Рефинансирование ипотеки

Особенности рефинансирования ипотеки в 2025 году

Рефинансирование ипотеки — это ее переоформление. По итогу проведения сделки полностью меняются условия обслуживания жилищного кредита и банк. По итогу заемщик будет оплачивать ссуду новому банку по обновленному графику.

Какие задачи решает рефинансирование ипотечного кредита:

• снижение процентной ставки. Это ключевой момент. Перекредитование проводится по низкой ставке, поэтому сокращается переплата. А если учесть, что ипотека — крупный кредит, изменение оказывается существенным;
• изменение срока. Заемщик может одновременно со снижением ставки выбрать меньший срок, тогда при аналогичных ежемесячных затратах переплата будет еще ниже. Или наоборот, можно увеличить срок и уменьшить ежемесячную долговую нагрузку.

Если ранее вы оформили ипотеку под высокий процент, тогда для вас актуально рефинансирование. И чем раньше оно будет проведено, тем лучше. В период с марта по июнь 2022 года процентные ставки по кредитам были крайне высокими из-за повышения Центральным Банком ключевой ставки.

Люди оформляли ипотеку под 15-20% годовых и выше, переплата по таким договорам просто огромная. Но после этого периода, когда ЦБ начал снижение ключевой ставки, проценты по ипотечным кредитам также пошли вниз. В итоге можно заключить договор под 10-12%, а то и меньше.

Когда можно сделать рефинансирование ипотеки

Стандартно банки говорят о том, что проводят рефинансирование ипотеки других банков спустя 3-6 месяцев после заключения договора. Этот срок им нужен, чтобы понять, насколько заемщик качественный и ответственный. Если кредит проблемный, перевести его в другой банк на новые условия невозможно.

Так что, если ссуда была оформлена 6 месяцев назад и более, вы можете проводить ее рефинансирование. Но тут важно понимать, будет ли это вам выгодно. Например, если прежняя ипотека была оформлена по госпрограмме, вряд ли будет смысл что-то менять. Или если разница в ставке несущественная, то особой разницы и не будет.

Не всегда рефинансирование ипотеки несет выгоду. Крайне важно делать расчеты. Возьмите остаток по текущему долгу и сделайте расчет по нему на новых условиях. Если переплата изменилась, стала меньше, тогда смысл есть.

Для примера сделаем расчет выгоды рефинансирования на калькуляторе, найденном в сети. Что получается:

1. Имеем такие исходные данные: остаточный долг по ипотеке — 3 млн рублей, до окончания срока выплаты по графику — 10 лет, процентная ставка — 15% годовых. Переплата при таком раскладе — 2,8 млн рублей, ежемесячный платеж — 48400 руб.
2. Обращаемся в банк за рефинансированием под меньший процент, ставка снизится до 11% годовых, срок оставляем прежним. В итоге платеж снизится более чем на 7000 и составит 41323 руб, переплата уменьшится до 1,95 млн.

Обратите внимание, что если с момента оформления ипотеки прошло более половины срока, перекредитование может не иметь смысла. Дело в том, что стандартно ипотека погашается по аннуитетному графику, согласно которому основную сумму процентов заемщик оплачивает как раз в первую половину срока жизни ссуды.

Рефинансирование по семейной ипотеке

Один из самых выгодных вариантов перекредитования — когда ипотека была выдана по стандартной программе, а рефинансирование проводится по семейной. Это программа выдачи ипотеки, разработанная Правительством РФ для семей с детьми. И в ее рамках можно провести рефинансирование другой ипотеки, выданной на покупку новостройки.

Воспользоваться семейной программой под 6 процентов годовых могут заемщики, которые соответствуют критериям этой программы. В 2023 году они изменились, на сниженную ставку могут рассчитывать такие семьи:

• в которых воспитывается ребенок-инвалид;
• с двумя детьми и более вне зависимости от года их рождения;
• с одним ребенком, если он рожден в период с 1 января 2018 года по конец 2023 года.

Речь идет о несовершеннолетних детях. Семья может быть как полной, так и нет. То есть одинокие родители с детьми также могут рассчитывать на льготные условия.

Если вы соответствуете этим условиям, если изначально в кредит была куплена новостройка, самый выгодный вариант — обращение за рефинансированием по семейной программе. Вы сможете снизить ставку до 6% годовых. Но в новый кредит может уйти сумма не более 12 млн для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО и не больше 6 млн для остальных территорий.

Обратите внимание, рефинансирование возможно только по семейной программе. По стандартной льготной программе с господдержкой на новостройки перекредитование не проводится — только выдача новой ипотеки. Если вы не подходите под критерии семейной ипотеки, для вас актуально стандартное рефинансирование, оно действует и на вторичное жилье.

Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой

Некоторые банки предлагают дополнительную услугу к рефинансированию — они позволяют не только переоформить ипотечный кредит, но и выдают к нему дополнительно наличные деньги.

Например, для проведения перекредитования заемщику нужна сумма в 1,5 млн рублей, но при оформлении рефинансирования новый кредит оформляется на 2 млн. В итоге “лишние” 500 000 рублей заемщик получает на руки и может расходовать их на любые цели.

Если вы делаете рефинансирование ипотечного кредита с дополнительной суммой, помните, что банки обычно выдают в долг не более 80-85% от стоимости залога.

Какие документы нужны

Что такое рефинансирование ипотеки? По сути, это оформление нового ипотечного кредита в другом банке. Поэтому вам нужно будет собрать те же самые документы, на основании анализа которых банк будет принимать решение о выдаче кредита и о его возможной сумме.

Стандартный пакет документов:

• паспорт заемщика;
• документальное подтверждение занятости (трудовая книжка в любом виде);
• справка о доходах за последние полгода;
• документы по недвижимости, которая будет переведена в качестве залога в новый банк;
• документы по ипотечному кредиту, который будет перекрываться в рамках рефинансирования;
• документы по семейному положению заемщика;
• документы созаемщика, если он участвует в оформлении.

Точный список документов подскажет банк, который вы выбрали. Посещение прежнего банка требуется обязательно — нужно получить в нем справку о сумме остаточного долга, реквизиты кредитного счета, характеристику заемщика. Новому банку нужно знать об этой ипотеке все, в том числе, как ее погашал заемщик, не совершал ли он просрочки.

Рефинансирование ипотеки доступно только качественным заемщикам с хорошей репутацией.

Как сделать рефинансирование ипотеки

На Бробанк.ру собраны все банки, предлагающие рефинансирование ипотечного кредита на выгодных условиях. При изучении программ смотрите на точную сетку ставок (в описании банки обычно пишут минимальный процент, который редко бывает актуальным). Если подходящая программа выбрана, можете нажимать кнопку “Оформить” — откроется страница сайта банка для заполнения заявки.

Как происходит рефинансирование ипотеки:

1. Отправляете в банк онлайн-заявку и ждете предварительное решение. Если оно положительное, банк сообщит перечень необходимых документов. Они либо загружаются в личный кабинет, либо приносите их в офис финансовой организации.
2. В течение 2-3 рабочих дней после предоставления полного пакета документов принимается решение. Если это одобрение, нужно будет собрать документы по недвижимости, которая будет залогом, и провести ее оценку через аккредитованное банком агентство.
3. После проверки недвижимости и ее одобрения настает момент заключения сделки. Происходит переоформление страховки недвижимости, перевод ее в залог в новый банк, заключается кредитный договор.

В договоре будут отражаться новые условия, которые предварительно согласовываются. Платить ипотеку заемщик будет новому банку на новых условиях. Прежняя ипотека закрывается досрочно, в том банке нужно будет написать заявление на досрочное погашение.

При рефинансировании ипотеки стандартного вида заемщик не получает деньги на руки: новый банк сам переводит на прежний кредитный счет сумму, необходимую для досрочного погашения ссуды. Если в сделке фигурировала выдача дополнительных наличных, заемщик их получает и тратит на что пожелает.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Это не подводные камни, а особенности процедуры, которые должен знать заемщик:

• не всегда рефинансирование несет выгоду. Важно делать расчеты;
• заемщику нужно будет снова оплачивать оценку недвижимости;
• все ранее оформленные страховки не будут действовать при новом оформлении ипотеки. Нужно будет оформлять новые и решать с прежними страховыми компаниями вопросы по возврату денег;
• при отказе от личного страхования ставка будет выше — это стандартное негласное правило всех банков при выдаче любых кредитов.

Если у вас есть действующая ипотека со ставкой 14% и выше, лучше как можно быстрее оформить ее рефинансирование, пока ставки по таким продуктам низкие. Неизвестно, что будет с рынком дальше, пользуйтесь моментом.