Как пользоваться кредитной картой

Неграмотный подход к использованию кредитной карты приводит к неблагоприятным обстоятельствам. Чаще всего они связаны с образованием просроченной задолженности. О том, как пользоваться кредиткой, без всевозможных трудностей, расскажет банковский портал Бробанк.ру.

Основные характеристики кредитной карты

Несмотря на огромное количество предложений, стандартные кредитные карты работают по одному и тому же принципу. Банка-эмитенты могут разрабатывать какие-либо свои опции и инструменты, но алгоритм всегда остается прежним.

Выбор в пользу кредитных карт оправдывается в первую очередь тем, что по ним открывается доступ к лимиту заемных средств. Это ключевое отличие от дебетовых карт. В остальном механизм использования двух типов карт полностью совпадает.

Что такое кредитный лимит

Лимит по карте — сумма средств, которую банк доверяет в пользование клиенту. Это что-то наподобие потребительского кредита, только в данном случае открытие кредитной линии не подразумевает автоматическое начисление процентов. Отличительные особенности кредитного лимита:

  • Сумма устанавливается банком индивидуально — в пределах значений, указанных в описании к продукту.
  • Проценты начисляются не после получения карты, а при истечении льготного периода, либо снятии наличных.
  • Средства расходуются по усмотрению держателя карты — в большинстве случаев кредитный лимит не имеет целевого назначения.
  • Лимит — возобновляемая кредитная линия.
  • Сумма лимита по карте может уменьшаться или увеличиваться.

Правильно пользоваться кредитной картой, значит, правильно относиться к расходу заемных средств. Это основное правило, которое должен учесть каждый владелец кредитки.

Необходимо понимать, что банк может менять условия использования кредитной карты в зависимости от действий пользователя

Процентная ставка по кредитной карте

Карты называются кредитными по причине размещения на их балансе суммы заемных средств — кредитного лимита. Эти деньги являются собственностью банка. При их использовании держатель карты оплачивает определенный процент.

Ставки по картам традиционно выше, чем по потребительским кредитам. Это оправдывается тем, что при оформлении кредита ставка начисляется с первого дня действия соглашения, независимо от того, пользуется клиент полученными средствами, или нет.

Процент по карте — условная величина. При правильном пользовании продуктом, за весь период его действия клиент может не заплатить банку ни одного процента. В подавляющем большинстве случаев ставка начинает действовать при:

  • Снятии наличных денег с карты.
  • Совершении операций, приравненных к снятию наличных.
  • Окончании льготного периода — когда пользователь не успел или не смог погасить задолженность к концу грейс-периода.

Если ни одно из указанных обстоятельств не произойдет, банк не станет начислять проценты. Клиент будет возвращать ровно столько, сколько потратил. В этом заключается основное преимущество карты в сравнении с потребительским кредитом.

При понимании механизмов работы кредитной карты можно вообще не платить процентов

Льготный период по кредитной карте

Кого интересует вопрос, как правильно пользоваться кредитной картой, изначально разбирается с алгоритмом работы льготного периода. По-другому опция называется грейс-периодом.

Льготный период — отрезок времени, в течение которого держатель тратит заемные средства без уплаты процентов банку. Как правило, состоит он из двух частей:

  • Отчетный (расчетный) период.
  • Льготный беспроцентный период.

К примеру, по конкретной карте льготный период составляет 55 дней. В настоящее время это самая «популярная» длительность действия опции. Следовательно, расчетный период составит 30 (31) день, а беспроцентный — 25 дней.

В течение расчетного периода держатель совершает покупки по карте. Через месяц, строго в определенную дату, банк рассчитывает сумму задолженности, и присылает клиенту выписку с детализацией. Если в оставшиеся 25 дней клиент погасит задолженность, то проценты по карте начисляться не будут.

Льготный период начинает действовать при остатке долга за покупки в прошлый расчетный период. Клиенту достаточно внести минимальный ежемесячный платеж, чтобы в следующие 55 дней пользоваться картой бесплатно. А проценты будут начисляться только на остаток долга с прошлого месяца.

Минимальный ежемесячный платеж

В договоре указывается минимальная сумма, которую клиент обязан вносить каждый месяц. Условия в этом плане у банков разные: сумма ежемесячного платежа может составлять 3-8% от общего долга. Схема работает следующим образом:

  • В течение месяца клиент совершил покупок на общую сумму в 10 000 рублей (за счет заемных средств).
  • Банк подсчитал расходы, и направил держателю карты выписку.
  • Во время беспроцентного периода клиент не имеет возможности погасить всю сумму долга.
  • Не выйти на просрочку помогает ежемесячный платеж — те самые 3-8%, которые являются минимальными к уплате.

8% от 10 000 — 800 рублей. Соответственно, сумма оставшегося долга составляет 9200 рублей (задолженность льготного периода). После окончания беспроцентного периода на остаток долга начинает начисляться процентная ставка до полного погашения выставленной банком задолженности.

Так работает схема не во всех банках. По условиям отдельных кредитных организаций, при не погашении всей суммы долга, в течение беспроцентного периода, проценты начисляются на всю сумму долга.

Чтобы не иметь просрочек, надо вносить рекомендованный минимальный платеж ежемесячно

Из примера выше: клиент тратит за месяц по карте 10 000 рублей, и к концу льготного периода вносит 7000 рублей (больше ежемесячного платежа). Учитывая то, что клиент не уложился в льготный период, и не вернул всю сумму задолженности, банк начисляет проценты на все 10 000 рублей в первый месяц. В следующем месяце проценты будут начислены на оставшиеся 3000 рублей.

Почему проценты начисляются на всю потраченную сумму

С этой проблемой впервые столкнулись клиенты Сбербанка. Это объясняется просто: проценты начисляются на сумму текущего долга каждый день, и это условие прописывается в договоре.

Пример: льготный период длится с 1 мая по 25 июня (55 дней). Сумма кредитного лимита — 300 000. Дата получения выписки — 30 число каждого месяца. Расчет:

  1. 5 мая клиент совершает покупку на 200 000 рублей.
  2. 20 мая карта пополняется на 190 000 рублей.
  3. 28 июня карта пополняется на 10 000 рублей.

При остатке долга к концу льготного периода в 10 000 рублей, банк начисляет проценты на сумму 200 000 за период с 5 по 20 мая. На оставшиеся 10 000 рублей проценты начисляются за период с 26 по 28 июня. Именно так работает схема по предложениям некоторых банков.

Поэтому рекомендуется, по возможности, вносить всю сумму долга, а не отталкиваться только от минимального платежа. Ежемесячный платеж необходим в первую очередь для того, чтобы не выйти на просрочку, и для возможности пользоваться беспроцентным периодом в следующие 55 дней.

Опция снятия наличных с карты

Наиболее частая ошибка, которую совершают держатели кредитных карт. По большинству предложений эта опция не рекомендована к использованию.

Отдельные банки, в целях повышения потребительского спроса, допускают снятие наличных со своих кредитных карт, без прерывания льготного периода. В большинстве случаев же такая операция предусматривает для держателя наступление неблагоприятных последствий. В их числе:

  • Прекращение льготного периода.
  • Начисление повышенных процентов на сумму долга.
  • Лишение возможности получать cashback.
  • Повышение кредитной нагрузки.

Это далеко не все минусы снятия наличных, если данная опция не предусмотрена условиями кредитной карты. Повышение процентной ставки обуславливается тем, что банки, как правило, указывают: ставку на покупки — 15-20%, и на снятие — 25-35% (примерные значения).

Как использовать кредитку правильно

Кредитная карта — финансовый инструмент, легкомысленное использование которого приводит к образованию просроченной задолженности. Последствия ровно такие же, как и при несвоевременной уплате долга по кредиту.

Изучение условий договора помогает держателю минимизировать расходы, и избежать неблагоприятных последствий. Эти правила распространяются на все типы кредитных карт: классические, стандартные, премиальные, моментальные, с крупным или небольшим кредитным лимитом.

Иногда переплата возникает из-за того, что клиент не знает, как можно внести платеж без комиссии

Что нужно изучить в первую очередь

Часть клиентов сталкиваются с проблемами после того, как берутся за беспорядочные траты, не изучив даже поверхностно условия полученного продукта. Перед тем, как браться за оформление карты, необходимо внимательно проанализировать описание к ней. Ключевые моменты:

  • Как рассчитывается грейс-период.
  • Какие операции рекомендуется совершать по карте, а какие — нет (к примеру, можно ли снимать наличные, если да, то сколько).
  • Каким образом рассчитывается ставка на сумму задолженности (долг по льготному периоду).
  • Способы погашения задолженности — без комиссии и платные.
  • Размер минимального ежемесячного платежа — в процентах и номинальном виде (пример — 5%, но не менее 500 рублей).
  • Пени, штрафы, неустойка, возможность передачи прав требования третьим лицам (коллекторским агентствам).
  • Условия программ лояльности — cashback, начисление процентов на остаток собственных средств, партнерские программы, специальные банковские акции.

Пример правильного использования кредитной карты состоит из нескольких этапов. На практике: пользователь делает покупку, зная, что к концу месяца или льготного беспроцентного периода он точно погасит всю сумму задолженности. Второй вариант — 100% уверенность в том, что будет внесен минимальный ежемесячный платеж.

Отключение ненужных платных опций

Кредитная карта отличается от кредита тем, что по пластику клиенты несут ряд дополнительных трат. Выражаются они не только в плате за годовое обслуживание. По карте может действовать ряд опций, которые облагаются платой. За год накапливается достаточно приличная сумма.

Если надобности в этих инструментах нет, то их необходимо отключить. Делается это через личный кабинет или приложение, функционал которых также нужно изучить. Только после выполнения этих рекомендаций кредитка станет полезным и даже выгодным продуктом для держателя, а не обременительным обязательством.

Рекомендовано для вас

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности