кроме кредитной истории при подаче заявки. У вас могли быть серьезные просрочки в прошлом, но сейчас высокооплачиваемая должность, благоприятный регион проживания и экономически активный возраст. А другой заемщик со средним кредитным рейтингом, но у него юный, пожилой возраст или низкооплачиваемая работа. Все эти факторы будут учтены кредитором одновременно.

Если в выдаче кредитки отказали, а проходить программу оздоровления некогда, можно подать заявку на карту рассрочки. Топ лучших карт рассрочки для клиентов с плохой кредитной историей, опубликован в отдельном рейтинге Бробанка. Карта рассрочки альтернативный продукт, по которому в большинстве случаев нельзя получать наличные, но если деньги нужны для покупки товара, это подходящий вариант.

Сравнение кредиток с бесплатным выпуском и обслуживанием

В топ-10 попали только 2 кредитки, у которых полностью бесплатный выпуск и обслуживание независимо от других условий. Это карты:

• «Свобода» от Хоум Кредит банка;
• «Просто кредитная карта» от Ситибанка.

Определим выгоду для клиента по остальным параметрам:

Условие	Свобода (Хоум Кредит Банк)	Просто кредитная карта (Ситибанк)
Льготный период кредитования	51 день	180 дней
Максимальная процентная ставка	34,8%	32,9%
Бесплатные услуги	Кроме бесплатного выпуска и обслуживания карты все сервисы платные	Снятие наличных

Существенный недостаток карты «Свобода» — невозможно снять наличные средства. Это ограничивает владельца карты в его возможностях и тратах.

Ситибанк кредитует только потенциальных клиентов с минимальным доходом от 30 тысяч рублей. Кроме того заемщики ограничены по месту нахождения и проживания. Оформить кредитку можно только в Москве и области, Санкт-Петербурге и области, Екатеринбурге, Самаре, Ростове-на-Дону, Уфе, Волгограде, Новосибирске, Казане, Нижнем Новгороде, Краснодаре. Получить карту в других городах РФ невозможно.

Дополнительное преимущество обеих карт – беспроцентный период, который может сэкономить клиенту деньги, если он будет своевременно его закрывать.

Сравнение кредиток с самым продолжительным льготным периодом

Самые продолжительные льготные периоды в представленном топе у трех банков:

• «Zero» от МТС банка – 1100 дней;
• «Просто кредитная карта» Ситибанка – 180 дней;
• «Можно больше» от МКБ – 123 дня.

Для выявления остальных выгод сравним карты по другим условиям:

Условие	Zero	Просто кредитная карта	Можно больше
Максимальная ставка	10%	32,9%	34%
Бесплатно	Снятие наличных	Выпуск и годовое обслуживание карты, снятие наличных	Выпуск карты

В МТС-банке оплата за карту может доходить до 10950 рублей в год. При наличии задолженности банк берет по 30 рублей за каждый день.

У Ситибанка установлено ограничение по минимальному доходу потенциального заемщика — 30 тысяч рублей, после уплаты налогов. Кроме того кредитку можно получить только в определенных городах и областях РФ.

В МКБ банке кредитку смогут получить только сотрудники компаний, которые зарегистрированы в регионе присутствия банка. Это ограничение сужает список потенциальных клиентов. Обслуживание может быть бесплатным, если годовые обороты кредитных средств по карте превысят 120 тысяч рублей. Но не всем держателям кредитки удастся соблюсти это ограничение.

Как повысить шансы выдачи кредитки с плохой КИ

Ни один банк не афиширует информацию, что готов сотрудничать с клиентами, у которых плохая кредитная история. Это может плохо сказать на их репутации и прибыли. В большинстве случаев с такими потенциальными заемщиками работают в индивидуальном порядке. Может даже получиться, что клиентам с одинаковым кредитным рейтингом в итоге одобрят разные условия и процентную ставку. Или одному выдадут кредитную карту, а другому откажут.

Чтобы повысить шанс одобрения кредитной карты при плохой кредитной истории:

• погасите все текущие задолженности;
• закройте другие карты с доступным кредитным лимитом, если они у вас когда-либо были, в том числе и карты рассрочки;
• привлеките поручителя или созаемщика;
• предложите в залог высоколиквидное имущество, которое можно быстро и выгодно продать, например, недвижимость или автомобиль;
• соглашайтесь на оплату личного страхования;
• подайте заявку на кредитную карту в тот банк, где получаете зарплату, стипендию или пенсию;
• предъявите документы о добровольном медицинском страховании, если оно уже оформлено;
• обращайтесь в банк, где раньше уже был успешный опыт сотрудничества – кредит без просрочек или банковский вклад.

После одобрения заявки и выдачи карты соблюдайте правила и сроки погашения, чтобы не испортить кредитную историю еще сильнее.

Обратите внимание на такой нюанс — глубина изучения кредитной истории зависит от размера запрошенного кредитного лимита, который указан в заявке заемщик. Если претендовать на сумму 10-20 тысяч рублей, заявку могут одобрить сразу без тщательного изучения истории, если только рейтинг не совсем плохой. Поэтому не просите 100-200 тысяч рублей, если знаете, что с кредитной историей не все гладко.

Банк уделяет пристальное внимание КИ за последние 1-2 года при заявке на небольшие суммы и за 3-5 лет, если суммы средние. Если запрошена крупная сумма, кредитор изучает данные за 10 и более лет.

Почему банки отказывают в выдаче кредитки

Основные причины отказа в выдаче кредитной карты при плохой кредитной истории:

• в предоставленной банку информации допущены ошибки или неточности;
• не соблюдены ограничения по возрасту, клиент старше или младше установленных в банке пределов;
• потенциальный заемщик относится к индивидуальным предпринимателям, сезонным работникам, а банк не сотрудничает с этими категориями клиентов;
• нет российского паспорта или постоянной прописки;
• в условиях кредитования банка указано, что он не сотрудничает с клиентами, у которых испорчена КИ;
• у потенциального заемщика нет никаких регулярных источников прибыли – зарплаты, стипендии, пенсии и других поступлений, ему не из чего погашать взятые обязательства;
• доходы слишком малы;
• выявлена высокая текущая долговая нагрузка, которая не позволяет кредитору одобрить еще один кредитный продукт;
• потенциальный заемщик уже завершил или проходит процедуру личного банкротства.

Это наиболее частные причины отклонения заявки на кредитную карту, но косвенных факторов, которые могут привести к отказу гораздо больше. При этом объяснять причины банк не обязан, поэтому клиентам остается только догадываться об истинных поводах.

Банки с осторожностью относятся к клиентам, у которых были просрочки, даже если они проходили программы оздоровления или брали микрозаймы, и успешно их погашали. Идеальное поведение в ближайшем прошлом может не убедить кредитора, а наоборот насторожить. Решающее значение все равно остается за политикой банка и его готовностью брать на себя повышенные риски сотрудничества с клиентами, у которых были нарушения в КИ.

Данные о допущенных просрочках навсегда вписаны в кредитную историю, если только внесенные сведения не были ошибкой. Это надо понимать и лучше честно информировать банк о причинах, которые привели к этим просрочкам, чем пытаться их скрывать.

Как получить кредитку с плохой кредитной историей

Подать заявку на кредитку, с хорошей или плохой кредитной историей можно двумя способами:

• лично в представительстве банка;
• дистанционно – через официальный сайт, интернет-банк или мобильное приложение.

Второй способ получает более широкое распространение, так как он экономит время клиента. Некоторые финансовые порталы и сайты-агрегаторы банковских предложений рекомендуют подавать заявку на кредитную карту сразу во все банки. Но такое поведение может обернуться против вас.

С клиентом, у которого плохая кредитная история, согласятся работать только в нескольких банках. Поэтому подавать заявку во все банки изначально бессмысленно, многие откажут. Все отклоненные заявки будут зафиксированы в кредитной истории. Их увидят остальные кредиторы. Большое число отказов насторожит специалистов, которые будут оценивать заемщика позже. После 5-6 отклонений процесс становится почти автоматическим. Никакой кредитор не хочет связываться с клиентом, который слишком остро нуждается в деньгах. Поэтому вам не останется ничего другого, кроме как обратиться в МФО, где займы выдают под очень высокие ставки по сравнению с банками.

Кредитные карты выдают как в офисах банка, так и курьером, который приезжает по указанному адресу с конвертом и кредитным договором. Активировать карту и использовать доступный лимит можно в тот же день.

Куда обратиться, если в банке отказали

С очень низким кредитным рейтингом и плохой кредитной историей, с серьезными нарушениями или судебными разбирательствами, не всегда одобрят выдачу кредитки. Таким заемщикам банки, скорее всего, откажут. Поэтому им придется обращаться в МФО, которые более лояльно относятся к негативной КИ. Если микрозайм одобрят, важно качественно исполнять условия кредитного договора:

• вносить платежи в полном объеме;
• не допускать просрочек.

Если нарушений не будет, это немного улучшит кредитную историю. МФО, как и банки, тоже передают информацию в бюро кредитных историй. Поэтому качественно погашенные микрозаймы могут помочь в исправления плохой КИ.

Автор обзора

Независимый аналитик Клавдия Трескова длительное время изучает продукты российских финансово-кредитных компаний. 15 лет работы в банке, помогают ей выявить скрытые нюансы, которые могут остаться незаметными для пользователя. Сотрудничество автора с сервисом Бробанк.ру направлено на повышение финансовой грамотности россиян и вскрытие подводных камней, с которыми может столкнуться клиент. Все опубликованные рейтинги и обзоры подготовлены для помощи гражданам в решении их финансовых задач, а не для привлечения новых клиентов в кредитные организации.

Частые вопросы