Однако инфляция неизбежно уменьшает стоимость денег во времени. Даже если это иностранная валюта или банковский вклад с процентом. В чем выгоднее хранить накопления в валюте или на депозите, и какие плюсы и минусы у каждого из этих двух способов сбережения, разобралась редакция сервиса Бробанк совместно с экспертами.
Хранение в валюте: плюсы и минусы
Покупать валюту и хранить ее наличными или на счете — довольно распространенная практика во многих странах мира. Россияне — не исключение. До 2022 года наиболее востребованными оставались доллары США и евро. Теперь ракурс сменился. В корзине накоплений у россиян появились гонконгские доллары, китайские юани и даже дирхамы ОАЭ.
| Преимущества | Недостатки |
| Диверсификация портфеля. Даже если валюта одной страны просядет очень сильно, валюты других могут оказаться в более выигрышном положении. Особенно по сравнению с национальной — рублями РФ | Нет готовых решений. Определить заранее, какая из валют окажется самой стабильной и устойчивой довольно трудно даже профессиональным экспертам, тем более рядовым россиянам |
| Защита от инфляции. Даже при росте инфляции во всем мире, процент снижения покупательной способности денег в разных странах не одинаковый. Поэтому, если «угадать» с валютой, можно потерять меньше | Санкции и ограничения. Ранее популярные мировые резервные валюты — доллары и евро — купить в РФ проблематично из-за санкций. При этом хранить на счете валюту можно. Но снять налом не получится из-за валютных ограничений Центробанка |
| Возможность выбора. Покупать можно не только традиционные евро и доллары США, но и другие валюты, которые обращаются на российском фондовом рынке | Сложности с покупкой. Приобрести экзотические наличные валюты в обменниках банка сложнее, чем на фондовой бирже. И далеко не все россияне открывают брокерские счета и проводят валютные операции на рынке |
| Свобода доступа. С наличной валютой в любой момент можно поехать за рубеж, провести там сделку. При этом можно не переживать о блокировке карты или внезапных санкциях по отношению к банку-эмитенту, которые могут стать неожиданностью в другой стране | Дополнительные расходы и риски. Хранить наличную валюту можно дома или в сейфе банка. В первом случае есть риск ограбления, поэтому нужно подумать об охранной системе. Во втором — придется платить банку за аренду ячейки. То есть в любом случае это расходы, которые снижают покупательную способность накоплений |
Перечень валют в портфелях россиян изменился, в сравнении в началом 2022 года, но привычка покупать иностранные дензнаки сохраняется.
Хранение на вкладе: плюсы и минусы
Хранение сбережений на накопительных счетах и депозитах — один из самых популярных вариантов у россиян. Для этого не нужно тратить много времени и сил. Не нужно разбираться в фондовом рынке или изучать массу новой информации. Большинство банков открывают счета моментально по одному документу — паспорту.
| Преимущества | Недостатки |
| Деньги застрахованы. Не нужно переживать за сохранность наличных. Даже если банк ограбят, деньги вкладчиков вернут. Суммы на банковских вкладах и счетах защищены на сумму до 1,4 млн рублей в рамках одного банка на имя одного клиента | Ставки ниже уровня инфляции. Ставки по вкладам не опережают инфляцию. Поэтому накопления со временем все равно обесцениваются, но всё же меньше, чем если бы они хранились дома на полке |
| Гарантии по сумме и сроку. По срочным вкладам клиенты получают гарантированный доход к определенному сроку. При условии, что на весь срок установлена фиксированная процентная ставка и деньги пролежали на счете весь отведенный период | Зависимость от решений Центробанка. Ставки по срочным вкладам напрямую зависят от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России. Поэтому при ее снижении становится сложнее найти выгодное предложение на рынке |
| Экономия на защите. При оформлении вклада можно сэкономить на оборудовании охраны дома или покупке сейфа. За сохранность денег отвечает банк | Повторный поиск программ. У срочных вкладов ограниченный срок действия, поэтому к его окончанию нужно искать новые предложения на рынке, сравнивать их, чтобы выбрать лучшее. Иначе договор могут продлить по ставке до востребования, которая редко превышает 0,1% |
Как видно из таблицы, у такого типа сбережений тоже есть плюсы и минусы.
Мнение экспертов: что выгоднее вклад или вложения в валюту
Редакция сервиса Бробанк собрала мнение независимых экспертов по этому вопросу.
|
«Хранение накоплений на вкладе или в валюте — это совершенно разные инвестиционные опции. Сопоставлять их напрямую не совсем корректно. Если все же сравнить потенциальную выгоду по этим двум видам вложений, воспользуйтесь классическим способом соотношения риска и доходности. Вклад. Риск по депозиту практически равен нулю. Так происходит за счет страховки от агентства по страхованию вкладов. При этом норма доходности, не столь высока по сравнению с инфляцией. Однако как только ключевая ставка поднимается, доходность тоже растет. Тем не менее, по истечении срока действия депозита вкладчик гарантированно получите назад свои средства вместе с начисленными процентами. Валюта. Приобретая валюту, нельзя рассчитывать ни на гарантированную прибыль, ни на возврат вложенных средств в полном объеме. Учитывая текущий курс валют по отношению к рублю, в краткосрочной перспективе вполне можно получить убыток. При укреплении рубля по отношению к купленной валюте, стоимость покупки в рублевом эквиваленте снизится. На долгосрочном горизонте свыше года, вероятность дальнейшего роста курса валюты гораздо выше, но все же не гарантирована. Резюме: принимая решение о размещении депозита или покупке валюты, стоит выбор между не столь высоким, но гарантированным доходом по депозиту и потенциально высоким, но весьма подверженным риску доходом от вложения в валюту». |
|
|---|---|
 |
Павел ОгневРуководитель отдела по работе с инвесторами МФК «Лайм-Займ», Новосибирск, |
Мнение другого аналитика в один моментах совпадает, а в других отличает, от высказывания предыдущего комментатора.
|
«Депозит или валюта — крайне нестандартный выбор. Гораздо привычнее, когда сравнивают депозит или недвижимость. Недвижимость. Вложение денег в недвижимость с целью ее последующей сдачи в аренду — одна из самых распространенных альтернатив банковскому вкладу. Если аренда приносит соразмерный доход с банковским вкладом, считается, что вложение в недвижимость оправдано. Фондовый рынок. Инвестиции в акции или облигации — более специфичный вид вложений. Он требуют профессиональных навыков и знаний, но не гарантирует стабильность дохода свыше 10% в год. Кроме того, есть риск, что инвестор потеряет все свои деньги, так как инвестиции на рынке РФ не защищены. Банковский вклад — это самый консервативный способ сбережения денег, в нормальных экономических условиях. Однако есть высокая вероятность, что стоимость рубля обесценится больше, чем на 10%, что сделает депозит грузом, который впустую пролежит год. Валюта. Проблема в том, что на курс рубля влияет не столько политика ЦБ, сколько внешние факторы, контролировать которые ЦБ физически не в состоянии. Рубль теряет веру в себя, а это самое страшное, что может произойти с национальной валютой. ЦБ, вероятно, поднимет ставку с нынешних 8,5% сразу до 10%, чтобы нейтрализовать падение рубля. (Прим. ред. на момент публикации статьи ключевая ставка установлена на уровне 12%). Но это не поможет и даже сделает хуже, так как приведет к снижению кредитования и торможению экономики в целом. Когда ставки по кредитам превышают 15% — инвесторы бегут в укрытие. Когда банки выплачивают вкладчикам свыше 15% по депозитам — риск коллапса таких банков растет. В такие периоды вклады ни в коем случае не должны превышать 1,4 миллиона рублей, то есть страховку АСВ. Если вкладчик вложит больше этой суммы, а банк лишится лицензии, АСВ вернет лишь 1,4 миллиона рублей. Вкладчики должны это понимать. Резюме. С перспективой на год, конечно, лучше хранить деньги в валюте, долларах, евро, гонконгском долларе. В крайнем случае в юанях, наличными в надежном месте. Таким надежным местом может быть сейфовая ячейка в банке. Но, ни в коем случае не депозит в валюте или валютный счет, потому что ЦБ запретил банкам выдачу валюты со счетов. То есть, если открыть вклад в долларах — банк их не вернет, а вернет рубли по курсу, который будет в день возврата. К сожалению, ситуация такова, что предсказывать экономическую и социальную обстановку в России на год вперед невозможно. По этой причине открытие рублевых депозитов сопряжено с рядом рисков. В отличие от сбережения средств в валюте. Поэтому совет, как и год назад — на любые свободные деньги покупать доллары, евро, франки, йены, юани. То есть что угодно, что не рубли, турецкие лиры, аргентинским песо или северокорейское подобие валюты, название которой никто не знает». |
|
|---|---|
 |
Дмитрий Нова Фундаментальный аналитик, исследователь, инвестор |
Мнение редакции сервиса Бробанк
Единого мнения по поводу наилучшего способа сохранения капитала нет ни у рядовых россиян, ни у экспертов. У каждого варианта свои плюсы и минусы. Но если их все знать и учесть, то можно часть своего капитала разместить на вкладе, другую в валюте, третью вложить в недвижимость или инвестировать на фондовой бирже.
В любом случае сопоставляйте уровень риска и возможную доходность. А также диверсифицируйте сбережения, то есть не храните все яйца в одной корзине. Тогда при сильной просадке одного из способа вложений есть вероятность, что по другому — падение окажется ниже. Значит, и итоговые потери по всем формам инвестиций усреднятся.
Статья не является инвестиционной рекомендацией. Решение о том, какой тип сохранения капитала выбрать, каждый принимает для себя сам.
Комментарии: 0