Банковский вкладчик

Владелец депозитного счета получает не только проценты: при заключении договора банк наделяет его особыми правами и обязанностями. Кого относят к категории банковских вкладчиков, на что они имеют права и на что надо обращать внимание при выборе банка, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.

Банковский вкладчик: кто это такой

Определение понятия «вкладчик» дает Федеральный закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вкладчик — это гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, или юридическое лицо, который заключил с банком договор банковского вклада или договор банковского счета.

Также к вкладчикам относят:

• любое из указанных ранее лиц, в пользу которого внесен вклад,
• клиент, у которого есть сберегательный сертификат,
• владелец специального счета или специального депозита, который предназначен для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» даёт дополнительную информацию, которая касается вкладчиков банка. Согласно 37 статье этого закона, вкладчики могут свободно выбирать банк для размещения своих накоплений, и иметь вклады в одном или сразу нескольких банках.

Вкладчики распоряжаются счетами, получают доход от размещения денежных средств на счетах банка, и совершают безналичные расчеты в соответствии с условиями договора вклада.

Владелец счета управляет вкладом самостоятельно или через доверенное лицо. Во втором случае он оформляет доверенность. Также вкладчик может составить завещание на отдельный вклад или все счета сразу, чтобы позаботиться о своих близких. Завещательное распоряжение в большинстве банков оформляют бесплатно.

Права и обязанности владельца банковского вклада

При оформлении вклада, клиент заключает с банком договор. Именно в этом документе прописаны все права и обязанности сторон, включая самого вкладчика и банк, на счете которого размещены деньги.

У каждого банка своя типовая форма договора и индивидуальные условия. Изучить их заранее можно на официальном сайте, в мобильном приложении или в офисе банка.

Если клиент поставил в договоре подпись, значит, он безоговорочно согласен со всеми условиями договора. Если в дальнейшем возникнут споры, банк и суд будут опираться именно на формулировки этого документа. Поэтому читать договор вклада нужно внимательно.

Приведем для примера условия договора на открытие вклада в Сбербанке, который размещен на официальном сайте Сбера в разделе «Документы и ссылки» → «Типовая форма договора о вкладе».

Вкладчик имеет право:

1. Получать проценты по вкладу в полной сумме или частично.
2. Получать вклад вместе с процентами по первому требованию, независимо от времени, которое прошло со дня внесения денег на счет. Проценты начисляют в соответствии с условиями договора.
3. Совершать операции через «Сбербанк Онлайн».
4. Распоряжаться вкладом лично и через представителя.
5. Завещать вклад.
6. Изменить номер счета, на который банк перечисляет проценты, или отказаться от данной услуги.
7. Вносить дополнительные взносы, если это предусмотрено договором.
8. Совершать операции по вкладу в любом подразделении банка, либо отказаться от возможности совершения операций в подразделениях, которые отличаются от места открытия счета.
9. Совершать расходные операции согласно условиям договора.
10. Давать поручение банку о перечислении начисленных процентов на другой счет, который открыт в банке. Исключение — вклады «Пенсионный плюс Сбербанка России», «До востребования Сбербанка России», «Сохраняй в юанях».
11. Получать выписки, справки, платежные документы и иные документы, которые подтверждают операции по вкладу.
12. Получать информационные сообщения, либо отказаться от их получения.

Вкладчик обязан:

1. Своевременно сообщать банку обо всех изменениях реквизитов, которые ранее он предоставлял в банк для оформления договор. Изменения нужно подтвердить документами.
2. Оплачивать комиссии за операции с вклада в соответствии с тарифами банка.
3. Не совершать со счета вклада операции, связанные с предпринимательской деятельностью.
4. Уведомить в течение 10 дней с даты получения выписки о суммах, которые были ошибочно списаны или зачислены на счет вклада. Если в указанный срок от вкладчика не поступит возражение, совершенные операции по вкладу банк считает подтвержденными.

Страхование денег вкладчика

Помимо прав, которые указаны в типовой форме договора, владелец вклада или счета в банке может получить возмещение, если в отношении банка наступил страховой случай. Такое право зафиксировано в Федеральном законе «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ.

Все вклады в российских банках застрахованы на сумму до 1,4 млн. рублей. К ним относят:

• срочные вклады,
• деньги на счетах в банке,
• любые дебетовые карты,
• валютные вклады,
• вклады до востребования,
• счета индивидуальных предпринимателей,
• счета юридических лиц из реестра малого бизнеса.

Если у банка отзывают лицензию, агентство по страхованию вкладов — АСВ назначает банк-агент, который выплачивает вкладчикам возмещение. Российские банки отчисляют в фонд страховые взносы на случай проблем, а агентство платит пострадавшим вкладчикам компенсации.

В случае возникновения проблем у банка, владелец счета пишет заявление о наступлении страхового счета и предоставляет документы по вкладу. После рассмотрения заявления он получает страховую выплату. Подробности описаны в статье «Страхование вкладов в банках».

В одном банке по депозитам выплачивают страховое возмещение в сумме до 1,4 млн включительно. Сюда входит основная сумма, которую внес клиент, и причисленные к ней проценты. Если у клиента было несколько счетов в одном банке, общая сумма возмещения составит не более 1,4 млн рублей.

Но есть исключение: с 1 октября 2020 года в силу вступили поправки к закону №177, которые расширили сумму возмещения до 10 млн рублей по некоторым типам вкладов. В определенных случаях клиент получит большее возмещение, чем стандартная сумма.

Как правило, это ситуации, когда на счете оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Например:

• продажа недвижимости;
• получение наследства в безналичном виде;
• получение денег в связи с исполнением судебных решений;
• выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба, выплаты по полисам обязательного страхования,
• социальные выплаты;
• получение государственного гранта в форме денежной субсидии;
• хранение денег на эскроу-счетах для сделок по покупке или продаже жилья.

Для оформления повышенной компенсации предоставьте документы, подтверждающие конкретную ситуацию. Это может быть договор о предоставлении гранта, судебный акт, документ о регистрации права собственности на недвижимость.

Подготовка к оформлению вклада

Если планируете открыть вклад, подготовьтесь к этому заранее. Изучите банки, которые работают в вашем городе, проверьте их рейтинг надежности, соберите отзывы от уже действующих клиентов.

Наверняка среди ваших знакомых есть те, кто уже оформлял в выбранном банке какой-либо продукт, и может поделиться своими впечатлениями. Важно знать все: удобный ли график работы у отделений, где есть банкоматы, быстро ли реагирует банк на заявления в спорных ситуациях.

Большинство вкладчиков смотрят только на процентную ставку. Это действительно важный фактор при выборе вклада: чем выше процент, тем больше прибыли сможете получить.

Однако есть и другие параметры, на которые стоит обратить внимание:

1. Срок вклада. Есть разные сроки, начиная от нескольких дней или месяцев и заканчивая тремя-пятью годами. Выберите срок, который соответствует вашим потребностям и целям.
2. Минимальная сумма вклада. Часто банки устанавливают минимальную сумму для открытия вклада. Убедитесь, что у вас достаточно денег для оформления договора в выбранном банке.
3. Условия досрочного закрытия вклада. Могут произойти ситуации, когда потребуется закрыть вклад досрочно. Проверьте условия досрочного закрытия: большинство банков пересчитывают проценты по минимальной ставке в 0,001%-0,1% годовых. А некоторые предлагают льготные условия для досрочного завершения программы.
4. Капитализация процентов. При подключении такой опции проценты начисляют не только на основную сумму вклада, но и на уже начисленные проценты. Это увеличивает прибыль, но ограничивает возможность снятия процентов.
5. Возможность пополнения. Если планируете вносить на счет дополнительные суммы, убедитесь, что банк предлагает такую возможность.
6. Возможность частичного снятия. Если предполагаете, что могут понадобиться деньги со вклада до окончания срока действия договора, убедитесь, что банк дает возможность получить часть суммы без потери процентов.

Некоторые банки помимо стандартных вкладов могут предложить оформить накопительный счет. Это тот же вклад с начислением процентов, только сумма и срок в нем не зафиксированы — владелец счета может внести любую сумму, и продержать её там столько, сколько захочет.

Пополнять и снимать деньги можно также без ограничений, санкций в виде уменьшения прибыли не будет. Но есть нюанс: ставка постоянно меняется, и она значительно ниже, чем ставка по вкладам. Подобрать программу можно в разделе «Лучшие накопительные счета».

Выгодные вклады для вкладчика

Мы изучили актуальные предложения банков на момент написания статьи, и предлагаем воспользоваться готовой подборкой вкладов с высокими процентами:

1. Ренессанс Банк. Предлагает открыть новым клиентам вклад «РенСтарт» с доходностью до 12,5% годовых. Принимает суммы от 5000 рублей на 91, 181, 367, 550 или 1080 дней. Без пополнения и снятия, с выплатой процентов в конце срока с капитализацией. Открытие вклада возможно только в Мобильном банке.
2. Газпромбанк. Вклад «Копить» предназначен для всех клиентов. При открытии в офисе понадобится сумма от 300 000 рублей, в мобильном приложении или интернет-банке — от 15 000 рублей. Ставка с капитализацией до 12,1% годовых. Надбавки действуют для новых, зарплатных и премиальных клиентов.
3. УБРиР. Вклад «Доход на максимум» предполагает бонусы для владельцев карт банка. Доступен новым клиентам. Для открытия в офисе понадобится сумма от 50 000 рублей, при открытии в мобильном приложении или интернет-банке — от 1000 рублей. Срок размещения — от 3 до 36 месяцев с возможностью пополнения и выплатой каждые 30 дней.
4. Росбанк. Вклад «Надёжный» можно открыть в рублях с доходностью до 12% годовых или в юанях под ставку до 2,75% годовых. В первом случае понадобится сумма от 15000 рублей, во втором — от 10 000 ¥ на полгода.
5. Сбербанк. Вклад «Лучший %» выгоден для новых клиентов и тех, кто вносит на вклад новые суммы от 100 000 рублей. Срок — от 1 месяца до 3 лет, доходность до 12% с начислением в конце срока и без дополнительных опций.

Рассчитать доходность по вкладу и сравнить несколько предложений можно на онлайн-калькуляторе вкладов. Просто введите нужные параметры, и система автоматически рассчитает ваш доход на несколько месяцев или лет, с пополнениями и снятиями.

Чтобы стать вкладчиком, заключите договор на открытие и обслуживание вклада или накопительного счета. Новые клиенты обращаются для этого в отделение банка с паспортом. Действующие могут открыть вклад через мобильное приложение или сервис онлайн-банка.

Частые вопросы

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Хочу получать уведомления об ответах

Δ