Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Купить машину, если нет своих накоплений, можно используя два инструмента – потребительский займ или целевой на покупку транспортного средства. У каждого из них есть свои плюсы. В то же время основной параметр для многих потребителей – итоговая переплата. Именно по нему сервис Brobank.ru решил определить — какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году. Оценив варианты как для б/у, так и новых машин.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Во всех долговых обязательствах есть важный параметр – полная стоимость. Он включает не только переплату по процентам, но и другие траты. Например, страховку, которая, зачастую, обязательна в автокредите. Именно с его помощью и удастся сравнить два типа займов.

Если говорить о потребительском кредите, то он делится на несколько групп по уровню ПСК. В зависимости от суммы долга и срока договора. Последний параметр можно не учитывать, так как для покупки авто редко кто берет средства взаймы менее чем на один год. Что касается объема средств, то во внимание можно применять только варианты более чем на 30 000 рублей.

Сумма долга Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 30 000 до 100 000 руб. 24,437
От 100 000 до 300 000 руб. 22,547
Свыше 300 000 руб. 18,697

С автокредитами проще. Здесь разделение выполнено только по пробегу транспортного средства — до 1000 км и свыше. То есть, фактически, по типу покупаемой машины – новая или б/у соответственно.

Тип авто Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 0 до 1000 км 16,873
Свыше 1000 км 22,204

Исходя из этих данных, новую машину выгоднее покупать с помощью автокредита. Как минимум в 2020 году. Для подержанных транспортных средств потребительский займ может оказаться более дешевым. В частности, когда речь идет о суммах долга свыше 300 000 рублей.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Производители и банки стали чаще делать совместные программы для заемщиков

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Преимущества автокредита

В первую очередь – цена. Как уже и указывалось выше, как минимум на новые машины, такой займ точно по итогу обойдется дешевле. Если учитывать специальные программы, то переплата может быть меньше в разы. Причем даже с учетом дополнительных услуг. В частности, страховки.

Специальные программы помогут сократить переплату до минимума

Дополнительно, оформление целевого займа с передачей купленной машины в залог банку располагает меньшими рисками мошенничества. Это касается б/у авто. Помимо собственных проверок покупателя, в процесс включается будущий залогодержатель. По этой причине шансы столкнуться с криминальным, уже залоговым, тотальным и т.п. транспортным средством минимизируются.

Преимущества кредита

Перечень плюсов займа наличными в банке более широкий. В основном, они опираются на то, что не оформляется обременение на приобретаемую машину. Включает в себя четыре основных пункта:

  1. Нет ограничения в выборе транспортного средства.
  2. Исключение обязанности вносить первоначальный взнос.
  3. Возможность продажи машины до полной выплаты долга.
  4. Отсутствует требование страховать залог.

Помимо категории, к транспортному средству все банки выдвигают ряд требований. В частности, по состоянию, пробегу, году выпуска и т.п. Поэтому нередко выбранная машина не подходит под эти условия. В таком случае альтернативы потребительскому кредиту просто нет.

Часто при срочной необходимости купить авто человек не располагает собственными накоплениями. В связи с чем не может внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают такие автокредиты. Правда, их ассортимент небольшой. Нередко в месте жительства клиента просто нет кредитной организации с соответствующей программой. Поэтому выходом остается только займ наличными.

Учтите, что оформление страховки снизит кредитную ставку

До момента полной выплаты целевого кредита залог продать не удастся. Как минимум, без согласования с банком. Одобрение на эту процедуру получить сложно. Учитывая, что некоторые граждане меняют авто раз в год-два, не всегда удается успеть за это время вернуть займ. Что становится проблемой в смене транспортного средства. Такой факт склоняет потребителя к выбору именно кредита наличными.

Относительно страховки. Этот пункт наиболее спорный. С одной стороны, многие банки предлагают автокредиты без нее. С другой – отказ от дополнительной услуги повышает ставку. Нередко до такой степени, что выгоднее все же купить страховку. Поэтому выводить этот пункт в качестве преимущества можно только по отдельным случаям, проводя индивидуальный расчет.

Отдельно стоит выделить частое заблуждение. Так, многие думают, что при займе наличными, при возникновении просрочки, не заберут авто. Если не платить кредит долго, вплоть до суда, то возвратом займется ФССП. Эта служба в первую очередь обратит взыскание на машину, так как сумма долга, вероятнее всего, будет сопоставима с ценой имущества. Поэтому отсутствие залога не защитит авто.

Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.

В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.

При выборе самого выгодного варианта стоит опираться на собственные потребности

В то же время не стоит забывать, что при наличии альтернативных вариантов стоит применять индивидуальный расчет. Для разных людей, учитывая их персональные данные и потребности, более подходящими могут оказаться отличающиеся варианты.

Проще говоря – универсального решения для всех, если возможны вариации, в частности по б/у машинам, не существует. Стоит опираться на личную ситуацию. Соответственно, в таком случае определять какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году придется самостоятельно.

Источники:

ЦБ РФ — средние уровни ПСК по рынку в 2020 году.

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос)

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Сысоев Дмитрий Борисович
Автор статьи Дмитрий Сысоев
Попович Анна Александровна
Консультант, автор Попович Анна
Пихоцкая Ольга Владимировна
Финансовый автор Пихоцкая Ольга

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности