Рефинансирование кредитной карты

Когда рефинансирование кредитной карты оправдано

Главная причина перекредитования кредитной карты — снижение переплаты по процентам. Однако есть и другие ситуации, когда перевод долга с одной кредитной карты на другую имеет смысл:

1. Льготный период закончился, а задолженность погасить не успели. Когда грейс завершается, банк начинает начислять проценты — причем часто за весь срок с момента покупки. Рефинансирование долга по кредитной карте на новую карту с длинным льготным периодом останавливает этот процесс и дает еще несколько месяцев на закрытие задолженности без начисления процентов.
2. У клиента открыто сразу несколько кредитных карт с разными датами платежей. Объединение долгов по разным кредиткам в один договор упрощает управление финансами и помогает не пропускать даты внесения минимального платежа.
3. Нужен фиксированный платеж. По многим кредитным картам он каждый месяц разный — банк считает минимальный платеж как процент от текущей задолженности. Спланировать бюджет в такой ситуации сложно. Новая карта для рефинансирования может работать иначе: банк устанавливает одинаковую сумму платежа на весь срок, пока клиент гасит переведенный долг.
4. Текущий платеж слишком большой. Перекредитование позволяет подобрать карту с более комфортным графиком выплат и снизить ежемесячную нагрузку.

Как работает рефинансирование кредитной карты

Банки предлагают два основных способа перекрыть долг по старой кредитке. Выбор зависит от суммы долга, платежной дисциплины и того, нужен ли клиенту возобновляемый кредитный лимит в будущем.

1. Новая кредитная карта с длинным льготным периодом. Это самый популярный вариант рефинансирования кредиток. Клиент оформляет карту с грейс-периодом до 120–180 дней, и банк переводит долг со старой кредитки на новую. Заемщик может спокойно закрыть задолженность без переплаты. По сути происходит перевод кредитной карты в другой банк с сохранением возобновляемого лимита. Перед оформлением проверьте, нет ли в новом банке комиссии за перевод денег прежнему кредитору.
2. Потребительский кредит на рефинансирование. В таком случае банк выдает кредит и перечисляет его по реквизитам прошлого кредитора. Клиент получает договор с фиксированной ставкой, четким графиком платежей и сроком погашения. Проценты здесь обычно ниже ставок по кредиткам, но возобновляемого лимита нет.

Какие банки рефинансируют кредитные карты и что они проверяют

Такие программы есть у большинства крупных банков. Самые популярные предложения найдете в таблице на этой странице. Решение по заявке принимают с учетом:

• кредитной истории и текущего кредитного рейтинга;
• наличия просрочек по действующим кредитам;
• соотношения долга и подтвержденного дохода;
• количества внесенных платежей по рефинансируемой карте;
• общей долговой нагрузки — банк смотрит, сколько активных кредитов у клиента и какую часть дохода он на них направляет.

По программам рефинансирования кредитных карт процент одобрения часто выше, чем по первичным заявкам. Причина простая: другой банк уже оценил заемщика и одобрил ему лимит. Новый кредитор видит это и воспринимает клиента как менее рискового, особенно если в кредитной истории нет просрочек.

На что смотреть при выборе карты для рефинансирования

Обращайте внимание на четыре параметра:

1. Процентная ставка. Главный ориентир, но не единственный. Итоговая переплата зависит не только от ставки, но и от срока, за который клиент планирует закрыть долг. Иногда предложение с чуть более высокой ставкой, но длинным льготным периодом оказывается выгоднее, чем рефинансирование под низкий процент при коротком грейсе.
2. Длительность льготного периода. Чем дольше грейс, тем больше времени на погашение долга без процентов. Стандартный срок — 55–100 дней, но некоторые банки предлагают 120 дней и больше.
3. Дополнительные условия. Некоторые банки снижают ставку только после того, как клиент предоставит справку о закрытии старой кредитной карты. Если справку не принести, ставка может вырасти на несколько пунктов. Это нужно выяснить до подписания договора. Есть банки, которые допускают рефинансирование кредитной карты без справок о доходе, но таких предложений немного и ставка по ним обычно выше.
4. Страховка. По закону она добровольная. Менеджер может настойчиво предлагать полис, но отказ от страховки — не повод для отклонения заявки. Если полис все же оформили, от него можно отказаться в течение 14 дней. Деньги вернут полностью или за вычетом дней действия страховки.

Пошаговый порядок действий: от заявки до закрытия старой карты

Процесс перекредитования кредитной карты включает несколько этапов. Схема у большинства банков стандартная.

1. Выберите предложение в таблице на этой странице и нажмите кнопку оформления — откроется форма заявки на рефинансирование кредитной карты.
2. Заполните анкету. Потребуются паспортные данные, сведения о доходах и контактная информация.
3. Дождитесь предварительного решения. Скоринговая система проверяет кредитную историю и дает ответ за несколько минут. В отдельных случаях может потребоваться проверка кредитным менеджером.
4. Подтвердите данные. После одобрения менеджер банка свяжется для уточнения деталей.
5. Подпишите договор. Банк отправит деньги безналичным переводом на счет прежнего кредитора.
6. Закройте старую кредитную карту. Большинство банков требует предоставить справку о полном погашении и закрытии счета. Без справки процентную ставку по новой карте могут повысить.

Рефинансирование нескольких кредитных карт одновременно

Многие банки проводят рефинансирование нескольких кредитных карт сразу. В таком случае общую задолженность суммируют и закрывают за счет лимита новой кредитки.

Плюсы такого подхода:

• одна дата платежа вместо нескольких;
• единая ставка;
• фиксированная сумма ежемесячного платежа.

По сути это объединение задолженности по разным кредитным картам в один договор — самый простой и удобный способ навести порядок в личном бюджете, если накопилось несколько карт от разных банков с невыгодными условиями.

Сложные случаи: просрочки и высокая долговая нагрузка

Если по кредитке уже есть просрочки или общая долговая нагрузка превышает половину дохода, стандартные программы рефинансирования могут не одобрить. Банки оценивают такого заемщика как высокорискового и отказывают или предлагают менее выгодные условия. Рефинансирование кредиток с плохой кредитной историей возможно, но требует более тщательной подготовки.

Что можно предпринять:

• перед подачей заявки закройте мелкие просрочки, чтобы улучшить кредитный рейтинг;
• до обращения в другой банк попробуйте уменьшить лимит по действующей кредитке, чтобы снизить показатель долговой нагрузки;
• обратитесь в свой банк за реструктуризацией задолженности по карте или кредитными каникулами — иногда это единственный доступный вариант, если другие кредиторы отказывают.

Отказ в одном банке не значит, что заявку не пропустят все. Политика у всех кредиторов разная: одним важен стабильный доход, другим — чистая кредитная история, а третьи оценивают только текущую долговую нагрузку. Отправьте онлайн-заявки в 2–3 банка и ожидайте решения.

Что проверить перед подписанием договора

Перед заключением договора перечитайте основные пункты:

• итоговая ставка с учетом всех скидок и надбавок;
• полная стоимость кредита — всегда указана в правом верхнем углу договора;
• наличие комиссии за перевод средств прежнему кредитору;
• длительность льготного периода;
• срок, в течение которого нужно закрыть старую кредитную карту;
• последствия непредоставления справки о закрытии.

Выгодное рефинансирование кредитной карты начинается с подбора правильной программы. Вы можете отфильтровать предложения на этой странице, сравнить условия и подать заявку на рефинансирование кредитной карты онлайн. Банки-партнеры принимают решение быстро, а персональные данные заемщиков надежно защищены.