Ипотека для семей с детьми

Новые условия льготной программы для семей с детьми

Государство поддерживает некоторые категории россиян, которым сложно приобрести жилье по рыночным ценам. Как правило, речь идет о малоимущих семьях и гражданах с низкими доходами, бюджетниках, молодых специалистах.

Особое внимание уделяют семьям с детьми — им назначают разные пособия и выплаты, налоговые преференции, а также выплачивают материнский капитал. Для этой категории создана отдельная льготная программа кредитования — «Семейная ипотека» с государственной поддержкой.

Поддержка государства заключается в частичном субсидировании процентной ставки. Если среднерыночные проценты по ипотеке достигают сейчас 18-22% годовых, то семьи с детьми могут оформить жилищный кредит всего под 6% в год.

До июля 2024 года взять семейную ипотеку могли все семьи с двумя детьми и более, которые еще не достигли совершеннолетия. С 01.06.24 года условия поменялись, и теперь под них подходят:

• семьи с хотя бы одним ребенком в возрасте до шести лет — во всех регионах;
• родители, которые воспитывают ребенка с инвалидностью — во всех регионах РФ;
• семьи с двумя несовершеннолетними детьми старше шести лет — в малых городах, регионах с низким объемами строительства или субъектах РФ, которые имеют индивидуальные программы развития.

Учитывают возраст детей именно на дату заключения кредитного договора. Воспользоваться программой можно до 31 декабря 2030 года.

Регионы с низкими объемами строительства и с индивидуальными программами развития определяют профильные ведомства. На момент обновления условий программы, их установили в 35 субъектах РФ.

Ставка для всех регионов единая — 6% годовых, заемщику нужно внести не менее 20% от стоимости жилья. Максимально выдают до 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, для остальных — до 6 млн рублей.

Важно, что с 23.12.2023 семьи с детьми могут оформить только один льготный кредит. Семья сможет взять новую ипотеку по этой госпрограмме, если у них появился еще один ребенок и погашен предыдущий кредит.

Недвижимость, которая подходит под ипотеку для семей с детьми

Изначально купить недвижимость по льготной программе можно было только в новостройке на первичном рынке. Однако не во всех регионах достаточное количество жилья, которое бы подходило под это требование.

По новым условиям, перечень подходящего жилья значительно расширился:

• квартира в строящемся доме или жилой дом с земельным участком по ДДУ;
• готовая квартира у Московского Фонда реновации, который был застройщиком жилой застройки;
• таунхаус с земельным участком или квартира у ПАО «Фонд развития территорий»;
• готовая квартира, таунхаус или дом с землей у юридического лица или ИП, которые зарегистрированы как первые собственники;
• строительство жилого дома по договору подряда через счет эскроу.

Купить готовую квартиру или таунхаус у первого собственника могут не все. А только семьи, которые проживают в небольших городах до 50 тысяч человек, те, что есть в перечне ДОМ.РФ и семьи с ребенком-инвалидом, которые проживают в субъекте РФ где нет новостроек.

Ипотеку на покупку или строительство дома можно оформить в любом регионе. Но только с привлечением подрядчика и с использованием счета эскроу для оплаты. Подробности в статье «Новая семейная ипотека — условия с июля 2024 года».

Использование материнского капитала для семейной ипотеки

Многие семьи используют материнский капитал для улучшения жилищных условий. Если родители хотят использовать сертификат для покупки или строительства недвижимости собственными силами, им нужно подождать три года.

Другое дело — ипотека. На цели внесения первоначального взноса или погашения долга по ипотеке можно использовать маткапитал сразу после его получения.

Важно, чтобы в условиях договора было указано, что кредитные средства банк выдает именно на покупку, строительство или реконструкцию недвижимости. Если семья берет потребительский кредит, который пошел на покупку жилья, но в договоре это не указано, на него потратить маткапитал нельзя.

Материнский капитал выдают в виде сертификата, сумма которого зависит от количества детей и даты их рождения:

• первый малыш, который родился с 1 января 2020 года и далее — на него положено 630 380,78 рублей;
• второй ребенок в семье, при условии, что на первого маткапитал не получен — 833 024,74 рублей.

Есть ситуации, когда в семье с 1 января 2020 года родился первый малыш, а после этого появился еще один ребенок. В этом случае родители получают не новый материнский капитал, а доплату в размере 202 643,96 рублей.

Эти деньги приходят на тот же счет в Социальном фонде России — СФР, что и при появлении первого малыша. Если деньги не расходуются сразу, ежегодно в феврале сумма маткапитала увеличивается за счет индексации.

Сертификат приходит в личный кабинет матери ребенка на портале Госуслуги. На это уходит 7-10 дней с даты регистрации ребенка в органах ЗАГСа.

Если семье по каким-либо причинам не пришел электронный сертификат, написать заявление на его оформление можно в отделениях СФР. И там же подать заявку на распоряжение средствами маткапитала для ипотеки.

Оформление ипотеки для семей с детьми под 6%

Если семья хочет оформить льготную ипотеку с государственной поддержкой, ей нужно внимательно изучить все условия. А также новые требования к заемщикам, которые предъявляют с 1 июля 2024 года.

Даже если семья подавала заявку по старым правилам и получила одобрение, но договор не подписала, ее заявку пересмотрят по новым условиям.

Банки

Не все банки работают по программе «Семейная ипотека». Их список утверждает оператор программы — АО «ДОМ.РФ», который формирует перечень банков-партнеров в соответствии с методическими указаниями регулятора.

Изучить список можно на сайте оператора. Вначале указаны банки, которым государство выделило наибольший лимит денежных средств. Соответственно, эти кредитные организации могут одобрить больше заявок.

Требования

Помимо общих требований, которые сформировало Правительство по федеральной программе «Семейная ипотека», есть еще и требования самих банков. Даже если банк относится к участникам программы, и заемщик подходит под условия льготы, банк не обязан выдавать ему кредит.

Кредитор проверяет каждую заявку на ипотеку и оценивает ее в соответствии с внутренней политикой и требованиями ЦБ РФ. Отказ могут получить заемщики:

• с плохой кредитной историей;
• недостаточным трудовым стажем или низкой заработной платой;
• высокой долговой нагрузкой.

Для повышения шансов на одобрение, привлекайте созаемщиков. Желательно, чтобы у них было официальное трудоустройство в наемной работе не менее 3-4 месяцев. Для индивидуальных предпринимателей и самозанятых требования могут быть строже.

Процесс

Оформление кредита для семей с детьми не отличается от процедуры для бездетных заемщиков. Главное, чтобы семья подходила под требования льготной программы.

Чтобы оформить ипотеку:

1. Просмотрите список банков-участников программы, выберите два-три, которые представлены в вашем городе.
2. Сравните условия и требования этих банков, выберите ту организацию, которая вам подходит. Лучше, чтобы это был банк, где у вас есть зарплатный проект или накопительный счет, вклад.
3. Поищите объекты недвижимости, которые подходят вам и под условия программы. Например, если у вас есть хотя бы один ребенок до шести лет включительно, можно взять жилье на первичном рынке по всей России. Если есть ребенок-инвалид — в первичке и вторичке. Если детям семь и более лет, можно купить недвижимость только в 35 регионах РФ.
4. Сделайте предварительный расчет на онлайн-калькуляторе. Если ежемесячный платеж составляет не более 30–40% от вашего дохода, при условии отсутствия других долгов, шансы на одобрение высоки. Если платеж выше, нужно искать более дешевую недвижимость, внести более крупный первый взнос или брать кредит на максимальный срок.
5. Подайте заявку на ипотеку через официальный сайт выбранного банка или его отделение.

После получения предварительного одобрения у заемщика будет определенный срок для поиска жилья и сбора документов. Обычно, на это дают 2–3 месяца. Если за этот период не найти подходящий объект и не согласовать его с банком, придется подавать новую заявку.

После проверки документов на недвижимость, банк выносит окончательное решение со всеми расчетами по сумме, ставке и платежам. Если они устроят заемщика, назначается дата для подписания кредитного договора.

Важные моменты оформления

Несмотря на то, что ипотека для семей с двумя детьми и более субсидируется государством, только банк принимает решение, выдать заявителю деньги или нет. Поэтому семья должна соответствовать критериям банка и иметь достаточный уровень платежеспособности.

Если семья многодетная, платежеспособности уделяется особое внимание. После оформления ипотеки у семьи должно быть достаточно средств и на выплату ссуды, и на себя. Для примера можно взять прожиточный минимум — на каждого члена семьи должно оставаться минимум 11000-12000 рублей.

Советы заемщикам:

• подтверждайте документально все доходы семьи, все пособия при их наличии;
• если супруга в декрете, но скоро из него выйдет, есть смысл отложить подачу заявки до этого времени;
• перед подачей заявки на ипотеку для семей с детьми закройте все действующие кредиты. Особенно платежеспособность снижают кредитные карты. Это касается и основного заемщика, и созаемщика;
• погасите все долги по налогам и штрафам, проверьте себя и вторую половину по базе должников ФССП;
• используйте при оформлении материнский капитал, если он еще потрачен. С его помощью вы уменьшите сумму кредита.

Хорошо, если вы получаете зарплату через банк, который выдает ипотечные кредиты. Тогда в первую очередь посмотрите на его сайте, с какими застройщиками он работает. Зарплатные банки дают больше одобрений, не требуют справок, и вносить платежи с обратного счета будет удобно.

Рефинансирование ипотеки для семей с детьми

Бывают ситуации, когда семья уже приобрела недвижимость в ипотеку по рыночным условиям, то есть под высокую ставку. В семье рождается ребенок, и родители получают право воспользоваться льготами по «Семейной ипотеке».

В этом случае можно рефинансировать уже имеющийся жилищный кредит под более выгодные условия. Но это возможно только в том случае, если недвижимость подходит под требования программы. Например, если квартира куплена у застройщика.

Не все заемщики могут рефинансировать ипотеку в соответствии с льготными условиями. Такая услуга доступна только семьям с детьми до шести лет включительно и семьям, которые воспитывают ребенка с инвалидностью.

Банки могут предъявлять собственные требования для одобрения рефинансирования. Например, банк Дом.РФ дополнительно запросит:

• отсутствия текущей просроченной задолженности и просроченных платежей более месяца в течение последних двух лет;
• действия кредита не менее шести месяцев;
• отсутствия реструктуризации по текущему кредиту.

Для рефинансирования ипотеки обращайтесь в сторонний банк. Например, если кредит оформлен в Альфа-Банке, его можно перевести в ВТБ. Очень редко когда банки соглашаются рефинансировать ипотеку, которую они же и выдали.

Чаще всего нужно переходить на обслуживание в другую организацию. В этом случае заемщики и объект недвижимости заново проходят проверку, а также переоформляют договор страхования для нового банка.