Вклады для пенсионеров

Анализ в целом охватывал относительно крупные кредитные организации. В частности входящие в ТОП-100 структур по объему активов по последним общедоступным данным – на 1 февраля текущего года. В то же время три игрока рынка, вошедших в ТОП-15, выделяются на фоне других. Речь идет о системно значимых банках. Они защищены от принудительного закрытия через отзыв лицензии. Что на фоне минимальных рисков размещения своих накоплений, учитывая их высокие проценты по вкладам для пенсионеров, делает предложения максимально выгодными.

Если говорить о доступности представленных предложений, то в рейтинг вошли самые разные структуры. Например, ондна из ТОП-15 располагают офисами более чем в 80 субъектах РФ. То есть покрывает практически всю территорию страны. Максимально приближенны к этому показателю Банк ФК Открытие с отделениями в 73 регионах, а также Банк Русский Стандарт — вклады для пенсионеров у него можно открыть в 58 субъектах.

В то же время есть четыре региональных игрока рынка. То есть нацелены на обслуживание жителей не более чем пяти субъектов РФ. Причем два из них предлагают максимально выгодные вклады для пенсионеров на сегодня – находятся в пятерке лидеров. Этот нюанс важно учитывать при выборе предложения. Ведь оно банально может оказаться недоступным территориально.

Здесь же можно отметить, что в рейтинг могли войти только программы с фиксированной доходностью. Хотя, достаточно часто встречаются и другие варианты. Например, с изменением по периодам. Это на первый взгляд выгодные вклады в банках для пенсионеров со ставкой до 10% годовых. В то же время такой уровень применяется лишь в течение одной трети времени действия договора. Два оставшихся периода становятся менее привлекательными – доходность снижается вплоть до 2% годовых. То есть необходимо детально изучать все условия тарифа.

Чаще всего лучшие условия предлагаются по продуктам без дополнительных функций. То есть без пополнения или частичного снятия. Хотя, в некоторых случаях они встречаются. Здесь важно ознакомиться с условиями. Ведь внесение дополнительных сумм может оказаться с ограничением. Например, выполнить это удастся только в первые месяц-три после заключения договора.

Что касается сроков и объема средств, при которых будет предложен самый выгодный вклад для пенсионеров, то здесь масса вариаций. Что видно и из рейтинга. Максимальные ставки предлагаются и при краткосрочных соглашениях – до полугода, и при долгосрочных – от 12 месяцев. Чтобы достичь лучшей доходности, хоть и в очень редких случаях, но все же может потребоваться внести крупную сумму, измеряющуюся миллионами рублей.

Исходя из этого, приходится констатировать, что универсального варианта получения максимальной ставки не существует. Для разных потребителей лучшие банки будут отличаться. Например, если есть желание зафиксировать текущую ставку на три года, то лидер ТОП-15 не подойдет. Более подходящим окажется выбор как минимум занимающего третью строчку игрока рынка. Правда доступен он жителям только одного субъекта РФ.

Причем важно изучать все доступные вклады в банках для пенсионеров. В том числе программы, предлагаемые массовому потребителю, а не только узкопрофильные – рассматриваемому сегменту граждан. Ведь у некоторых структур отдельно разработанных предложений нет. Хотя в целом присутствует надбавка к доходности по общедоступным тарифам. Ставку можно увеличить на 0,1-0,5% годовых.

Помимо этого, даже при наличии отдельно разработанной программы стоит изучать всю продуктовую линейку. Связано это с возможным действием акций. Например, как минимум у одного банка, ранее входившего в рейтинг ТОП-15, ставка по рассматриваемому депозиту бала меньше, чем по общедоступному. Причем основные параметры – срок и сумма у них совпадали.

Статья 214.2 Налогового кодекса РФ распространяется на всех граждан без исключения. В том числе и на рассматриваемую категорию. То есть можно дать однозначный ответ на вопрос: будут ли облагаться налогом вклады пенсионеров? Да, будут. В то же время необходимо учитывать важный нюанс, внедренный в марте текущего года.

Речь идет об отсрочке применения налогообложения к доходам по депозитам. Она распространяется на текущий год, так же, как и на предшествующий – 2021. Соответственно, невзирая на итоговую прибыль и ставки, налог на вклады пенсионеров в 2022 году не удерживается. Применяться он будет только к доходам, полученным начиная с 1 января 2023 года.

Источники:

• Сайты банков;
• АО Эксперт РА — крупнейшие кредитные организации;
• Официальный интернет-портал правовой информации — Федеральный закон о внесении изменений в Налоговый кодекс РФ.

Июль

Июнь