Как известно, банковские учреждения не могут запрещать своим заемщикам досрочно погашать задолженность по кредитам, а также взимать комиссию или штрафы за такие операции. Соответствующие положения действуют в России для физлиц с 2011 года. Несмотря на это, погашение кредита с опережением графика имеет некоторые особенности, о которых нужно знать.
По словам Сергея Григоряна, партнера финтех-компании «ЕваБета», досрочный возврат ссуды выгоден не кредитору, а заемщику, поскольку позволяет сэкономить на процентах.
Как правило, с досрочным погашением задолженности в банках проблемы не возникают. При этом закрыть кредитный договор раньше срока заемщики могут на различных условиях, которые нужно уточнять в каждом конкретном финучреждении. Все нюансы прописаны в договоре.
Так, некоторые кредитные организации списывают деньги со счета только в определенную дату, другие – исключительно по предварительному заявлению плательщика, а третьи – не выдвигают никаких условий.
Чтобы не допустить ошибок и извлечь максимальную выгоду при досрочном возврате кредита, необходимо учесть несколько моментов.
- Подушка безопасности. Одним из частых заблуждений является стремление вложить в досрочное погашение обязательств по кредиту всех свободных денежных средств. Это неправильно с точки зрения финансовой безопасности. Так, в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации клиенту могут понадобиться деньги, которые придется брать в другом банке и, возможно, под более высокие проценты. Финансист рекомендует всегда иметь подушку безопасности, которая при потере источников дохода позволит вести привычный образ жизни в течение 3-6 месяцев.
- Текущие платежи. Нужно помнить, что в случае внесения некоторой суммы в счет досрочного погашения задолженности оплата очередного ежемесячного платежа по графику не отменяется. Какими бы ни были условия досрочного погашения, в заранее установленный день на счете заемщика должна находиться сумма, достаточная для списания обязательного платежа. Если на счете не окажется денег, возникнет просрочка, а банк начнет начислять штрафы и пени.
- Аннуитетный или дифференцированный график погашения. Если кредитным договором предусмотрена аннуитетная схема платежей, нужно понимать, что максимальные проценты банк начисляет в начале срока. Но если займ выплачивается уже длительное время, и осталось еще несколько месяцев, то спешить с досрочным погашением смысла нет. В таком случае выгода будет мизерной. Если же в течение первого года с момента подписания кредитного договора стараться вносить платежи чаще, то экономия будет ощутимой.
- Грамотно уменьшайте выплаты. При частичном досрочном погашении задолженности заемщик может уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. По словам эксперта, уменьшение периода кредитования, особенно в начале, может оказаться более выгодным. Если же существуют риски снижения регулярных доходов, будет разумнее уменьшить нагрузку на семейный бюджет, сократив размер ежемесячного обязательного платежа.
По материалам АЭИ «ПРАЙМ»
Комментарии: 0