Что такое финансовая цель
Финансовая цель – это конкретная сумма, которую вам нужно накопить к определенному сроку, чтобы получить желаемую вещь или услугу.
Но это может быть и не только что-то материальное. На первоначальных этапах обучения финансовой грамотности, целью может стать:
- увеличение дохода,
- погашение кредита,
- избавление от кредитной зависимости,
- закрытие кредитный карт,
- накопление финансовой подушки,
- снижение расходов,
- приведение семейного бюджета в профициту.
Финансовую цель ставят, чтобы достичь результата и научиться управлять личными финансами.
Перед постановкой цели подумайте, чего именно вы хотите достичь. Проанализируйте, чтобы это были ваши истинные желания, а не стереотипы навязанные рекламой или обществом. Не всегда отдых на Мальдивах – это реальная мечта, а для кого-то мотоцикл окажется желаннее спорткара. Обсудите планы со всеми членами семьи, чтобы прийти к согласию. Затем расставляйте приоритеты и идите к цели.
Какими бывают финансовые цели
Финансовые цели делят по сроку на:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
Краткосрочные – те, которых можно достичь в течение года или нескольких месяцев. Сумма может варьировать от 10 до 300 тысяч рублей, она зависит от текущего дохода и уровня жизни. Целей может быть несколько, главное чтобы под каждую был спланирован бюджет. Например, покупка телевизора без кредита или поездка в отпуск всей семьей.
Цель можно изменить, если она стала не актуальна, или перенести на другой срок. При постановке финансовых целей вырабатывается привычка контролировать текущие расходы и экономить там, где это возможно.
Среднесрочные – это цели, на достижение которых нужно от 1 до 5 лет. Сумма может достигать сотен или миллионов рублей. Среднесрочных целей тоже можно поставить несколько. Это более глобальные цели: покупка автомобиля, гаража или оплата ребенку обучения в университете. На накопление нужной суммы уйдет больше времени. Но если у вас изменился доход или произошли изменения в целях, актуализируйте цель.
Долгосрочные – это самые масштабные цели. На их достижение уходит более 5 лет. На долгий срок тоже можно поставить несколько целей, если позволяет доход или срок их достижения. Либо можно для одной цели установить срок 8 лет, а для другой – 20. Примеры, долгосрочной цели – обеспечение достойного уровня жизни на пенсии за счет накопленного капитала или покупка недвижимости.
Точную сумму с десятилетним сроком накопления установить сложно, так как почти нереально угадать уровень инфляции, курс валюты или стоимость цели через несколько лет. Поэтому будьте готовы к тому, что итоговую сумму придется периодически корректировать. При этом не обязательно ждать десятки лет. Цель можно актуализировать ежегодно. Например, увеличивать итоговую сумму на размер ежегодной инфляции и учитывать динамику цены на желаемую покупку.
Что учесть при постановке финансовой цели
Если нет опыта постановки финансовой цели, можно допустить ошибку. Чтобы достичь результата, учтите пять критериев. Цель должна быть:
- Конкретной. Четко опишите, чего именно вы хотите. Цель – стать миллионером – слишком абстрактна. Не ясно когда вы хотите стать миллионером или о какой валюте идет речь. Возможно, вы уже миллионер, если пересчитать ваши накопления в валюте какой-то развивающейся страны третьего мира.
- Измеримой. Это означает, что вы должны определить точную сумму, которая вам нужна. Поэтому, желая стать миллионером, четко пропишите миллион или десять вам нужно, в рублях или долларах.
- Достижимой. Здесь важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Если хотите накопить миллион рублей за год при зарплате 50 тысяч рублей или купить остров через 10 лет за 5 млн евро при доходах 5 тысяч евро, вас постигнет неудача. Нереализованная цель не добавит уверенности, и вам расхочется ставить новые.
- Актуальной. Накопленной суммы должно хватить на покупку того, что вы хотите. Посчитайте, сколько денег надо накопить, чтобы не расстроиться, если к намеченной дате сбережений не хватит. Помните, что цель должна мотивировать на протяжении всех этапов. Если, вы запланировали поездку во Францию, но если на самом деле не сильно туда хотите, мысли о путешествии не будут вдохновлять. Если сумма накоплена, а вы перехотели ехать в эту страну или появились другие цели, значит, вы можете потратить деньги на что-то другое либо продолжить накопление под новую цель.
- Ограниченной по времени. Срок достижения цели не может быть бесконечным. Формулировка «когда-нибудь» чаще всего означает, что это не произойдет никогда. Даже если к определенной дате цель не достигнута, срок можно скорректировать. Но он должен быть обязательно установлен. Даже при постановке очень долгосрочных целей это правило нужно соблюдать. Иначе есть риск потери мотивации и отхода от финансового плана. Например, накопление на безбедную старость можно привязать к дате выхода на пенсию по возрасту.
Следуя этим рекомендациям, вы сможете грамотно поставить финансовую цель и оценить свои возможности.
Алгоритм определения цели
Небольшая зарплата – не повод отказываться от анализа и планирования бюджета и постановки финансовых целей. Те, кто освоил азы финансовой грамотности, знают, что откладывать деньги можно даже при небольшом доходе. Причем это можно сделать без ущерба для уровня жизни. Как показывает практика, человек или семья одинаково может прожить на 100% и на 90% от дохода. Поэтому 10% способны откладывать все, кто не находится за чертой бедности.
Успех и финансовая свобода начинаются с составления финансового плана. В него входит:
- определение финансовых целей,
- анализ бюджета,
- накопление финансовой подушки,
- инвестирование.
После создания плана остается только придерживаться выбранной стратегии и периодически его корректировать.
Формулировка цели
Учитывайте все 5 критериев формулировки цели, которые описаны в разделе «Что учесть при постановке цели». Если сумма кажется слишком большой, ее можно разбить на маленькие. Например, можно не копить деньги на квартиру, а собирать только на первоначальный взнос по ипотеке. Но никто не мешает при достижении этой цели пересмотреть свой финансовый план, и продолжить копить именно на самостоятельную покупку жилья без кредитования в банке.
Крупную сумму легче накопить, когда точно знаешь, сколько нужно откладывать ежемесячно. Для этого разбейте запланированную сумму на количество месяцев, за которые хотите достичь цели.
Например, накопить 300 тысяч рублей на машину за год при доходе 30 тысяч нереально, если еще нет никаких накоплений и зарплата это единственный источник дохода. Но с этой же зарплатой можно достичь цели за 5 лет, если откладывать по 5 000 рублей в месяц или быстрее, если откладывать больше.
Если сумма для накопления в месяц выходит слишком большая, увеличьте срок достижения цели и одновременно подумайте над тем, как увеличить доход.
Подсчет доходов
Общий доход складывается из трех источников:
- Заработная плата. Чтобы увеличить этот доход, поговорите с начальством о прибавке или подработке. Рассмотрите также варианты у другого работодателя – оклад за ту же работу может быть выше. Если есть возможность, попробуйте совмещать и получать две зарплаты одновременно.
- Выплаты от государства. Этот могут быть пособия, налоговые вычеты, льготы. Изучите законодательство, чтобы увеличить платить в бюджет меньше. Возможно, вам полагаются выплаты, о которых вам никто не говорил. Как показывают социологические опросы большинство россиян не знает, как воспользоваться налоговыми вычетами – на платное лечение, обучение, занятия спорта. То же самое касается имущественных и инвестиционных вычетов. Восполните этот пробел и получите от государства, все что вам положено.
- Доход от активов. Грамотно вложенный капитал может приносить проценты. Под активами подразумеваются депозиты, ценные бумаги, бизнес или движимое и недвижимое имущество, если они приносят доход. Самый простой способ получить прибыль с активов – открыть вклад. Более сложный вариант – оформить брокерский счет, проводить сделки на бирже и постепенно создавать инвестиционный портфель. Самый сложный способ – купить имущество, сдать его в аренду и получить прибыль. Последний вариант может вообще не принести никакой прибыли, так как затраты на покупку и обслуживание имущества «съедят» весь потенциальный доход.
Поднять доход можно, если сменить должность на более высокооплачиваемую или найти подработку по основной или смежной специальности в свободное от основной работы время. Можно искать другие варианты дополнительного заработка.
Подсчет расходов
Расходы условно делят на четыре категории.
Текущие расходы – обязательные траты для поддержания привычного уровня жизни. Эти расходы можно оптимизировать. Расставьте приоритеты и подумайте о том, от каких пунктов вы можете отказаться.
Например, по утрам перед работой вы покупаете кофе навынос. Если же откажетесь от этой привычки, то даже при цене чашки кофе 100 рублей вы сэкономите 2,5-3 рублей в месяц или 30-35 тысяч в год.
Расходы на активы – это траты для получения текущего и будущего дохода. Например, расходы как оплату услуг брокера, ремонт автомобиля или квартиры, которые сдаете в аренду. Но и на этих расходах можно сэкономить. Например, найдите брокера, который не берет плату за оформление и обслуживание счета.
Проанализируйте, если расходы на какой-либо актив превышают доходы от него, то актив нерентабельный. В некоторых случаях его выгоднее продать, чтобы не тратить деньги на его содержание.
Например, ежегодный ремонт жилья и его содержание обходится в 0,5 млн рублей, а квартиросъемщиков удается найти только на 3-4 месяца. В итоге арендная плата приносит всего 200 тысяч рублей в год. Если жилье не нужно в будущем, то очевидно, что оно нерентабельно, так как приносит владельцу не прибыль, а убыток.
Социальные расходы – это всё, что вы должны выплатить государству: штрафы, коммунальные услуги, налоги. Чтобы снизить эти траты, изучите законодательство, выберите наиболее экономную систему налогообложения. Если это допустимо, оформите УСН, если вы предприниматель или самозанятость вместо ИП. Кроме того, можно и нужно экономить на коммунальных услугах.
Расходы на долги. Чтобы снизить кредитную нагрузку, изучите предложения других банков и попробуйте рефинансировать долги. Если вы всегда добросовестно погашали кредиты, можно обратиться в свой обслуживающий банк, за снижением процентной ставки.
Если накопленных долгов слишком много, ставить перспективные финансовые цели можно только после их погашения. Особенно, если ставка по кредитам слишком высока. Такие условия чаще устанавливают по кредитным картам и потребительским кредитам. Если речь идет об ипотеке или автокредите с низким процентом, можно одновременно рассчитываться с банком и достигать других финансовых целей.
Баланс бюджета
Когда подсчитаете расходы и доходы за месяц, вычислите разницу и выясните, хватает ли вам денег на проживание и остается ли что-либо после обязательных трат.
Бюджет может быть трех типов:
- дефицитный – расходы превышают доходы.
- профицитный – доходы превышают расходы.
- сбалансированный – расходы равны доходам.
Если денег не хватает даже на текущие нужды, подумайте о том что и как вы потребляете и сколько зарабатываете. В этом случае ставить глобальные финансовые цели рано. Для начала выйдете хотя бы на сбалансированный бюджет.
Когда найдете на чем можно сэкономить или как увеличить доходы, переходите к постановке текущих или краткосрочных финансовых целей.
Прогноз рисков
Финансовый план может оказаться под угрозой срыва из-за непредвиденных ситуаций: болезней, аварий, увольнений. Предугадать все на годы вперед – нереально. Проанализируйте, какие неприятности могут случиться, и придумайте выход из каждой ситуации. Если у вас еще нет запаса денег на экстренные случаи, включите накопление финансовой подушки в свой план как первоочередную цель.
Минимальный денежный запас семьи – от трех до шести среднемесячных расходов. То есть при тратах 30 тысяч рублей в месяц, подушка может равняться 90-180 тысячам рублей.
Но не всем трехмесячный или полугодовой запас обеспечит моральный комфорт. Некоторым нужно, чтобы в «кубышке» лежал годовой или даже двухгодичный резерв. Однако такой подход может стать не слишком рациональным. Дело в том, что деньги из финансовой подушки должны быть доступны в любое время дня и ночи. Но если это так, тогда их придется хранить:
- Дома «под подушкой». Самый критичный вариант, так как деньги не в безопасности и их ежедневно «съедает» инфляция.
- На карте. В этом случае лучше использовать вариант с процентом на остаток. Так удастся хоть немного снизить действие инфляции.
Обратите внимание, что картой с финансовым резервом семьи не стоит пользоваться для повседневных расчетов по двум причинам:
- данные карты можно скомпрометировать, и тогда деньги могут увести мошенники.
- карту можно потерять и не сразу заметить. Опять же накопления окажутся под угрозой.
Помните, что все деньги, которые лежат в финансовом резерве фактически «заморожены». Они не будут работать и приносить доход. Поэтому можно поступить так:
- полугодовой резерв держать на накопительной карте;
- остальную часть подушки переложить на вклад под проценты, с возможностью частичного изъятия или выгодными условиями досрочного расторжения договора.
Также превышающую часть финансовой подушки – все то, что больше полугодового запаса – можно вкладывать в облигации федерального займа. Это самый надежный и консервативный финансовый инструмент на фондовом рынке. Если правильно подобрать стратегию, ежемесячно будут поступать купоны и прибыль, поэтому удастся и деньги сохранить, и защитить их от инфляции.
Финансовую подушку обычно хранят в той валюте, в которой ведется семейный бюджет. Но в отдельных случаях этот запас можно распределить на две или три валюты.
Чтобы защитить финансовый план от разных угроз, оформите страховые полисы. Если у вас есть машина, купите каско от угона автомобиля и повреждений от природных стихий и ДТП. Оформите полис страхования жизни, здоровья всем члевам семьи или только тем, которые работают. Также можно застраховать недвижимость и риск ответственности, например, при затоплении соседей, если живете на верхних этажах.
Инвестирование
Из-за инфляции любые накопления, которые не приносят прибыль, – обесцениваются. Если вы не готовы сильно рисковать, обратите внимание на низкорисковые инвестиции. К ним относятся:
- банковские депозиты,
- ETF и ПИФы гособлигаций
- ОФЗ,
- страховые накопительные программы.
При вложении в такие активы с высокой долей вероятности вы получите обратно все деньги с процентами. Сумма прибыли будет небольшой, но и риск таких инвестиций минимален.
Если хотите достичь цели быстрее, часть средств можно вложить в высокодоходные инвестиции. Например, акции, корпоративные облигации, стартапы, фьючерсы. Доход от них может быть больше, но и риск потерять вложенные деньги, значительно выше.
Выполнение плана
Финансовый план не реализуется сам по себе. Для его выполнения нужны регулярные усилия. Ежемесячный доход можно распределить по такой схеме:
- Финансовые цели. Эту сумму сразу отправляйте в инвестиции или на депозит при получении денег.
- Резерв. Откладывайте деньги, пока у вас не наберётся сумма в размере трех среднемесячных расходов или любой другой комфортный для вас запас.
- Ежегодные или крупные траты – это могут быть расходы на страхование, отпуск, сборы ребенка в школу или зимняя резина для семейного автомобиля.
- Ежемесячные расходы – это текущие расходы, на проживание семьи в месяц.
- Мотивационный фонд – небольшой резерв, который не относится к финансовой подушке. Из этих денег можно покупать небольшие подарки для себя, чтобы сохранить мотивацию. Например, маникюр, поход в кинотеатр.
Можно делить доходы и другим способом. Например, 20% на инвестиции, 80% на расходы. Или любое другое соотношение. Главное учесть все обязательные и не очень обязательные, но мотивирующие траты, которые помогут не отклоняться от плана.
При заранее спланированном распределении финансов легче достичь намеченных целей без потери привычного уровня жизни.
Ошибки при определении финансовой цели
Не всегда и не всем удается достичь финансовых целей. В большинстве случаев так происходит из-за ошибок в планировании:
- Нет анализа личного или семейного бюджета. Начните планирование с учета доходов и расходов. Выясните, на что уходят деньги, и хватает ли вам ежемесячного дохода для реализации текущих нужд. Может быть вы регулярно влезаете в долги и даже не замечаете этого. Подумайте, от каких расходов можно отказаться без ущерба для уровня жизни, а также какими способами можно увеличить доход. Помните, чем сильнее доходы превышают расходы, тем быстрее вы достигните финансовых целей.
- Не подходят финансовые инструменты. Инвестировать нужно грамотно. Оптимальное решение – распределить финансы между активами с разным уровнем риска. Даже если потеряете какую-то сумму, это будут не все ваши сбережения. Потерю одного актива может компенсировать доход от других. Поэтому диверсификация, то есть распределение – обязательное условие для достижения финансовых целей, ее используют все финансово грамотные люди.
- Постоянные расходы растут, а сбережения обесцениваются. Из-за инфляции финансовые запасы уменьшаются, а текущие траты растут. Но это не единственная причина увеличения расходов. Например, вы купили автомобиль. Расходы станут выше, так как машину нужно регулярно заправлять, мыть и ремонтировать. Или в семье родился ребенок. Скорее всего, один из членов семьи потерял источник доходов или они стали ниже, чем были раньше, а расходы на содержание всей семьи выросли. Финансовый план нужно своевременно актуализировать с учетом текущих реалий.
Учитывайте эти нюансы при постановке финансовых целей. Помните, что ошибки отдаляют вас от желаемого результата.
Достижение любой цели основано на мотивации и усердии. Чем крупнее сумма и отдаленнее срок исполнения, тем сложнее придерживаться плана. Поэтому запаситесь терпением и поощряйте себя за преодоление каждого этапа.
Статья не является инвестиционной или торговой рекомендацией, а носит исключительно ознакомительный характер.
Комментарии: 0