Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Для приумножения личных накоплений россияне используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и берегут деньги в ней. Но банковские вклады все равно наиболее востребованный на сегодняшний день продукт для сбережения и приумножения.

Как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке на сегодня установлены максимальные ставки и от чего еще зависит доходность вложения, разобрался Бробанк.

Что влияет на доходность

Прежде чем установить ставку по вкладу банки оценивают:

  • уровень инфляции в стране;
  • темпы прироста вложений в банки от населения и юрлиц;
  • конкуренцию между банками по предложению депозитных программ;
  • ключевую ставку, которую устанавливает Банк России;
  • отток из страны иностранных инвестиций;
  • изменения в законодательстве, которые относятся к депозитным счетам.

Все эти показатели прямо или косвенно затрагивают процентные ставки. Кроме того, на повышение ставки может повлиять внутренняя ситуация в банке. Так, например, если компания нуждается в деньгах, то она предлагает более привлекательные условия для вкладчиков, по сравнению с конкурентами. Клиенты по высоким ставкам охотнее оформляют депозиты, а банк получает дополнительный приток средств. Также повышенные ставки помогают небольшим финансовым компаниям выдерживать конкуренцию с крупными холдингами и корпорациями.

На выгодность вкладов в банках в заметной степени влияет отток из страны иностранных инвестиций

Доходность вложения на банковский депозит чаще всего зависит от:

  • валюты — самые привлекательные ставки в России по рублевым вкладам, они достигают 7-8,5%, ставки по валютным вкладам — не превышают 1-2,5%;
  • размера вклада, чаще всего, чем больше сумма, тем выше доход, но это правило не всегда срабатывает;
  • срок вложения, чем больше период, тем выше прибыль, но, как и с суммой, не всегда банки работают по такой схеме;
  • дополнительные опции — возможность льготного досрочного расторжения, довнесения или частичного изъятия, капитализация или снятие процентов.

Центробанк обязал банки ежедневно начислять проценты по вкладным счетам. В том случае, когда проценты не капитализируются, то есть не присоединяются к общей сумме вклада, то их выплачивают клиенту по условиям договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

На какую максимальную ставку ориентироваться

До 2012 года ЦБ РФ советовал банкам не устанавливать процентные ставки по вкладам физических лиц выше, чем на 2% сверх базовой ставки. С 2014 года разница могла быть выше на 3,5%. В 2015 году компаниям стало разрешено повышать ставку на любое количество пунктов, если будут увеличены перечисления в Фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят:

  • если разница между процентом по вкладу и ставкой Центробанка минимальна, то в ФСВ отчисляет 0,15% от среднего квартального остатка общей суммы размещенных вкладов;
  • если условия по вкладу для клиентов превышают на 2-3% ключевую ставку, то банк платит 0,225% по специальной ставке;
  • при завышении кредитной ставки на 3% и более, банк вносит дополнительную повышенную ставку, она может достигать 5-тикратного размера базовой.

Чтобы понять, как это отразится на вкладчике, рассмотрим пример:

8, 75% - максимально возможная ставка, за которую с банка ЦБ РФ не будет взимать дополнительные платежи, со временем этот показатель может измениться

  • ключевая ставка, установленная Центробанком на январь 2020 года — 5,25%:
  • допустимое превышение — 3,5%:
  • соответственно максимально возможная процентная ставка на сегодняшний день, за которую с банка ЦБ РФ не будет взимать дополнительные платежи за риски: 5,25+3,5=8,75%.

Если банк предлагает вклады под более высокие проценты по депозитам, чем 8,75% то либо компания ведет рискованные сделки, либо она остро нуждается в привлеченных деньгах. Ни в одном, ни во втором случае не стоит рассматривать предложение такого банка, даже если он состоит в системе страхования вкладов.

Хотя стоит отметить, что суммы до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства и их вернут вкладчику при любом развитии событий. Поэтому можно оформить вклад, который не превышает этот размер. Но удастся ли быстро получить свои деньги при введении моратория, отзыве лицензии или банкротстве компании — большой вопрос. А рисковать своими нервами и временем согласится не каждый.

По данным на 22.01.2020 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 722 банка-участника, из которых 6 банков лишены права привлекать новые вклады. На этот же день 293 банка исключены из ССВ.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают деньги в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Предложения банков в этом секторе тоже представлены гораздо шире, чем в иностранных валютах. Кроме того, инвалютные вклады, как отмечалось выше, отличаются более низкой доходностью.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, то имеет смысл открывать счет для накопления в долларах или евро. В противном случае можно потерять всю выгоду на курсовой разнице.

Для открытия вклада потребуется паспорт, на основании которого будет заключен договор. Некоторые банки позволяют оформить депозит через интернет-банк онлайн или в мобильном приложении. Определенные компании при таком открытии вклада предлагают бонусы и дополнительное повышение процентной ставки.

Типология депозитов и их преимущества

Кроме того что вклады отличаются валютой, они бывают:

Срочные вклады оформляются на установленный договором период. По ним более привлекательные условия, чем по депозитам до востребования. Но при досрочном изъятии денег вкладчик теряет большую сумму накопленного дохода. Таким способом банк стимулирует клиентов держать деньги на счете до завершения программы.

Срочные вклады оформляют на 1-5 лет, реже на несколько месяцев. По более длительным срокам банки могут предлагать более выгодные условия, но не обязательно. Если это наиболее долгосрочный вклад банк может страховать себя от инфляционных и других рисков и устанавливать не самую выгодную ставку. Поэтому для желающих инвестировать деньги на долговременной основе удобнее выбрать самый выгодный вклад на сегодняшний день, а потом продлевать его или менять на новую программу.

Процентные ставки по срочным вкладам обычно более выгодны, чем по депозитам до востребования

Вклады до востребования могут быть изъяты в любой момент. Поэтому ставки по ним менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько мизерна, что даже не покрывает уровень инфляции.

Пополняемые депозиты предполагают, что вкладчик сможет довносить средства на счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, конкретный процент от первого взноса или любые суммы, какие захочет внести клиент. В зависимости от условий договора меняется и процентная ставка. Такие варианты вкладов наиболее привлекательны для накопления. Некоторые банки разрешают проводить не только приходные, но и расходные операции в пределах этих дополнительных сумм пополнения. Но чаще всего процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные депозиты характеризуются самыми выгодными условиями. В этом случае банк точно знает, какой суммой и какой период он распоряжается, поэтому предлагает наиболее высокую процентную ставку. Однако при экстренном изъятии до завершения срока доходность программы будет существенно ниже. Поэтому следует заранее оценить потребность в деньгах и тот период, когда можно действительно обойтись без суммы, размещенной на депозите.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц за 2020 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2020 год выглядит так:

Наименование банка Декабрь 2020, в тыс. руб. РФ Январь 2020, в тыс. руб. РФ Динамика, в % Самая высокая процентная ставка по вкладам, которую предлагает банк на январь 2020 года
Сбербанк 12 768 925 014 12 829 911 160 -0,48 5,85
ВТБ 4 183 250 312 3 829 626 457 +9,23 7,50
Россельхозбанк 1 146 703 156 1 020 309 335 +12,39 6,40
Газпромбанк 1 142 899 974 949 188 907 +20,41 8,10
Альфа-Банк 1 131 960 972 1 067 165 876 +6,07 6,00
ФК Открытие 889 727 632 448 405 881 +98,42 7,90
Московский Кредитный Банк 466 145 546 366 821 831 +27,08 7,70
Райффайзенбанк 457 576 436 455 851 316 -1,16 6,30
Совкомбанк 424 566 757 391 226 632 +8,52 6,10
Почта Банк 377 486 072 307 575 654 +22,73 5,80

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика. Привлекательные ставки в Газпромбанке, ФК Открытие и МКБ в 2019 году позволили компаниям показать самый высокий прирост по вкладам. Компании решили продолжить стратегию и в 2020 году они сохранили привлекательные процентные ставки.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня сведены в таблицу:

Наименование банка и вклада Лучшая процентная ставка Минимальный срок, в днях Минимальная сумма размещения Максимальная сумма
Таврический банк «Уверенный выбор» 8,5 181 50 000 Без ограничений
Абсолют банк «Абсолютное решение» 6,85 181 30 000 1 400 000
ЛокоБанк «Доходная стратегия с ИЖС» 6,9 300 100 000 2 000 000
Уралсиб «Стратегия» 8,3 181 150 000 Без ограничений
Связь Банк «Моя стратегия» 8,0 181 50 000 1 000 000
Возрождение Банк «Надежная защита» 7,85 181 25 000 50 000 000
Газпромбанк «На вершине» 8,1 181 50 000 10 000 000

Далеко не всегда самые выгодные процентные ставки по вкладам у крупных банков

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Наименование банка и вклада Лучшая процентная ставка Минимальный срок, в днях Минимальная сумма размещения Максимальная сумма
Росгосстрах Банк «Двойная выгода» 8,5 367 100 000 Без ограничений
Московский Индустриальный Банк «Вклад в будущее» 8,5 365 100 000 1 500 000
Абсолют банк «Абсолютное решение» 8,4 367 30 000 1 400 000
МКБ «Новогодние мечты» 7,7 395 50 000 1 000 000
Уралсиб «Стратегия» 8,0 367 150 000 Без ограничений
Связь Банк «Моя стратегия» 8,0 367 50 000 1 000 000
Возрождение Банк «Надежная защита» 7,85 367 25 000 50 000 000
Газпромбанк «На вершине» 8,1 367 50 000 10 000 000

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Наименование банка и вклада Лучшая процентная ставка Минимальный срок, в днях Минимальная сумма размещения Максимальная сумма
SBIБанк «Свои правила онлайн» 6,45 730 30 000 30 000 000
КредитЕвропаБанк «Оптимальный на 2 года» 6,45 730 100 000 Без ограничений
Балаково-Банк «Депозитный вклад (рубли)» 8,5 3700 10 000 000 Без ограничений
НК Банк «Накопительный Вип» 7,2 546 3 000 000 15 000 000
Россита-Банк «Исключительный-2019» 7,2 730 6 000 000 15 000 000
Тэмбер Банк «VIP» 7,0 548 3 000 000 Без ограничений
МеталлИнвестБанк «Удачный» 6,2 550 300 000 Без ограничений
Газпромбанк «Ваш успех» 6,41 1095 50 000 1 000 000

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета. Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании. Некоторые банки утверждают повышенные ставки по вкладу при наличии промокода или полиса страхования жизни в указанном страховом агентстве.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях. Некоторые варианты программ предполагают возможность выбора с выплатой или капитализацией процентов. Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банков или уточнить звонком на горячую линию.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения. Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов и для собственной безопасности не размещайте в одном учреждении суммы больше 1 400 000 рублей.

Рекомендовано для вас

Ваш комментарий (вопрос):

Ваш адрес email не будет опубликован.

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности