Семейная ипотека

Какие условия семейной ипотеки в 2025 году

Программа государственной поддержки семей с детьми при помощи льготной ипотеки запущена в 2018 году. Президент России поручил ввести льготу для семей, где второй или последующий малыш родился с января 2018 года.

Через три года программу изменили, и воспользоваться ею смогли все семьи даже с одним ребенком, который родился после запуска программы. Также льгота полагалась семьям, где есть ребенок-инвалид независимо от его возраста.

Изначально ипотека для семейных пар должна была действовать до середины 2024 года, но ее продлили до конца 2030 года на новых условиях. При этом льгота стала более адресной. Сейчас ею могут воспользоваться только те семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий.

Требования к заемщикам

Ранее «Семейная ипотека» распространялась на все семьи с несовершеннолетними детьми, которые родились после запуска льготной программы. Теперь ею могут воспользоваться семьи, которые подходят хотя бы под одно условие:

• есть ребенок до 7 лет;
• имеются двое детей до 18 лет, при этом семья проживает в регионе с низким объемом строительства. Либо в этом регионе есть индивидуальная программа развития, список таких субъектов определен на федеральном уровне Минфином;
• есть двое детей до 18 лет, семья проживает в малом городе численностью до 50 000 человек. И этот город не относится к территориям Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО;
• в семье есть несовершеннолетний ребенок-инвалид.

Также появилось новое условие: и дети и родители должны иметь российское гражданство. В зависимости от места их регистрации будет определена льгота на жилье, которой может воспользоваться заемщик.

Родители усыновленных детей, которые попадают под новые условия ипотеки, также могут получить льготный кредит. При этом возраст детей смотрят на момент подписания кредитного договора, а не фактической покупки недвижимости.

Семейное положение заемщика не имеет значения. Воспользоваться ипотекой может и один родитель без второго супруга, главное — наличие детей необходимого возраста.

Условия кредита

Сами условия кредита также изменились:

• процентная ставка по ипотеке — от 6% годовых;
• первоначальный взнос — не менее 20,1% от стоимости жилья;
• сумма в Москве, Санкт-Петербурге и их областях — до 12 млн рублей. Для остальных регионов — не более 6 млн рублей.

Если семья выберет более дорогостоящее жилье, его также можно взять через «Семейную ипотеку». В этом случае на лимит по программе будет действовать сниженная ставка, а на превышение лимита — рыночная.

Если в семье уже была ранее взята льготная ипотека, семья сможет взять новую ипотеку по этой же госпрограмме при появлении еще одного ребенка и погашении предыдущего кредита. Также это правило распространили на все льготные кредиты, которые были взяты в период с 23.12.2023 г. по 01.07.2024 г.

Именно по этой причине в июле-августе 2024 года некоторые заемщики столкнулись с повышением процентов по ипотеке. Так как банк выявил уже имеющиеся у него другие льготные кредиты. Подробности в статье «Банки начали наказывать заемщиков за «лишнюю» льготную ипотеку».

Требования к недвижимости

Изменения коснулись перечня объектов недвижимости, которые доступны заемщикам по программе «Семейной ипотеки». Большинство льготных программ в РФ распространяются только на первичный рынок жилья. При этом далеко не во всех населенных пунктах России есть достаточно новостроек на эти цели.

И получалось так, что даже если семья формально подходит под условия льготной программы, воспользоваться ею она не может. Потому что в городе проживания семьи нет новостроек или их недостаточно.

Новые условия льготной ипотеки решили этот вопрос. Теперь для разных категорий семей доступно сразу несколько направлений для покупки жилья.

Семья, в которой есть ребенок до шести лет включительно или несовершеннолетний инвалид, могут купить:

• квартиру в доме или таунхаусе у застройщика;
• готовый дом с землей у застройщика;
• строящийся по ДДУ дом у застройщика.

Семьи с ребенком-инвалидом до 18 лет дополнительно могут приобрести жилье на вторичном рынке. Такая возможность есть в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС.

Семьи с двумя и более детьми в возрасте от 7 до 18 лет могут купить:

• строящийся по ДДУ частный дом у застройщика;
• готовый дом с участком земли от застройщика;
• квартиру у застройщика, который расположен на территории определенных Минфином регионов РФ или в малом городе с населением до 50 000 человек.

В последнем случае важно знать, что жить или иметь прописку в выбранном регионе или малом городе заемщику не нужно. Достаточно иметь желание и возможность купить там жилье.

Также семьи могут направить деньги на строительство частного дома по всей территории РФ в рамках ФЗ №214. Или договора подряда с использованием эскроу-счета. Строить можно как на своем участке, так и на земле, которую заемщик приобрел по ипотеке на эти цели.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ранее взятой ипотеки с переходом на «семейную» ранее было доступно всем семьям с детьми. Например, если заемщик брал ипотеку под высокий процент, то при рождении малыша он мог переоформить кредит под сниженную ставку.

По новым правилам рефинансирование доступно только семьям с ребенком до 6 лет или ребенком-инвалидом младше 18 лет. При этом должно выполняться условие: предыдущая ипотека взята на покупку жилья от застройщика или фонда. Те же категории заемщиков также могут рефинансировать кредит, который ранее был оформлен по программе «Семейной ипотеки».

Если жилищный кредит брали на строительство дома, рефинансировать его могут только семьи с ребенком-инвалидом. При условии наличия в договоре подряда расчетов через эскроу-счет. Основание — решение о порядке предоставления субсидии №24-67381-01460-Р от 28.06.2024 г.

В каком банке можно получить семейную ипотеку

Банки, в которых можно оформить льготную жилищную программу, перечислены на сайте оператора — Дом.РФ. На момент написания статьи их было 70, но со временем количество кредиторов-партнеров может меняться.

На первых местах находится Сбербанк, ВТБ, Банк Дом.РФ, Альфа-Банк и Промсвязьбанк. Чем выше в списке находится банк, тем больше денежных средств ему выделяют из бюджета на софинансирование ипотеки.

Как оформить ипотеку для молодой семьи

Порядок оформления ипотеки схож для всех заемщиков, которые решили воспользоваться кредитами для покупки жилья. Однако у льготных программ свои нюансы.

Семейная ипотека

Оформить ипотеку можно только в банках, которые подписали партнерское соглашение с оператором программы Дом.рф. Как правило, это крупные государственные и коммерческие банки.

Процесс оформления:

1. Убедитесь, что ваша семья подходит под действие программы.
2. Выберите банк из числа партнеров-участников, изучите условия и сравните их.
3. Сделайте предварительный расчет ипотеки на онлайн-калькуляторе, оцените свои шансы на одобрение.
4. Подайте заявку на ипотеку в отделении банка или через онлайн-сервисы.
5. Дождитесь получения решения.

После предварительного одобрения у заемщика будет 2-3 месяца на поиск объекта недвижимости, который подойдет под требования льготы. Важно, что с июля 2024 года нельзя покупать жилье по переуступке прав собственности.

Выберите жилье, согласуйте его с банком, получите окончательное решение. В назначенный день приходите на сделку с оригиналами документов. Подпишите кредитный и страховой договор, а после зарегистрируйте переход прав собственности в Росреестре.

Заемщик, который получил льготный кредит, должен оставаться собственником приобретенного жилья до полного погашения задолженности. Это новое правило, при несоблюдении которого банк имеет право повысить ставку.

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» — это федеральная программа, которая не имеет отношения к проекту «Семейная ипотека». По «Молодой семье» российские семьи могут получить безвозмездную субсидию в размере 30-40% от стоимости недвижимости.

Эти деньги выдают в виде сертификата. Сумма зависит от количества членов семьи, а также от региона проживания. На каждого члена семьи полагается определенное количество квадратных метров, а стоимость «квадрата» определяют местные власти.

Участвовать могут семьи в возрасте до 35 лет с российским гражданством, которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Для этого обратитесь в жилищный отдел местной администрации и встаньте в очередь.

Если очередь подойдет до наступления 35 лет, семье выдадут денежный сертификат. Его можно реализовать для строительства или покупки любого жилья без ограничений, в том числе — для оформления или погашения ипотеки. Подробности в статье «Выплаты по программе «Молодая семья»: сколько можно получить».

Материнский и региональный капитал

Материнский капитал не зависит от наличия или отсутствия в семье оформленной ипотеки. Его выдают всем российским семьям, где родитель имеет российское гражданство и ребенок также его получил по праву рождения.

Сумма сертификата может быть разной:

• 630 380,78 рублей на первого малыша, который родился с января 2020 года;
• 833 024,74 рубля — на второго ребенка, если за первого ничего не получали;
• 202 643,96 рублей — доплата при рождении второго, если за первого уже получили маткапитал.

Сертификат на материнский капитал приходит в личный кабинет матери ребенка на портале Госуслуги. Если по каким-либо причинам сертификат в течение 10 дней после регистрации малыша не пришел, обратиться за ним можно в СФР.

Федеральный маткапитал с 2020 года положен всем семьям, где появляется малыш. Даже если его усыновили, все равно родители могут получить сертификат и остальные детские пособия и выплаты.

Региональный материнский капитал выплачивают не всем и не везде. Субъекты РФ самостоятельно решают, кого они готовы поддержать и в каком формате. Чаще всего, региональные выплаты получают многодетные семьи. Подробности в статье «Региональный материнский капитал: размер в 2024 году».