Что делать, если банк перекупил долг по кредиту и требует возврат?

Ольга, добрый день!

Ситуация неприятная, но юридически позиция у вас сильная. Главное — не платить, ничего не подписывать и общаться письменно.

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Течение срока начинается со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ). По обязательству с определенным сроком исполнения — по окончании этого срока. Если вы перестали платить вскоре после получения кредита, трехлетний срок истек приблизительно к 2009–2010 гг. Точная дата зависит от графика платежей, который вам неизвестен.

Истечение срока не аннулирует долг, но лишает кредитора возможности взыскать его через суд. Суд применяет срок только по заявлению ответчика (ст. 199 ГК РФ), то есть вы должны сами заявить об этом в суде.

Передача долга срок не обнуляет и не продлевает. Новый кредитор получает долг со всеми возражениями (ст. 201 ГК РФ). Запрос кредитной истории в 2021 году срок не прерывает, поскольку это действие кредитора, а не должника. Течение срока прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). К таким действиям судебная практика относит, в частности: признание претензии, подписание акта сверки расчетов, просьбу об отсрочке или рассрочке, частичную уплату долга. Ответ на претензию, не содержащий признания долга, таковым не является.

Если представитель ссылается на «ст. 310» в контексте обязательства, вероятно, имеет в виду ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства. Эта норма не создает препятствий для применения срока исковой давности. Уголовная ответственность за сам факт неисполнения денежного обязательства по кредитному договору российским законодательством не предусмотрена. Исключения составляют отдельные составы, не связанные с обычной задолженностью (например, злостное уклонение от уплаты алиментов).

Что делать

1. Прекратить телефонные обсуждения. На звонки отвечать: «Долг не признаю, документы направляйте по почте». Не соглашаться на сверки, реструктуризацию, «подтверждение» — подпись или обещание могут быть расценены как признание долга.
2. Направить заказное письмо с уведомлением в «Русский Стандарт». В письме должно быть: требование предоставить копию кредитного договора, договора уступки права требования (цессии), расчет задолженности; указание, что долг не признается; указание, что в случае обращения в суд вы заявите о применении срока исковой давности; требование общаться только в письменной форме.
3. Следить за почтой. Если придет судебный приказ, у вас есть 10 дней на возражения для его отмены. После отмены кредитор может подать иск, тогда и нужно будет заявить о пропуске срока. Проверять также банк данных исполнительных производств ФССП.
4. Сохранять СМС, записывать звонки, брать детализацию у оператора. При угрозах, ночных звонках, частых контактах жалуйтесь в ФССП. Уголовная ответственность по ст. 172.4 УК РФ (незаконное взыскание долгов) наступает при наличии квалифицирующих признаков, например угроз, применения насилия, повреждения имущества, а не за сам факт звонков.

Чего не делать

• Не платить ничего, даже небольшую сумму.
• Не ходить в отделение по требованию банка, такой обязанности у вас нет.
• Не давать устных обещаний.

Если за эти годы вы вносили платежи, подписывали акты сверки или письменно признавали долг, срок мог быть прерван, и его течение началось заново. В этом случае расчет давности требует уточнения. Если таких действий не было, ваша позиция основана на истечении трехлетнего срока давности.