Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны. Об особенностях функционирования данной системы, ее преимуществах и недостатках рассказывает Brobank.
Конец минувшего века, а особенно 90-е годы, принято считать кризисными для нашего государства, ведь из-за резкого экономического спада население массово теряло свои сбережения. Именно в это время максимально остро проявилась потребность в создании некой системы, которая могла бы гарантировать гражданам сохранность их вложений в кредитные организации.
Это необходимо было для того, чтобы вернуть доверие граждан к банкам и банковской системе и вновь вернуть деньги, которые на тот момент многие хранили наличными, в валюте, в банки. В связи с этим в 2004 году в РФ начала функционировать система страхования вкладов, главной целью создания которой стала необходимость повышения доверия населения к банковским учреждениям нашей страны.
Понятие системы страхования вкладов
Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.
Основными целями страхования вкладов населения являются:
- обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
- повышение доверия к вкладам со стороны населения;
- максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.
Страхование вкладов физических лиц в банках РФ регламентируется соответствующим законом «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно данному положению участниками системы защиты вкладов являются:
- банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- вкладчики;
- специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
- Банк России.
Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:
- отзыв лицензии у кредитной организации;
- введение моратория в банковском учреждении.
Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.
Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.
Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.
Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:
- открыть депозитные счета на разных членов семьи, разделив вклад на несколько частей;
- разместить сбережения в нескольких кредитных учреждениях.
При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.
Функции Агентства по страхованию вкладов
С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:
- учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
- контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
- осуществление сбора взносов по страхованию;
- регламентирование порядка расчета страховых взносов.
Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.
Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:
- в течение 7-ми дней временная администрация составляет реестр задолженностей банковской организации перед вкладчиками и передает его в Агентство;
- Агентство в течение 7-ми дней распространяет информацию для вкладчиков о порядке и форме предоставления заявлений на получение страховых компенсаций;
- Выдача компенсаций гражданам должна быть начата в течение трех рабочих дней с момента подачи заявлений в Агентство.
Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.
Что такое реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов?
Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:
- Нордеа Банк;
- Промсвязьбанк;
- Альфа-Банк;
- ЮниКредит Банк;
- Абсолют Банк;
- ВТБ;
- Сбербанк;
- Росбанк;
- Уральский банк реконструкции и развития;
- Возрождение;
- Росгосстрах Банк и другие.
Полный перечень банков-участников системы страхования вкладов можно найти на страницах Интернет-портала Агентства по страхованию вкладов в разделе «Списки банков». Там же размещен и перечень организаций, которые были исключены из данной программы.
Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ
Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.
Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:
- недостаточная эффективность систем контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций;
- наличие ограничения в размере максимальной суммы страховых выплат;
- несовершенство законодательного регулирования.
В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.
