Потребительские кредиты без обеспечения

Определение потребительского кредита

При оформлении потребительского крелита многое зависит и от кредитной истории и платежеспособности клиента. Но банки редко запрашивают слишком большой пакет документов, а одобряют заем за пару часов или день.

Потребительский заем — это деньги, которые банк выдает в долг на покупку товара или услуги для себя лично или для всей семьи. Такой вид кредитования могут оформить только физические лица. Организациям и компаниям он не доступен.

Особенность потребительских кредитов в том, что их обычно не оформляют на срок больше 1-2 лет. И по сравнению с ипотекой или автокредитом сумма потребительского займа значительно меньше.

Альтернативой потребительского кредита может стать рассрочка. Проценты по кредиту в этом случае входят в стоимость товара или услуги. При этом сумму выдает не кредитное учреждение, а торговая организация. В этом случае не будет даже кредитного договора. Немного отличается процедура, если покупатель оплачивает за товар по карте рассрочки. В этом случае, схема работает как обычный потребительский кредит, только заемщик получает на руки товар, а не наличные.

Разновидности кредитования

Потребительские кредиты классифицируют по таким признакам:

1. По цели. Делятся на целевые и нецелевые. Целевые — предполагают точную цель покупку или услугу, на которую будут потрачены взятые взаймы деньги. Нецелевой кредит выдают без уточнения целей расходования. Так, если приобрести товар в магазине бытовой техники, то банк отдаст полную стоимость вместо заемщика, а затем он будет выплачивать долг банку. По целевым кредитам процентные ставки, как правило, ниже, особенно если покупать товары в магазинах-партнерах банка.
2. По срокам. Потребительские кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными. Краткосрочными считаются займы, оформленные на срок до 1 года. Обычно чем больше срок, тем ниже процентная ставка. Таким способом банк получает больше выгоды за продолжительное пользование заемными деньгами, поэтому снижает процент.
3. По обеспечению. Если оформить кредит на большую сумму, банк может потребовать дополнительные гарантии. Они убедят кредитную организацию в том, что заемщик рассчитается по займу. Обеспечением может стать имущество, которое клиент готов оформить в залог. Например, автомобиль, жилая или нежилая недвижимость. Дарить, продавать залоговое имущество до момента последней выплаты по кредиту запрещено. Кроме этого, банк также может потребовать оплатить страховку на заложенное имущество. Другой вид гарантии — поручительство. В этом случае гарант физическое или юридическое лицо, а не имущество.

По кредитам с обеспечением снижается процентная ставка. Банки идут на такой шаг, потому что если заемщик перестает выполнять взятые на себя обязательства, кредитор заберет залоговое имущество и вернет свои деньги.

Особенности кредитов без обеспечения

Кредиты без обеспечения оформляют без залогового имущества и без поручительства. Но при оформлении необеспеченного займа редко одобряют крупную сумму. Кроме того процентная ставка будет выше, так как банк не получает гарантий, что заимствованные деньги вернутся. Из-за высоких рисков кредитор обеспечивает себе стабильность более высокими процентами или дополнительной страховкой.

Еще один вариант кредита без обеспечения — это займы для зарплатных клиентов. Это те заемщики, которые получают заработную плату на карту, выпущенную определенным банком. Для таких клиентов кредитор предлагает более выгодные условия. Например, процентная ставка для кредита без залога и поручительства может быть такой же, как для кредита с обеспечением. Тем заемщикам, у которых уже был успешный опыт выплаты кредита определенному банку и при этом наработана положительная кредитная история, предлагают более выгодные условия.

Кредиты без поручителей — это один из вариантов краткосрочных кредитов, так как банк выдает небольшую сумму на короткий срок. Чаще всего такие условия связывают с повышенными рисками для банка. Но, несмотря на это, заемщику все равно потребуется собрать определенные документы и подтвердить доход. При отрицательном кредитном рейтинге, банк может отказать в выдаче заемных средств. В этом случае можно обратиться за получением карты рассрочки или за микрокредитом в МФО.

При оформлении кредита без обеспечения рискует не только банк, но и заемщик. Если должник перестанет выплачивать задолженность без объяснения причин, банк передаст дело в суд, и тогда у клиента не будет шансов выиграть дело. Если суд вынесет решение о виновности заемщика, то у него могут отобрать автомобиль, бытовую технику, мебель и другое имущество, которое продадут для погашения задолженности. Даже если банк не обратится в суд, то он может продать долг коллекторам, общение с которыми тоже будет малоприятным.

Условия оформления кредита

Займы без обеспечения ограничены по сумме, даже если у заемщика хорошая платежеспособность. Обычно размер кредита около 10-50 тысяч рублей. Для привлечения большего числа клиентов банки публикуют рекламу о выдаче займа без обеспечения до 1 миллиона рублей. На деле получить такую сумму достаточно сложно. Крупные суммы займов без поручительства и залога одобрят только тем заемщики, которые получают зарплату на карту этого банка. В некоторых случаях банки выдают большие займы тем, у кого идеальная кредитная история и высокая платежеспособность.

При оформлении займа без обеспечения банки предъявляют примерно одинаковые требования к потенциальному заемщику. Например, в Сбербанке на кредит без залога и поручительства предусмотрены такие условия:

• гражданство РФ;
• возраст не менее 18 лет для клиентов, которые получают зарплату на карту Сбера, и не менее 21 года для всех остальных заемщиков;
• максимальный возраст не более 70 лет на момент последней выплаты по кредиту.

Примерно такие же требования действуют и при оформлении кредитов в других банках.

Как получить заем без обеспечения

Процесс оформления кредита без обеспечения состоит из нескольких этапов:

1. Заполните анкету на официальном сайте банка и получите предварительное решение от банка. Обычно это занимает не больше 1 часа. Предварительное одобрение заявки приходит через несколько минут.
2. Предоставьте в отделение банка необходимые документы. Из обязательных: заявление на кредит и паспорт РФ с отметкой о регистрации. Дополнительно банк может запросить справу о доходах, например, 2-НДФЛ или по форме банка, а также информацию о стаже работы. Чем больше подтверждений платежеспособности предоставит потенциальный заемщик кредитному учреждению, тем выгоднее будут условия кредитования.
3. Получите деньги наличными или оформите кредитную карту. За пользование кредитной картой на время выплаты займа в большинстве банков не взимает никакой оплаты, но это надо уточнить заранее. В некоторых случаях заемщику подключают другие платные услуги — интернет-банк, СМС-информирование. От некоторых из них можно отказаться, но такие услуги создают дополнительные удобства для клиента.

Некоторые банки в договоре прописывают пункт обязательного страхования. Это увеличивает общую сумму платежей, но для банка это служит определенной гарантией. От страховки можно отказаться, но в этом случае банк поднимет процентную ставку или вообще откажет в выдаче займа, без объяснения причин. Такое право закреплено за всеми кредитно-финансовыми учреждениями: самостоятельно принимать решение о том, кому одобрять кредиты, а кому нет.

Особенности выплаты потребительского займа

При выплатах по потребительскому кредиту без обеспечения учтите несколько особенностей. Если вы попали в ситуацию, когда временно не можете выплачивать кредит, сразу же свяжитесь с сотрудниками банка и объясните сложившуюся ситуацию. В таком случае возможны два варианта:

В некоторых ситуациях банк может потребовать, чтобы заемщик погасил задолженность раньше положенного срока. Это может случиться, если клиент:

• в течение 6 месяцев нарушал условия кредитного договора;
• взял целевой кредит, но потратил деньги не на те цели, которые указаны в договоре;
• должен был застраховать залог при получении кредита с обеспечением, но не сделал этого в течение указанного срока.

При оформлении потребительного кредита без обеспечения или любого-другого займа своевременно вносите платежи в необходимом размере. При возникновении трудностей оповещайте сотрудников банка. Такие действия сохранят положительную кредитную историю, которая поможет получать будущие кредиты по более выгодным процентным ставкам.