Какие банки выдают ипотеку для пенсионеров, особенности таких программ, как оформить большую ссуду в пенсионном возрасте — обо всем этом ниже. Бробанк.ру отобрал лучшие предложения, все они доступны для подачи заявки онлайн. Обратите внимание, многие банки снижают ставки при обращении заемщика через интернет.
Дают ли банки ипотеку пенсионерам
Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.
Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:
- Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
- Уровень дохода гражданина, его занятость.
- Возраст.
Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.
Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.
Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.
При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.
Уровень дохода заемщика-пенсионера
Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.
Идеальный вариант, если:
- заявителю нет 65 лет;
- он получает пенсию;
- он работает официально и получает полностью белый доход.
Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.
Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:
- заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
- заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
- уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.
Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.
Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.
Какие банки могут выдать ипотеку пенсионеру
Если вы работаете официально, первоочередно рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно они более лояльны к действующим клиентам, устанавливают пониженные ставки, дают больше одобрений. Также проанализируйте предложение банка, через который получаете пенсию.
Теперь рассмотрим предложения банков, которые выдают ипотечные кредиты гражданам до 70 лет и старше. Обратите внимание, что максимальный возраст — это возраст на момент закрытия ссуды по графику.
Указанные процентные ставки — минимальные по программам для вторичного рынка. Но к ним могут делать надбавки за отсутствие страховки, за небольшой первый взнос и пр. Точный процент вы узнаете только после обращения в банк и рассмотрения заявки.
Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки
Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.
Некоторые рекомендации заемщикам:
- выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
- пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
- докажите все получаемые доходы справками;
- закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
- сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.
Так как одобрение получить сложно, вы можете выбрать на Бробанк.ру сразу несколько банков и направить им онлайн-запросы одновременно. Так вы и шансы на одобрение увеличите, и получите возможность выбрать лучшее предложения при нескольких положительных ответах.
Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.
Какие ипотечные программы доступны пенсионерам
В целом, пенсионер может претендовать на любую ипотечную программу. При этом обращайте внимание на специальные предложения, на программы с государственным субсидированием.
Что вы можете купить в ипотеку:
- квартира на вторичном рынке. Обращайте внимание на требования банков к таким объектам;
- квартира в новостройке или в строящемся доме. Оформление ипотеки возможно в банке, который аккредитовал застройщика;
- дачу, земельный участок, гараж;
- дом в черте города или пригороде. Обратите внимание на Сельскую ипотеку, по которой назначаются ставки 2,7-3%;
- строительство собственного дома.
От типа недвижимости зависит величина первого взноса. На дома, дачи, земли — обычно минимум 30%. Кроме того, при покупке этих объектов назначается более высокая ставка.
Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.
Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.
Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.
ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.
Как пенсионеру выплачивать ипотеку
Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.
Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.
Частые вопросы
Почему мне отказали в ипотеке?
Банки не сообщают о причинах принятого решения. Пенсионерам в целом дают отказы часто, поэтому не расстраивайтесь, а просто подайте заявку другому банку.
До скольки лет банки дают ипотеку пенсионерам?
Если проанализировать предложения российских банков, то предельный возраст заемщика - 75 лет. Но это возраст к моменту закрытия ипотеки, а не на дату ее оформления.
Могу ли я взять ипотеку в 70 лет?
Можете, выбирайте банки, которые работают с гражданами до 75 лет. Но учтите, что если вам сегодня ровно 70 лет, максимально вы заключите договор на 5 лет.
На кого можно оформить купленную пенсионером квартиру?
Квартира оформляется строго на заемщика. Если он состоит в браке, тогда собственников будет двое, супруги становятся созаемщиками. Переписать на кого-то недвижимость можно только после выплаты ипотеки и снятия с обременения.
Что будет в случае смерти заемщика?
Если была оформлена страховка жизни, и смерть являются страховым случаем, страховая компания закроет кредит. Если страховки нет, бремя выплаты ипотеки ляжет на плечи наследников.
