Какие документы будут нужны
Ипотека по двум документам в первую очередь актуальна для граждан, которые не могут доказать свой доход справками. Или могут, но официальный заработок существенно занижен. На Бробанк.ру представлены банки, в которые вы можете обратиться хоть сейчас и за 1 час получить предварительное решение.
Так как это ипотека по двум документам, соответственно, заемщику для рассмотрения заявки нужно предоставить две бумаги. Первый обязательный документ — российский паспорт. Предоставляется строго в оригинале, не должен быть просроченным или испорченным.
Второй — второстепенный документ, подтверждающий личность заявителя. Банки указывают на перечень возможных бумаг. Обычно это что-то одно из такого списка: загранпаспорт, СНИЛС, водительские права, ИНН. Второй документ тоже должен быть действующим, его данные совпадают с паспортными.
То есть в этом случае ипотека оформляется без наличия справок. Конечно, лучший вариант — стандартное оформление, но если другого выхода нет, подойдет и такой вариант, Точный список необходимых документов уточняйте в конкретном банке.
Если ипотека оформляется супругами, второй супруг также несет документы на себя. Если работает официально, может предоставить справки. Супруги всегда выступают созаемщиками с равными правами и обязанностями.
Если вы планируете получить ипотеку на упрощенных условиях, лучше сразу прийти к пониманию, что особо выгодной она не будет. Такие программы всегда дороже тех, что выдаются с полным пакетом документации, со справками.
Выдавая ипотеку без подтверждения дохода, банк сильно рискует: ему приходится верить заявителю на слово, а он может преувеличивать заработок или привирать о работодателе. В итоге появляются риски, которые и закладываются в процентные ставки.
К чему нужно быть готовым:
- требование предоставить повышенный первоначальный взнос. Если стандартно это минимум 10-15%, то от вас потребуют не менее 20-30%;
- повышенная процентная ставка. При отсутствии справок банки всегда повышают процент на 0,5-1%. Это и есть плата за риски кредитной организации;
- высокий уровень отказа. К заявителям на упрощенных программах всегда относятся более требовательно. Одному и тому же клиенту могут отказать по 2 документам и одобрить со справками.
Если вы подаете заявку на ипотеку с минимальным пакетом документов, вы должны быть идеальными со всех сторон. Если в вашей кредитной истории есть негатив, рассчитывать на одобрение не приходится.
В какой банк можно обратиться
При выборе банка первоначально рассмотрите предложение того, с которым вы уже были как-то связаны. Например, раньше через него проходила ваша зарплата, вы брали в этом банке кредит, имели вклад или просто счет, дебетовую карту. Если клиент уже знаком, банк более лояльно к нему отнесется.
На российском финансовом рынке не так много банков, выдающих ипотечные кредиты по двум документам. Не каждый готов рисковать. Но при этом если раньше подобные предложения исходили от небольших банков, то теперь без справок готовы выдать ипотеку крупные федеральные банки.
Куда вы можете обратиться:
| Банк |
Первый взнос |
Ставка |
Срок |
| Сбербанк |
от 30% |
от 8,5% |
до 30 лет |
| ВТБ |
от 20% |
от 7,4% |
до 20 лет |
| Альфа-Банк |
от 10% |
от 8,99% |
до 30 лет |
| Открытие |
от 20% |
от 8,6% |
до 30 лет |
В банке ВТБ ставка 7,4% действует при первом взносе от 50%. Если он меньше, ставки начинают значение от 7,9%.
Указанные в таблице ставки — это базовые значения при оформлении по двум документам. Но каждый банк применяет сетку ставок, устанавливает повышающие и понижающие коэффициенты, поэтому реальный процент вы узнаете только при обращении в банк.
При отказе от добровольного страхования ставки всегда существенно повышаются, на 1-2%. Банки склоняют к личному страхованию, страхованию титула при покупке жилья на вторичном рынке. Если заемщик не покупает полис, риски кредитора возрастают, поэтому он повышает процент.
На ставку также может влиять способ подачи заявки — многие банки, даже Сбер, снижают процент при обращении клиента онлайн. Может играть роль первый взнос — чем он больше, тем ниже ставка. Так что, смотрите точные условия по конкретному банку.
Как повысить шансы на одобрение
Шансы на одобрение при отсутствии справок серьезно снижаются. Банки очень пристально рассматривают заявителей по таким программам, отказывают при малейших подозрениях на финансовую нестабильность или непорядочность.
Поэтому, прежде чем подавать заявку в банк, подготовьтесь к рассмотрению. Вот некоторые советы, которые повысят ваши шансы на одобрение:
- Закройте все действующие кредиты, особенно это касается кредитных карт. Ваш уровень платежеспособности будет лучше, вы получите большую оценку за этот критерий на скоринге (система анализа потенциального заемщика).
- Загляните в базу должников ФССП, проверьте себя на наличие исполнительных производств. Если обнаружатся долги, погасите их.
- Закройте все долги перед государственными органами: перед ФНС, оплатите все штрафы ГИБДД.
- Если последние данные в вашей кредитной истории носят негативный характер, их нужно закрыть положительными. Возьмите и выплатите небольшой кредит, например, на покупку техники.
- Постарайтесь накопить больше средств на первоначальный взнос. Есть прямая зависимость: чем он больше, тем выше вероятность одобрения.
Но даже если заемщик вроде как положительный, он все равно может получить отказ по ипотеке с 2 документами — такова специфика продукта, вероятность одобрения низкая. Чтобы увеличить шансы на получение ссуды, можете направить запросы сразу в несколько банков.
Выберете на Бробанк.ру 2-3 банка и направьте им онлайн-заявки. Главное, не сообщать после менеджерам, что вы подали множественный запрос — это не приветствуется. В итоге хоть один банк, да одобрит сделку. А если положительных ответов окажется несколько, вы сможете выбрать лучшие по части ставки.
Банки устанавливают условия выдачи ипотеки на свое усмотрение. Вы можете выбрать одну сумму и срок, банк назначит другие. Параметры сделки подбираются на основании платежеспособности заявителя.
Вы можете обратиться в любой из указанных выше банков. Лучше делать это онлайн: и удобнее, и скидку получить можно. Сбер дает дисконт к ставке при онлайн-заявке 0,3%, банк Открытие — 0,5%.
При оформлении по двум документам сам процесс более быстрый, потому что не надо нести банку справки и ждать их проверку. В итоге услышать ответ по запросу можно сразу, буквально в течение 1 часа.
Как проходит оформление ипотеки по двум документам:
- Выбираете банк, подаете онлайн-заявку. Предварительное решение дается сразу или после собеседования по телефону. Обычно 1-2 часа, и клиент получает ответ.
- При одобрении идете в банк для сверки личности и проверки документов на подлинность. Если все в порядке, банк делает одобрение окончательным и сообщает, на какую сумму вы можете рассчитывать.
- Начинаете поиски жилья, банк укажет на требования, которым оно должно соответствовать. На поиски объекта и сбор документов на него дают 60-90 дней.
- Предоставляете кредитору бумаги на объект, пару дней ждете, пока выполнится юридическая проверка.
- При одобрении объекта заключаете сделку, страхуете объект, подписываете договор. В завершении сделка регистрируется в Росреестре, банк переводит продавцу деньги.
При оформлении ипотечного кредита на покупаемый объект накладывается обременение, которое регистрируется в Росреестре. Это значит, что пока ссуда не погашена, собственник не сможет реализовать квартиру. И если вдруг заемщик перестанет платить, банк может забрать объект.
Предмет залога подлежит обязательному страхованию за счет заемщика. Полис оформляется на год и ежегодно подлежит продлению. То есть фактически заемщик будет вносить 13-й платеж. Но с уменьшением остаточной суммы кредита цена страховки будет уменьшаться.
