Карты рассрочки с плохой кредитной историей

Отрицательная кредитная история становится барьером в отношениях с банками. Кредитные организации традиционно предпочитают только проверенных, благонадежных клиентов, которым можно доверить кредитные средства в распоряжение. Карты рассрочки с плохой кредитной историей выдаются банками, так как такой продукт по требованиям отличается от «классических» кредитных карт.

Без проверок карты рассрочки не выдаются. Об этом должен понимать каждый соискатель. Кредитная история не важна только в тех случаях, если банк не выделяет средства, как по дебетовым картам. Во всех остальных случаях она проверяется, и от этого показателя зависит конечное решение банка.

Возможно ли получить кредитную карту рассрочки с любой кредитной историей

Упрощенная процедура выпуска и получения карт рассрочки объясняется тем, что клиент физически не сможет обналичить размещенные на балансе деньги. Банкоматы «не видят» кредитный лимит, когда предпринимается попытка снятия средств. Поэтому большого риска, как в случае с кредитными картами, здесь нет.

Но вместе с этим, клиент может сделать крупную покупку, после чего намеренно не погашать задолженность. Банк платит деньги магазину-партнеру сразу, затем получает сумму покупки частями. То есть здесь упор делается, в первую очередь на благонадежность клиента.

Следовательно, кредитная история выступает единственным критерием, от которого отталкивается банк при принятии конечного решения. Другого пути оценить, насколько благонадежен клиент – нет.

Кредитная история отсутствует

«Чистая» кредитная история – когда человек никогда до этого не брал кредитов и не имел в распоряжении кредитной карты, воспринимается банками по-разному. Одна часть кредитных организаций относится к этому показателю негативно. Причина: соискатель никогда не имел дело с банками, поэтому оценить, как он себя поведет в процессе практически невозможно.

Более лояльные кредитные организации допускают выдачу карт рассрочки гражданам, первый раз обращающимся в банк в принципе. Причины такого решения:

• отсутствие кредитной нагрузки – карта рассрочки будет единственным продуктом в распоряжении клиента, поэтому обязательства он исполнит должным образом;
• потенциальный клиент не станет портить себе кредитную историю, учитывая, что это первое его обращение в банк;
• первоначальный лимит для таких клиентов близок к минимальному, поэтому и риски банка незначительны.

Для повышения вероятности одобрения заявки, и для получения большего по сумме лимита, заемщику такой категории можно оформить небольшой заем и выплатить его, не допустив просрочки. Можно обойтись и без оформления займа, но вероятность одобрения будет меньшей.

С просрочками

Наличие просрочек может стать проблемой в процессе оформления карты рассрочки. Банк-эмитент смотрит не на фактическое наличие просрочек, а на их степень. Если просрочки имеют длительный характер, то это будет отрицательным фактором для заемщика. То же самое касается и открытых просрочек – если они есть, то до обращения за картой рассрочки их нужно по возможности закрыть.

Если просрочки не получится закрыть, то обращаться за картой рассрочки можно пробовать. Банк может одобрить выпуск / получение карты, но сначала на ней будет установлен минимальный лимит – до 15 000 рублей. При отсутствии нарушений со стороны клиента в процессе использования карты, первоначальный лимит будет постепенно повышаться. Для повышения лимита необходимо:

• часто пользоваться картой;
• делать покупки с расходованием всей суммы лимита;
• погашать задолженность раньше установленного срока;
• не допускать серьезных нарушений.

Банк-эмитент «увидит», что клиент по факту оказался благонадежным, и примет решение о повышении лимита по его карте. Повышение производится постепенно – до нескольких тысяч рублей за раз. Через 7-12 месяцев лимит по карте достигнет нужного пользователю размера. Процент одобрений по всем картам рассрочки традиционно высокий, поэтому пробовать стоит.

Если есть непогашенные обязательства

При наличии действующих кредитных обязательств, банк оценивает совокупную кредитную нагрузку соискателя. В расчет будет браться вид кредитных обязательств и то, как они исполняются заемщиком.

По кредитам на большую сумму и ипотеке общая кредитная нагрузка может быть внушительной, но для получения карты рассрочки такое обстоятельство не станет стопором. Главное, чтобы обязательства выполнялись соискателем без серьезных нарушений.

Как карты рассрочки влияют на кредитную историю

На балансе карты банк-эмитент размещает кредитные средства. Эти средства держатель расходует на приобретение товаров в партнерских и сторонних сетях. Рассрочка не является разновидностью кредитных отношений, так как предоставляется без начисления процентов на первоначальную сумму покупки.

При нарушении сроков установленной рассрочки на сумму пропущенного платежа начисляются штрафные санкции – разовые штрафы и ежедневные пени. Нарушение обязательно отразится в кредитной истории, так как банки обязаны передавать все данные по картам рассрочки в одно из БКИ.

То же самое касается и добросовестного исполнения обязательств. Если клиент будет вовремя вносить платежи в рамках предоставленной рассрочки, то это добавит плюсов к его кредитному рейтингу. Кредитная история, таким образом, будет постепенно улучшаться.

Для тех, у кого кредитная история находится не в лучшем виде, карты рассрочки могут быть использованы как инструмент для исправления ситуации. Для этого держатель совершает следующие действия:

1. Получает карту рассрочки с первоначальным минимальным лимитом.
2. Совершает несколько небольших покупок с использованием карты.
3. Вовремя возвращает суммы покупок – обязательно без допущения нарушений.
4. Предпринимает указанные действия несколько раз.

Каждая вовремя выплаченная рассрочка будет отражаться в данных клиента. Его кредитный рейтинг будет постепенно повышаться. Любая кредитная организация оценивает клиента именно по его текущему кредитному рейтингу, поэтому добросовестный держатель карты рассрочки будет рассматриваться как хороший клиент, с которым можно сотрудничать.

Рейтинг карт рассрочки по доступности

Все доступные для оформления карты рассрочки выпускаются и выдаются без справок о доходах. С клиента не требуют никакого документального обеспечения. Одного общегражданского паспорта вполне достаточно. Если оценивать процент одобрений к количеству поступающих заявок, то места распределятся следующим образом:

1. Совесть (Киви банк).
2. Халва (Совкомбанк).
3. Карта рассрочки Home Credit (Хоум Кредит Банк).
4. Вместоденег (Альфа-Банк).

Рейтинг весьма условный, так как в одно банке соискателю могут отказать в предоставлении карты, а в другом – одобрить и на лучших условиях. Определить вероятность одобрения заявки по конкретному предложению не представляется возможным.

Бробанк.ру: Без отказа и без проверок не работает ни один банк, поэтому искать соответствующее предложение – нет смысла. При этом доступность карт рассрочки давно стала известна потребителю. Банк-эмитент может «закрыть глаза» на плохую историю соискателя, и выдать карту с минимальным или средним кредитным лимитом.