В чем выгоды оплаты QR-кодом для покупателей и продавцов, а также, какие риски могут возникнуть при расчетах и как от них защититься, расскажет эксперт сервиса Бробанк.
В чем особенности оплаты по QR
Платежи за товары и услуги по QR-коду — это одна из форм бесконтактной оплаты, при которой ни продавец, ни покупатель не используют наличные. В код шифруют данные о реквизитах продавца, а также информацию о платеже.
Оплата по QR-коду — это альтернативный вариант расчетов, который можно использовать наравне с банковской картой или деньгами с электронного кошелька. Расчеты проходят через Систему быстрых платежей Банка России или специальный сервис банка. Чтобы воспользоваться таким вариантом безналичной оплаты, нужен:
- телефон на базе Android или iOs с камерой,
- доступ к мобильному интернету или Wi-Fi,
- банковский счет с деньгами или доступом к кредитному лимиту.
В течение месяца через СБП физлица могут перечислить до 100 тысяч рублей бесплатно. Если превысить этот лимит банк будет списывать комиссию даже за исходящие платежи. Размер комиссии зависит от тарифов банка, счет которого вы используете для оплаты. Обратите внимание, СПБ можно подключить сразу к нескольким банкам.
Как проходит оплата по QR-коду
Оплата QR-кодом проходит по следующей схеме:
- продавец дает покупателю QR или размещает его изображение в удобном месте;
- покупатель сканирует код и проводит оплату через СБПпей или мобильное приложение своего обслуживающего банка;
- в течение нескольких секунд со счета покупателя списывает сумма оплаты и зачисляется на расчетный счет продавца товара или поставщика услуги.
Что использовать для расчетов — мобильное приложение банка или СБПпей — решает покупатель. Но есть два нюанса:
- Если сканировать код в мобильном приложении банка, деньги точно спишутся со счета карты выбранного банка.
- Если платить через СБПпей, в это приложение нужно заранее внести данные счетов, с которых в дальнейшем будут проходить расчеты.
Возможен и третий вариант — воспользоваться отдельным приложением для сканирования QR-кодов. Но оно может перенаправить пользователя не в тот интернет-банк, который нужен, тогда придется повторять процедуру считывания кода еще раз.
Обратите внимание, некоторые банки развивают свою систему оплаты по QR-кодам, которая никак не связана с Системой быстрых платежей. Если пользоваться этим сервисом, можно столкнуться с некоторыми ограничениями и дополнительными тратами. Например:
- при расчете спишут комиссию с покупателя, которой в большинстве случаев нет при оплате через СБП;
- расчет пройдет, только если у продавца и покупателя есть действующие счета в одном обслуживающем банке;
- могут списать повышенную комиссию, если счета у продавца и покупателя открыты в разных банках.
При приеме платежей по QR-коду банки, которые обслуживают продавцов, обязаны соблюдать тарифные ограничения, прописанные Банком России. Установить более низкую комиссию банки могут, а вот выше — нет.
Если же расчет проходит через сервис, который разработан банком, то и размер комиссии определяет сам банк. В большинстве случаев такой вариант менее выгоден для продавцов, чем СБП Банка России.
Какими бывают QR-коды
QR-коды для оплаты товаров и услуг бывают двух типов: статические и динамические.
Статический QR-код — это изображение на бумаге, наклейке, стикере или любом другом физическом носителе. Подходит для многократного использования, и не меняется под каждую оплату.
В статическом QR-коде зашифрованы реквизиты продавца, а сумму оплаты вводит покупатель. В этом и состоит главное неудобство для магазина или ИП. Так как продавцу каждый раз придется проверять, правильно ли введена сумма. При этом не обязательно заглядывать в телефон покупателя. Если допущена ошибка, это будет видно по кассовому чеку, который сформирует кассовое оборудование после подтверждения оплаты.
Если покупатель случайно оплатит больше, чем нужно, продавец может вернуть ему излишек. Для этого потребуется только мобильный номер плательщика и номер транзакции оплаты. Эти данные должны быть в чеке.
Статические коды чаще используют магазины и ИП с небольшим ассортиментом товаров и минимальным потоком посетителей.
QR для оплаты продавцу генерирует его обслуживающий банк. После этого код можно распечатать и разместить в подходящем месте.
Динамический QR-код — одноразовый, в отличие от статического. Он создается под каждую операцию оплаты. В коде содержатся не только реквизиты магазина или ИП, но и сумма покупки. Такой QR-код больше подходит для торговых залов с большим перечнем товаров и потоком клиентов, а также онлайн-магазинов. С динамическим кодом и продавцы, и покупатели экономят время, так как сумму не нужно вводить вручную и перепроверять. Ошибки тоже исключены.
Чтобы принимать платежи по динамическому QR-коду, продавцу нужно скачать специальное приложение своего банка для бизнеса. Новый код оплаты в нем генерируется автоматически. Срок действия динамического кода ограничен — час или несколько часов, но не больше суток.
Размер комиссии продавца, который он заплатит банку, не зависит от типа QR. Магазин или ИП самостоятельно выбирают, какой формат кода для них и покупателей удобнее.
Какие выгоды у продавца
В продвижении расчетов по QR-коду в первую очередь заинтересованы продавцы, а не покупатели. Поэтому нередко можно столкнуться с ситуацией, когда на кассе настойчиво убеждают провести платеж именно через СБП, а не по банковской карте. У продавцов несколько причин:
- Выгода. Выбирая в пользу оплаты за товары и услуги по QR-коду, продавец экономит на банковском эквайринге. Комиссия банку за каждый платеж обходится магазину или ИП в 2,5 или 3%. При оплате через СБП продавец заплатит банку от 0,2% до 0,7% от суммы, максимум 1500 рублей.
- Скорость. Деньги приходят на расчетный счет продавца или поставщика услуги, сразу как только покупатель подтвердит оплату. Уведомление, что сумма зачислена, поступит на авторизованный телефон или электронную почту. Деньги, списанные для оплаты с банковских карт, поступают на расчетный счет продавца через 2-5 рабочих дней. И это может быть особенно невыгодно для предпринимателей, у которых небольшие обороты.
- Простота и экономия. Достаточно показать покупателю изображение QR хоть в электронном виде, хоть на физическом носителе — например, приклеить стикер с кодом возле кассового аппарата. Продавец при использовании СБП экономит на покупке или аренде специального оборудования у банка для приема платежей — POS-терминалов и импринтеров.
- Учет интересов покупателя. Чем больше способов оплаты товаров и услуг предлагает продавец, тем больше объемы продаж. Если покупатель забыл наличные, банковскую карту или его смартфон не поддерживает функцию бесконтактной оплаты NFC и альтернатив не будет, тогда он ничего не купит. А для расчета через СБП понадобится только фото-камера телефона и приложение банка или СБПпей.
Однако выгоды расчетов за товары и услуги есть не только у продавцов. Интересы покупателей тоже могут быть учтены.
Есть ли выгоды и недостатки для покупателя
Основные выгоды для покупателя при оплате по QR-коду СБП:
- скидки и бонусы, которые некоторые продавцы дают при оплате через СБП, за счет сумм сэкономленных на эквайринге;
- возможна оплата смартфоном, независимо от наличия в нем специального модуля бесконтактной оплаты, что позволяет защитить данные карты и не скомпрометировать ее ПИН-код;
- покупку не придется откладывать, если с собой нет банковской карты или наличных;
- можно рассчитываться за товары и услуги в офлайн магазинах и интернете;
- подходит для оплаты услуг ЖКХ и любых других квитанций, на которых есть QR-код;
- можно платить за товары и услуги, даже если нет ни одной действующей карты, а только банковский счет.
Однако недостатки для покупателей при расчетах с помощью QR-кода тоже есть:
- не начисляется кешбэк и бонусы, так как карта банка не задействована в оплате;
- если платить со счета, который привязан не к дебетовой, а к кредитной карте, у большинства банков не будет льготного периода, значит, начнут начислять проценты за пользование заемными деньгами.
Иногда при проведении платежей с помощью QR есть некоторые неудобства — приходится вручную вводить сумму или возникают проблемы с доступом к интернету. В таких ситуациях наличные или банковская карта станут более надежной альтернативой.
В чем опасность расчетов по QR-коду и как защититься
Технологии бесконтактной оплаты стремительно развиваются, и одновременно с этим появляются новые схемы мошенничества.
Стикеры с изображением статического кода расположены в общедоступных местах, и мошенники могут этим воспользоваться. Например, наклеить поверх реального QR продавца подложный код. При сканировании такого изображения покупатель может невольно скачать вредоносное программное обеспечение или загрузить вирус, который будет собирать персональные данные или информацию для доступа в личный кабинет банка. Так можно потерять не только деньги, которые предназначены для оплаты товара или услуги, но и более значимые сведения, с помощью которых мошенники смогут увести крупные суммы.
Второй вариант мошенничества относится к операциям с динамическим QR-кодом, который генерирует сам покупатель. Такой формат оплаты доступен в мобильных приложениях некоторых банков. Реализуют его так: покупатель создает код в своем приложении, дает его отсканировать продавцу, в этот момент и списывается оплата. Если изображение QR кроме продавца сфотографирует кто-то посторонний, то он тоже может увести деньги со счета отправителя.
Чтобы не потерять деньги и не скомпрометировать свои данные при оплате по QR-коду:
- изучите стикер, если возникли сомнения в его подлинности, обратитесь к продавцу, именно он несет ответственность за безопасность изображения;
- во время расчета осмотритесь по сторонам, нет ли поблизости посторонних лиц с электронными устройствами, которые ведут себя подозрительно;
- сканируйте код непосредственно в момент оплаты на кассе, а не заранее, стоя в очереди;
- используйте по возможности динамический, а не статический код, так как он более безопасен для покупателя.
Несмотря на все описанные риски, технология оплаты QR-кодом одна из самых безопасных. Это связано с тем, что для сканирования, покупатель сам входит в мобильное приложение банка или активирует СБПпей. Если экран смартфона защищен паролем, взломать его сложнее, также как и подобрать код доступа к личному кабинету банка. Поэтому риски ниже, чем при потере банковской карты с открытым лимитом, который можно потратить, даже не зная ПИН-код.
Комментарии: 0