Накопительные счета

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это банковский продукт, с помощью которого можно увеличить сбережения или защитить их от инфляции. Клиент доверяет деньги банку, который использует их на свое усмотрение и начисляет проценты. Обычно доход поступает ежемесячно, но могут быть и другие варианты.

Особенности накопительных счетов в банке:

• нет ограничения по сроку действия;
• доступны операции снятия и пополнения;
• ограничений по минимальной сумме нет, можно открыть счет от 1 рубля.

Точные условия использования накопительного счета прописаны в тексте договора с банком.

Подробнее о накопительных счетах →

Как начисляют проценты на счет

Банки начисляют проценты двумя способами:

1. На среднемесячный остаток. Система определяет среднюю сумму на счете за месяц и в зависимости от нее рассчитывает доход. Иногда банки начисляют доход ежедневно, но выплачивают его в конце месяца. Сумма получается при этом одинаковой. Например, вкладчик открыл накопительный счет на 100 тысяч рублей под ставку 12% годовых. Разово снял 20 тысяч и положил назад 10 тысяч рублей. Средняя сумма на депозите — 90 тысяч рублей. Раз в месяц банк начисляет 1%. За этот месяц прибыль составит 900 рублей.
2. На минимальный остаток. В таком случае процентную ставку выплачивают на наименьшую сумму на депозите в течение месяца. В том же примере минимальный остаток составляет 80 тысяч рублей. Значит, прибыль за месяц 800 рублей.

Для получения большей прибыли лучше не снимать деньги с накопительного счета.

Зачем открывают накопительные счета

Накопительный счет подходит в том случае, если клиент хочет увеличить сумму, но не рассматривает долгосрочные вложения.

Открывать накопительный счет выгодно, если:

1. Нужно застраховать деньги от инфляции, но суммы не хватает для открытия вклада с выгодными условиями.
2. Деньги могут понадобиться в скором времени, поэтому открывать срочный вклад не имеет смысла.
3. Нужно разделить накопления. В таком случае деньги, которые могут скоро понадобиться, лучше положить на накопительный счет, а остальную сумму на срочный вклад.

Также депозиты используют для хранения денег, если дома держать их небезопасно. Это позволяет сэкономить на охране или покупке сейфа.

С накопительного счета можно снять определенную сумму в любой момент. Однако для сохранения максимальной выгоды следует учесть условия банка о неснижаемом остатке, которые иногда прописывают в договорах.

Как заработать максимальную сумму по счету

Если понадобилось снять часть суммы с накопительного счета, проверьте, сколько времени осталось до начисления процентов. Возможно, до этой даты еще несколько дней. Тогда можно потерпеть, чтобы получить больше прибыли.

Старайтесь не снимать деньги досрочно. Если не уверены в том, что деньги понадобятся, разделите накопления на два депозита. Один из них используйте для текущих расходов, а по другому счету получайте максимальную прибыль. Выбирайте такие банковские предложения, по которым процентная ставка не зависит от суммы накоплений.

При пополнении также следите за датой начисления процентов. Старайтесь пополнять счет до этого времени, потому что выплата дохода может происходить в 00:00 того дня, когда начинается новый расчетный период.

Если банк предлагает подключить услугу копилки, воспользуйтесь ею. От каждой расходной операции по банковской карте на накопительный счет переведут процент. Если сумма на депозите увеличивается, то и прибыль растет.

Чем отличается вклад от накопительного счета

Главное отличие вклада от накопительного счета в сроке действия. Вклад ограничен по сроку, обычно его открывают на заранее оговоренный период от 3-6 месяцев до 3 лет. У накопительного счета нет точного срока действия, его можно закрыть в любой момент без потери процентов. Если вклад оформлен на 1 год, а закрыть его пришлось спустя 10 месяцев, прибыль пересчитают по ставке до востребования. Обычно это 0,01-0,1% годовых.

По вкладу ограничены операции пополнения и снятия, а без дополнительных условий, как правило, более высокая процентная ставка. По накопительному счету пополнение и снятие, как правило, не ограничено. Прибыль выплачивают за фактическую сумму, которая находится на депозите в течение месяца.

Проценты по вкладу начисляются ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Также бывают такие предложения банков, по которым прибыль выплачивают один раз в конце срока действия вклада. По накопительным счетам вкладчики получают доход ежемесячно.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад

Все зависит от того, какие цели у вкладчика, какой суммой он располагает и когда понадобятся накопления. При этом нужно учитывать, что по вкладам минимальная сумма ограничена, а более высокие ставки действуют при оформлении вклада на большую сумму от года.

Если накопления составляют 100 тысяч и больше и в течение года деньги не понадобятся, выгоднее открыть вклад. Если накопления небольшие или они могут потребоваться в ближайшее время, оформляйте накопительный счет.

Как открыть накопительный счет в банке

Открыть накопительный счет в банке может:

• гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства;
• физическое лицо старше 14 лет.

Оформить накопительный счет для ребенка до 14 лет могут на имя родителя. С 14 лет родители открывают депозит на имя ребенка, но право распоряжаться накоплениями дети получают только после 18 лет. Самостоятельно управлять деньгами на депозите может только физическое лицо с 14 лет при условии, что на накопительный счет поступает стипендия или заработная плата несовершеннолетнего.

На свое имя можно открыть несколько счетов. Обычно количество депозитов не ограничивают. Но накопительный счет со специальными условиями, например, с повышенной ставкой, можно открыть только один раз. При этом такие предложения можно поискать в разных банках, что позволит увеличить прибыль.

Открыть накопительный счет можно в отделении банка, через интернет-банк или мобильный банк. Если накопительный счет связан с картой, его открывают автоматически при оформлении карты. Для открытия депозита понадобится только паспорт.

Нужно ли платить налоги с прибыли по накопительному счету

За 2021 и 2022 годы налог на прибыль по депозитам выплачивать не нужно, так как его временно отменили. Но за доход, который вкладчик получит за 2023 год, НДФЛ платить придется в 2024 году.

Необлагаемая налогом прибыль рассчитывается по формуле:

Максимальная ключевая ставка за год × 1 млн рублей.

В нее входит только сумма дохода, которую начислят по счету. Вложенный капитал не подлежит налогообложению.

В августе 2023 года ключевую ставку подняли до 12% годовых. Значит, необлагаемая налогом сумма — 120 тысяч рублей. Если доход по накопительным счетам и вкладам не превышает эту сумму, НДФЛ платить не нужно. Если прибыль за год, к примеру, 150 тысяч рублей, налог рассчитают с суммы превышения — это 30 тысяч рублей. При ставке 13% в бюджет придется перечислить 3900 рублей. Если ставку в течение года поднимут еще выше, неналогооблагаемая прибыль тоже увеличится.